为110%融资的银行

情况：
双方公务员，全职工作，我是A12级，我的伴侣目前是A9级，明年将升至A10级。
我们总体每月净收入略高于5500欧元，预计会增加约200欧元，因为三月份计划加薪。我的收入包括我15岁儿子的儿童津贴和家庭补贴。此外，还有每月174欧元的半寡养老金给我儿子，以及我的寡妇养老金（但因为我的收入，最迟明年将取消），这两项并未计入5500欧元。
由于我们两人刚刚获得终身公务员身份，并且晚年再次读了大学（当时我是单亲带孩子），所以我们目前只有有限的自有资本，实际上我们不打算将其用于贷款，而是作为紧急备用金保存。

尽管如此，我们现在仍想建房，原因如下：
1. 我们需要2个工作间，因此至少需要5个房间，而附近同类房屋的冷租金接近1800欧元且非常难找，因此我们已经分开住了三年并各自生活。不如把这笔钱每月投资到自己的房产中……

2. 当然，我们也可以再存3-4年，凑齐3-4万欧元的自有资金，但同时我们还要继续支付同等数额的租金，而这钱就算白花了，另外利率也可能上升。
所以还是现在多贷款更好……

我目前仅有每月340欧元的汽车贷款负担。

建筑附加费用、带附加购买费用的土地和房屋预算宽裕定为42.5万欧元。
有哪些银行会根据我们稳定的职业状况和收入，愿意提供110%的贷款？

哦，如果年龄有影响的话，我们俩都是36岁。既然我们计划申请kfw40贷款，那么还会有还款补助，以及部分贷款来自KfW资金……

你好，很抱歉我无法帮你处理银行方面的问题；不过我倒是很想知道你们是如何将425,000分配到各个项目上的（地块、附加费用、房屋等）。我很直观地认为，把所有这些费用加起来并不算宽裕，因为我本来并不觉得维尔茨堡地区会特别便宜。

编辑：刚看到：

地块价格为65,000，连同购置附加费用接近70,000

含地基和厨房的房屋325,000

建筑附加费用30,000€

实际上，建新房比投资现有房产更划算。我们瞄准的新建区每平方米价格为130€

但现有房产所在区域每平方米已达300-400，再加上房屋价值……而且你还需要进行翻修或至少装修，实际价格不低于500,000……

所以，也许你们能做到，长远来看有公务员身份等等。但换个银行的角度想想。有两个人来，想要44万欧元的抵押贷款。但他们顶多只能提供30万欧元的担保，因为如果出了问题，房子必须通过法院强制拍卖，这就是能拿回来的钱。14万欧元没有担保。这个水平相当于消费贷款……这就是问题所在。如果离婚怎么办？如果失去工作能力怎么办？提前退休呢？贷款人早逝怎么办？作为贷款方，我会问这些问题。另外，为了避免像2005年美国那样的情况，银行在法律上有义务建议你们，不得提供无自有资金的此类融资。总会有人给你们介绍这类贷款。某个离岸银行肯定会做这事。我觉得最好是现在签一个高额的筑屋储蓄合同，保证分配时享受低利率，然后再开始建房。以后会有地皮，也会有二手房，天不会一直这么好。利率会上升，但储蓄合同持有人有保证利率，而房价会停滞甚至下跌。情况一直如此。

140 仍未获得担保。在消费信贷水平……

不不；消费信贷水平最多是购置附加费用。那里没有未担保的……

此外，为了避免像 2005 年美国那样的情况，银行依法有义务建议你们，并且不提供无自有资金的此类融资。总会有人给你们介绍类似的东西。某个离岸银行肯定会做。我觉得现在有个……

离岸的那事儿纯属胡扯

@TE：直接去找融资经纪人吧。当然超过 100% 的情况会比较少；但实际上很多银行都可以操作；除了也许储蓄银行或地方银行。尤其是你们的净收入不错。

另外你们其实很快就能降到 100% 以下。你们只需支付土地购置附加费用，以及比如说厨房费用。

我在别处看到你们有自有资金；但不想使用。

只是为什么想要 KFW40？？以目前 KFW 153 的利率来说，现阶段并不理想；而且额外费用大多不能由还款补贴覆盖。