48万贷款太高，有经验吗？

你好

对于房子和土地，我们大约需要700,000欧元（全包）。现有自有资本：230,000欧元，其中最多计划使用190,000欧元。

我们可以以1.85%的利率获得480,000欧元，期限为10年。1%的还款率，且每年至少12,000欧元的特别还款。

大家都跟我说：没问题……做吧！利率非常低……一切都好。

我觉得：还是再存2到3年比较好。

但是：利率会保持这样还是会继续下降？建筑成本会涨吗？有很多未知数。

我想听听一些经验。

是否过多只能根据收入来判断。基本上，在10年固定利率和仅1%的还款率下，期末时贷款还没有还掉多少。如果那时利率是两倍甚至更高怎么办？利率不会再下降，至少不会下降到有明显影响的程度。从长期来看，它们平均约为6%。

你的账单有遗漏，如果最多只投入19万欧元的自有资金的话。

我们有一笔类似规模的贷款，不过是20年期的完全还清贷款，也就是最终全部还清，可以提前部分还款。

我个人觉得按10年后再融资太不确定了，而且不知道利率会是多少。只要通货膨胀稍微上升，利率很快就会高出1-3%。

你上面数字的主要问题是还款比例。我不会接受低于3%的，还款你打算多久还清贷款？

戴夫

我只是想指出，它们也有可能会上涨。因为我也不能预见未来，所以当然也不知道会发生什么。想赌什么，取决于每个人自己。

但是，必须总是拿出一个不切实际的恐怖场景吗？

这就像是：我能买一辆时速280公里的高尔夫GTI吗？答案是：当然可以，但要记住，轮胎也可能会爆炸。

这大约就像是拿出6%的利率来说事。

账单缺少什么？由于自由职业，我的收入在每年毛收入50,000到150,000之间波动。过去几年表现不错……但那又说明什么呢？暂且不谈妻子的收入（兼职）。我的目标也是在20年内全部还清。假设平均利率为3%，每月约需2700欧元。过去8年内这是可行的。要是情况不好……也是能支付的……只是还款期限自然会大大延长。如果情况好……我们将在15年或10年内还清。作为自由职业者，我没有任何计划保障……不管我怎么计算。必须成为公务员才行。

我倾向于继续储蓄……但所有人都劝我放弃。除此之外，我们还看到10年期利率1.5%。打赌！很可能会更低。良好的自有资本比例下，肯定还有下调空间。

190 T€ 加 480 T€ 并不是 700 T€

关于观望：我选择在职业和家庭状况都最合适的时候建房。仅仅因为表面上利率低而选时机是没有意义的，尽管很多人这么做——也有很多人因为工作等原因不得不卖房。

波动幅度有点大。月毛收入 5 万欧元你没有机会，但超过 10 万欧元可能行得通。我每个月月供大约 2300 欧元，净收入约 6000 欧元。两个孩子。

我是正式员工，不过关于提前还款这事有点复杂：我们以前更愿意投资家具或假期，但情况正在慢慢改善，明年可能会提前还款。意思是说：别高估了，刚开始还有很多额外开支，我们最开始根本没想着这些。

戴夫