独栋住宅融资——首次银行洽谈后的深思

我们还有育儿假这个话题要面对，并且已经将其考虑进了融资规划中。
由于孩子计划相对比较紧迫，我们暂时会以较低的还款率启动融资，之后再逐步增加。

大多数银行允许免费进行多次此类还款利率调整。那么在育儿假期间，只还1-2%的本金，等妻子重新全职工作时，再调整回3%或更高。

而且你的妻子并不是完全没有收入。
如果她只在家待一年，那一年可以获得净收入的65%的育儿补助。后来她如果变成半职工作，税率递进效应使得净收入损失不会太大。虽然她的毛收入只有之前的50%，但净收入可能达到70%左右。

如果双方收入相近，就像你们或我们一样，单靠一个人的收入偿还贷款只能有限度地实现。通常可以通过放弃休假和暂停储蓄，轻松应对最多一年的短期失业、疾病、育儿假等情况，而不至于影响融资稳定。
比如我们享受拥有两辆车的奢侈。在危机时期（如职业伤残），也可以做出让步，舍弃第二辆车。总体来说，一辆中档车的月花费大约400欧元，这几乎是我们计划还款额的一半。

如果是只有一个主要收入者的家庭，而主要收入者收入中断，那么整个融资计划就会陷入困境。

你不能把以前和今天比较。那时候不需要保温，只要单层玻璃就够了，建房时能源成本也不重要。现在材料制造的能源价格更高，装备也更贵了。欧元和德国马克1:2换算也不行。
我们总共为一栋145平方米的独栋住宅连同所有附加费用花费了将近40万欧元。换算成德国马克，想想那时候快一百万德国马克能买到什么。
我们的房子价格是22.5万加上建筑附加费用。可能你们粗略估算的价格还远远不是上限。我觉得限制月供1000欧元的做法很积极。我们也是这样做的，如果我妻子育婴假后完全不能工作，我们可以用我的工资支付这1000欧元。生活就像你们那样剩下不多，但够用了。这可以说是最坏情况。但是因为我妻子学历很高，我们工作也很灵活，她完全退出工作的概率为零。你们也必须做这样的考虑。
我们也很惊讶，银行看来仍把我们算作低收入者。真想知道一个手艺人怎么可能拿到贷款。

最终，这个问题只能用一个反问来回答：为什么现在每个人都认为必须拥有自己的房子？

这个问题很容易回答。在像卡尔斯鲁厄、斯图加特、慕尼黑等繁荣城市，租金暴涨。我们现在付的按揭相当于过去为一间透风旧楼支付的租金。
这里新建住房80平方米的冷租金高达1300欧元，旧楼则为700到900欧元。

再加上银行提供的投资方式基本没用……活期存款就是在烧钱，还有谁会理智地投资股票？我只说一下雷曼和其他。这样的事会一次次发生……问问脸书股东吧。
建筑储蓄合同简直就是彻底烧钱，寿险也不再值得买……
还能赚点回报的是太阳能发电板，你猜需要什么……你自己的房顶。

当然，不是每个现在的建房者都买得起房。十年后合同利率到期，同行们会发现这点。我们也有类似坑的熟人。已经按十年后的工资计算，但忘了其他生活成本的涨价……

还能带来一些收益的是光伏发电系统，猜猜你需要什么……自己的屋顶

错了，要想通过光伏发电系统获得不错的税收优惠，外人的屋顶更适合……我只是顺便说说……

否则我们这边的情况是，以前每个人都有自己的房子，但大多数都是自己动手盖的，现在几乎难以想象…… 唉，不过我觉得这种想法也会传到下一代，每个人都想建造属于自己的房子。最近我看了一个朋友的融资计划。35万欧元，全部贷款十年，挺好……但十年后怎么办？ 现在不能也不应该和以前相比……

我在这里必须对论坛上一个普遍现象有所反驳：尽可能高额还款，最好一开始就多还，还有很多特别还款！ 建房时要清楚一点，如果你只为房子而活、只为房子还钱，最终会失去乐趣。相信我，如今债务并不是最坏的事！必须找到一个健康的平衡点，比如我不介意花35年还清贷款，只要这35年里我没有被完全限制。

[QUOTE]我的顾问当时说可能有点紧张：扣除生活费、房屋附加费用等，我每月能支付的利息和还款只有800到1,000欧元。[／QUOTE]

2300欧元中拿出1000欧元作为还款，然后还要养一家人，确实相当紧张！

事实上，2300欧元根本不能建一栋150平方米的房子，还要养活一家人，至少不做明显的限制是不可能的！

有两个收入来源当然没问题……也就是说，你们依赖于你妻子尽快重新挣钱！

这点你们必须清楚，你妻子也必须愿意，而且还必须有儿童看护的可能性！比如，你妻子能不能在她的职业中做兼职？

错误，要通过光伏系统获得良好的税收优惠，租用别人的屋顶更合适……我就说到这里……

关于税收你说得对，但关于收益率则不然。
我宁愿从利润中缴纳30%的税，且还能保留剩下的70%，也不愿意亏损然后返还部分税款。

如果认为德国人人都想拥有自住房，就应该将德国和欧洲其他国家相比。
在自有住房比例方面，德国明显落后。

这部分原因有历史因素，比如租赁住房的建设以及相对较低的租金。
这也可能与南方国家三代同堂生活在一栋小房子里有关，而我们却需要150平方米供三人居住。
此外，我们这里一切都必须完美。比如在克里特岛，房子通常未建完，至少70%的房屋顶部钢筋还外露，如果有新生儿，便在原有建筑上再加一层。原因是：未完工的房屋暂时不需要缴税（至少几年前是这样）。

因此，如果放下这些观念，普通收入者也能买得起房子。
届时面积可能只有120平方米，而非150平方米。车库会后建，家具和厨房会一并搬走。

对于税务你是对的，但对于收益则不然。 我宁愿对利润缴纳30%的税，仍然能保留剩下的70%的利润，也不愿意亏损然后返还一些税款。

我现在不想一概而论，因为这确实因人而异。更何况对于“别人的”屋顶已经有相当大的操作空间。*清嗓子*