30万欧元的3种融资方案：哪种最好？

假设：我们想要借款300,000欧元，因为我们的项目总成本为400,000欧元。我们有95,000到100,000欧元的自有资金，以一块地皮（45,000）和现金（50,000）的形式存在。

1. 报价
- 年金贷款 200,000；2%偿还；3.40利率；5%特别偿还；绑定期15年；15年后剩余债务：121,871.75
- KFW 儿童贷款 50,000；1.92%偿还；2.35利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：40,388.38
- KfW 能源贷款 50,000；2.97%偿还；1.00利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：36,020.88

2. 报价
- 年金贷款 200,000；2%偿还；3.36利率；5%特别偿还；绑定期20年；20年后剩余债务：86,154.38
- KfW 儿童贷款 50,000；1.83%偿还；2.60利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：40,733.46
- KfW 能源贷款 50,000；2.86%偿还；1.25利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：36,385.67

3. 报价
- Fuchs 住宅建设贷款 50,000；???；2.70利率；绑定至整个贷款期限
- MHB 建筑贷款 155；2.50%偿还；3.3710 利率；绑定期20年；20年后剩余债务：55,071.95
- KfW 儿童贷款 50,000；2.33%偿还；2.55利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：38,215.36
- KfW 能源贷款 50,000；3.02%偿还；0.90利率；无特别偿还；绑定期10年；10年后剩余债务：35,853.66

前两个报价来自一家独立代理/中介，第三个来自当地银行。编号1和2仅在利率绑定期（15年和20年）上有所不同，因此影响也不同。

这些数据还不够具体，我们很可能不需要整整300,000欧元。但如果现在发生一些意外（我妻子独自去了厨房用品店然后买了些东西），那么我们就有30,000加X的缓冲……到目前为止！

我知道，对于非银行人士来说，理解上面的所有内容并快速估算是一种折磨。但我仍然希望听到真实的意见。有人拿到过更好的贷款吗？或者有更好的建议？

问候，

Leon

你好，Leon，
我刚刚也完成了一笔类似结构的融资。KFW + MHB，MHB 刚好推出了一个“买30付20”的名额。你可以以20年固定利率的价格获取30年的利率锁定。
对我们来说，融资结构的问题就简单解决了。比如说20万欧元贷款多或少0.1%的利率（现在请不要责怪我）无关紧要。那就是每个月差17欧元。我现在更倾向于尽可能长期的利率锁定，这样余生就不用再担心太多了。
作为银行家，我对住房储蓄变种并不看好，建议不要沾手。
我的结论（不以欧元计算）：尽可能长期融资（有无特别还款在至少20年期内其实无关紧要），结合KfW = 方案2。
再尝试和当地的Volksbank/Raiffeisenbank谈谈MHB贷款。

问候，
Nordanney

P.S. 如果你们需求稍微低一点，KfW贷款可以无损取消。

我算了一下：

在前15年里，你在方案2上支付的利息大约比方案1多1500欧元，以换取主贷款五年额外的利率保障。

顺便说一下，我算出的剩余金额稍有不同，但差别不大。

我觉得剩余金额相当高，而且相对来说，利率较低的贷款还得更快偿还。我不知道这在KfW上是否可以调整。

方案3：嗯，你得再支付1%的手续费，而且根据施瓦布施哈尔互联网页面，住房储蓄贷款的利率也不是很好，2.7%可能只适用于付息贷款。

你好，Leon，说实话我对你的帖子感到很惊讶。为什么现在不选择L-Bank呢？

在Z15贷款方面，我非常不灵活。我们的房子现在大约是185 + X平方米。L-Bank不会接受这个。上述方案甚至不是报价，只是建议。我想从银行和中介那里知道“如果怎样会怎样”——结果就是这样。整体的费用清单我们还没有，这只是初步信息。关于Z15，我们现在可能有点缺时间。这里每个帖子都在强调：比较，不要被骗，并且对其他选项保持开放……我已经铭记于心！

我希望你那时也能全面了解一切。