TraumhausAufRa
2023-05-08 19:48:44
- #1
大家好，
我已经默默关注这个论坛好几年了，特别是在融资板块。现在我和我的伴侣开始比较具体地规划我们自己的购房或买房计划，所以我想开个新帖。先说明一下：我们还没有一个确定的计划，目前主要是想了解在什么条件下什么是可能的。也就是说，我们如何做好最充分的准备，什么是现实可行的，哪些梦想现在最好就放弃。提前感谢大家的建设性反馈！
关于你们的一般情况：
收入和资产情况：
支出情况：
已经包含在其他项目里的支出可以忽略。这份清单不是最终的，可以随时增减或合并。请务必每月列出所有费用，即便有的费用是按年算！
住房费用：
交通费用：
保险费用：
生活费用：
储蓄计划：
其他支出：
收入支出总计：
关于房产和融资的一般情况：
这里进入重点。我们目前处于想了解自己什么时候能买得起的阶段。原则上，我们不要求第一套房就是“终生房”。我们可以接受先买套带妥协的公寓，5-10年后换房，买套能满足更多甚至全部需求的房子。尤其是我们俩都周期性涨薪，未来可能还都会换工作，期待收入有较大提升。
目前在Immoscout等网站看房子，我们觉得几年内目标公寓价格在40-50万欧左右，带妥协（位置、面积、状态等），非常满意的公寓则约60-70万欧，如果追求极致细节，价格在90万-150万欧。
因为想现实一点，2-4年后希望价格控制在50万欧以下，如果是特别理想房也可能考虑60万欧。但当前3-4%的利率，以及想保持月供2-2.5千欧以下，情况会比较紧张甚至不可能。
既然第一套房不用是终生房，我们也不追求贷款期间月供能付清退休。比如1%的偿还率我们能接受，但银行是否同意是别的问题。想控制月供2-2.5千欧以内，主要是为了灵活应对，比如跳槽中间几个月空窗、可能创业、可能减到少于40小时工作、预留足够私人养老资金等。
我们知道，我们整体生活已经非常舒适，也很珍惜这一点。完全可以更节俭，但不想为买房大幅压缩生活质量。尤其是假期、临时自由支配时间（吃饭、运动/俱乐部、娱乐等）带来很多生活乐趣，是我们不想放弃的。
我真正的问题是： 你们觉得哪种情境比较现实？我们现在该如何准备？我们大部分自有资金投入ETF，部分放储蓄账户。一般不建议这么短期的资金放ETF（毕竟什么时候用钱还不确定）。不过因为最近刚开始较具体准备，所以刚刚才开始认真筹划。之前主要是一般资产积累，打算继续保持ETF投资，同时进行房贷准备。
我已经默默关注这个论坛好几年了，特别是在融资板块。现在我和我的伴侣开始比较具体地规划我们自己的购房或买房计划，所以我想开个新帖。先说明一下：我们还没有一个确定的计划，目前主要是想了解在什么条件下什么是可能的。也就是说，我们如何做好最充分的准备，什么是现实可行的，哪些梦想现在最好就放弃。提前感谢大家的建设性反馈！
关于你们的一般情况：
[*]你们多大了？女26岁，男26岁，未婚
[*]有孩子吗？没有
[*]计划要孩子吗？目前没有计划，但我不会100%排除5-10年后会改变想法，之前肯定不会
[*]你们从事什么工作？都在软件行业
[*]是受雇、自由职业、退休、家庭主妇/主夫等？都受雇
[*]每周工作多少小时？都40小时
收入和资产情况：
[*]你们净收入是多少？女3200欧，男2900欧，女每年额外奖金3000-8000欧，男3000-6000欧（可变，但3000欧是固定的）
[*]有多少儿童津贴？无
[*]还有其他转移支付吗，如育儿津贴、病假工资等？无
[*]你们有多少自有资金？目前3.5万欧，预计2-3年后8.5万欧；顺便说明，没有更多自有资金，因为我们两个分别才工作了3年和1年，也不是一开始就有这么高的收入。期间已经偿还了学贷2.5万欧。
[*]打算用多少自有资金用于买房项目？至少覆盖购房附加费用，也就是大约5万欧？（具体项目决定）
