年金与建筑储蓄合同

你好，

我有一个问题，虽然以前以另一种形式讨论过。

我们需要为近期的房地产购买提供100%的融资，目前面临年金贷款与建房储蓄合同之间的选择。

建房储蓄合同的利率基本上可以保证20年，不过在最初的10年，或者一次性付款时的最初9年，没有直接还款，只有利息支付，我觉得这有点不利。不过，这种方式似乎更便宜，因为其利率比年金贷款低，而后者例如10年利率固定期结束时，目前存在一定的利率风险（估计5-6%的利率）。但我个人更喜欢从第一天开始还款的方式，这种方式也更容易理解，但似乎更贵且利率风险更大。

我是不是错了，还是说我在房贷问题上感情上有些混乱？针对100%融资的长期规划，你建议选择哪种方式？

非常感谢

Bauspardachs

嗨，

我绝对建议你选择大约20年的利率固定期。不过，使用建房储蓄方案时，你必须在这段时间内全部偿还贷款。这期间可能会累计相当可观的金额。

你已经正确地认识到，前几年你不还本金，只向建房储蓄合同缴款。合同里的利率不到1%，而你为贷款支付的利率超过3%。

Debeka在他们的报价中附带了一个等额本息贷款的对比，这样会更清楚。

祝好 fm

为什么超过4%？如果考虑通货膨胀，或者这多出的利息怎么解释？

简单总结：

1)
住房储蓄贷款：
+ 利率锁定20年
+ 初期利率与等额本息贷款相同，之后更优惠
+ 在此期间还清房贷对我们来说没问题
+ 不需要后续融资，避免可能更高利率

- 前几年只付利息，不还本金
- 缩短储蓄期最多一年
- 灵活性较差
- 签约费用

-> 似乎更便宜

2)
等额本息贷款：
+ 从第一天开始还本金
+ 可通过提前还款提高灵活性
+ 前10年与住房储蓄贷款利率相同，之后呢？
+ 目前处于历史低利率，但

- 优惠利率期限仅10年
- 之后可能面临高价后续融资

-> 似乎更贵？

嗨，
当然可以拿到利率绑定超过10年的贷款，但利率会稍高一些。

储蓄贷款合同中利率较高是系统决定的。想象一下，你拿到了3%的贷款，银行给你的活期存款利率是0.5%。

现在你每个月有500欧元剩余，你会把它存入活期存款账户吗？当然不会！

但在储蓄贷款合同的方案中就是这样做的。你可以拿一个等额本息贷款的报价做个对比。

祝好 fm