100% 融资 / 流动性

大家好，

以下情况：
我们正面临一个决定，是租一栋房子还是买一栋房子。这两种情况下，都是关于德国某大城市一个相对中心位置、非常好的居住区。

冷租金大约为3000欧元。我们可以得到一栋独立屋，约180平方米的居住面积，加上一个花园。

如果我现在对比一下，如果我们把冷租金投入到贷款利息中，而将目前每月2000欧元的储蓄额投入到还款中，假设利率约为1.5%，那么总金额让我头晕目眩：大约在150万到200万欧元之间。

不过问题是，如果我们想买一个和上面出租房差不多的房子，就必须以这个规模来考虑。

虽然我们有大约12000欧元的可支配净收入，但我们仍然难以接受贷款超过100万，更不用说150万或200万了。（我们是一家有两个小孩的家庭）

那么，是不是还是租房，万一的话就烧掉大量钱？

我知道这是一个相当奢侈的问题，但我还是想知道：你们会怎么做？

问候，Anjin

你好 Anjin，

我能很有共鸣地谈论这个话题……收入类似，前段时间也面对过类似的问题。那时是在市中心有一套非常漂亮的公寓，冷租金将近3700欧元。

盖房子我们大约需要90万，包括地皮和建筑附加费用。那么我们做了什么呢？快速且大量地积攒自有资金。这样贷款金额就降到了“可承受”的50万。我们也本可以全额贷款……但那不是一个选项。另外，我建议准备一个真正厚实的缓冲资金（至少10万），这样你在心里只有40万的“债务” :)

问候，Steffen

你好 Steffen，

非常感谢你的回复。
快速并且节省大量自有资金听起来不错，我只是担心等我准备好时，当前超级低的利率水平可能已经不存在了。如果现在的利率没有这么诱人，我根本不会考虑买房。

在这方面，我觉得有点奇怪的是，租金的走势完全脱离了贷款利率的走势。租金不断上涨（很合理：与房价上涨相对应），但是租金会随着利率下降吗？根本没有！毕竟也不是白白叫“租金利率”，对吧？
认真说，有人能逻辑上解释一下吗？

问候，
Anjin

你好，Steffen，

非常感谢你的回复。
快速积攒大量自有资金听起来不错，我只是担心当我积攒到那个程度时，目前超低的利率水平可能已经不复存在。如果利率现在不那么诱人的话，我根本不会考虑买房。

在这方面，我觉得有点奇怪的是，租金价格的变化和贷款利率的变化完全脱节。租金不断上涨（这很合理：和房价上涨同步），但租金跟着利率下降？没门！大家也不是白叫 MIETZINS（租赁利息），对吧？
说真的，有人能合理解释一下吗？

问候，
Anjin

你真的不用担心这个问题。未来几年利率不会上升。相反……我赌利率会继续下降。2012年时大家都想让我相信利率很快会上升 :)

欧盟和欧元都已经走到尽头了。在利率上涨之前……我们可能会直接看到直达每个人账户的直升机钱 :)

那我们更可能会有严重的通货膨胀……那你当然得快点。总会有点什么的 :)

我知道这是一个相当奢侈的问题，但我还是想知道：你们会怎么做？

没错，这是一个奢侈的问题。但你们必须做出选择——要么花大钱买/建房并相应融资，要么花大钱租房。
不过由于你们只需用收入的一小部分来偿还贷款（看到你昵称中的“博士”和你的收入，我假设你有相应的职业发展），我会选择买房并融资。
相比之下，对于很多“低收入者”来说，收入与贷款责任的比例要差得多。