支出情况：
已经包含在其他项目里的支出可以忽略。这份清单不是最终的，可以随时增减或合并。请务必每月列出所有费用，即便有的费用是按年算！
住房费用：
[*]当前冷租，1400欧
[*]当前暖租，1800欧
[*]电费，100欧
[*]燃气，包含在附加费用
[*]水费、污水费、垃圾费、街道清洁费，包含在附加费用
[*]电话、网络、手机，60欧
[*]总计：1960欧 -> 向上取整为2000欧
交通费用：
[*]公交地铁月票（也包含孩子！）50欧
[*]公司车，净扣200欧
[*]电费，100欧
[*]停车费，10欧
[*]总计：360欧 -> 向上取整为400欧
保险费用：
[*]私人医疗保险（含补充医疗保险、病假工资等）无
[*]责任保险（含宠物保险），5欧
[*]资本或风险寿险无
[*]养老保险（含Riester、Rürup等），300欧
[*]职业失能保险，30欧
[*]意外险无
[*]家庭财产保险无
[*]法律保护保险30欧
[*]其他保险（比如旅游保险、丧葬保险）无
[*]总计：365欧 -> 向上取整为400欧
生活费用：
[*]食品，500欧
[*]餐厅消费，100欧
[*]护理/药妆，30欧
[*]宠物（食物、医生、药物、笼舍等）无
[*]药品，20欧
[*]服装，200欧
[*]家具/个人采购，150欧
[*]俱乐部/健身房，300欧
[*]娱乐，100欧
[*]总计：1400欧
储蓄计划：
[*]假期，400欧
[*]房产，500欧，部分投入ETF，部分在储蓄账户
[*]养老/资产积累，1000欧，外加上面300欧，当前全投入ETF
[*]总计：1900欧
其他支出：
[*]家庭账本已详细记录3年，以上数值来源于此。为保险起见略作取整。
[*]还有一套出租房，这套房租基本自给自足，将继续用于资产积累。
收入支出总计：
[*]总收入，6100欧+奖金（月平均500-1150欧，作为缓冲）
[*]总支出，4200欧
[*]余额，1900欧（全部用于储蓄）
[*]其中冷租及可放弃的储蓄（如买房储蓄）总计3300欧，考虑冷租的新余额
关于房产和融资的一般情况：
这里进入重点。我们目前处于想了解自己什么时候能买得起的阶段。原则上，我们不要求第一套房就是“终生房”。我们可以接受先买套带妥协的公寓，5-10年后换房，买套能满足更多甚至全部需求的房子。尤其是我们俩都周期性涨薪，未来可能还都会换工作，期待收入有较大提升。
目前在Immoscout等网站看房子，我们觉得几年内目标公寓价格在40-50万欧左右，带妥协（位置、面积、状态等），非常满意的公寓则约60-70万欧，如果追求极致细节，价格在90万-150万欧。
因为想现实一点，2-4年后希望价格控制在50万欧以下，如果是特别理想房也可能考虑60万欧。但当前3-4%的利率，以及想保持月供2-2.5千欧以下，情况会比较紧张甚至不可能。
既然第一套房不用是终生房，我们也不追求贷款期间月供能付清退休。比如1%的偿还率我们能接受，但银行是否同意是别的问题。想控制月供2-2.5千欧以内，主要是为了灵活应对，比如跳槽中间几个月空窗、可能创业、可能减到少于40小时工作、预留足够私人养老资金等。
我们知道，我们整体生活已经非常舒适，也很珍惜这一点。完全可以更节俭，但不想为买房大幅压缩生活质量。尤其是假期、临时自由支配时间（吃饭、运动/俱乐部、娱乐等）带来很多生活乐趣，是我们不想放弃的。
我真正的问题是： 你们觉得哪种情境比较现实？我们现在该如何准备？我们大部分自有资金投入ETF，部分放储蓄账户。一般不建议这么短期的资金放ETF（毕竟什么时候用钱还不确定）。不过因为最近刚开始较具体准备，所以刚刚才开始认真筹划。之前主要是一般资产积累，打算继续保持ETF投资，同时进行房贷准备。