Machbarkeit und Bewertung Finanzierungsvorschlag (Konditionen)

[Ken.S]

Hallo zusammen,

meine Freundin und ich haben vor ein Eigenheim zu erwerben. Nun haben wir von Größe/Optik/Aufteilung/Ausstattung ein sehr schönes Einfamilienhaus gefunden, welches unseren Vorstellungen und Wünschen entspricht.
Durch einen privaten "Finanzierungsvermittler" wurde ein konkrete Finanzierung ausgearbeitet.

Bevor wir an den Vermittler heran getreten sind, haben wir zur Vorbereitung einen Haushaltsplan für die letzten 2 Jahre aufgestellt, um unsere genaue Ausgaben/Einnahmen Situation zu kennen. Um es hier einfacher zu halten, führe ich die einzelnen Positionen nicht ganz so granular auf.

Hier nun die Fakten:

Einnahmen/Lenssituation
Keine Kinder, jedoch in den nächsten 1 bis 2 Jahren Eins geplant.

Sie (27) = 1850€ netto (100€ gehen vom Bruttolohn in eine Rentenversicherung)
Ich/Er (30) = 2950€ netto (mal 13 Gehälter, jedoch für die Finanzierung nur mit 12 gerechnet)
Monatliches Gesamteinkommen: 4800€

Ausgaben
Wohnen/Miete: 850€ + 200€NK (inkl. GEZ) = 1120€
Sachversicherungen (Jahresbeiträge auf Monate heruntergerechnet) = 130€
Steuern und Beiträge (Kfz, Fitnessstudio usw.) = 90€
Lebenshaltungskosten (Lebensmittel, Drogerie, Benzin, Kleidung, Urlaub, Instandhaltung...) = 1560€
Monatliches Gesamtausgaben: 2900€

Zur freien Verfügung = 1900€

Kaufpreis Bestandsimmobile
Kaufpreis: 325.000 €

Grunderwerb (5%):16.250€
Notar (2%): 6.500€
Makler (5,95%): 19.338€
=> Kaufnebenkosten: 42.088€

Modernisierungskosten (sehr guter Zustand, der keine Modernisierung außer Farbe, Gardinen und Wände (Tapete, Farbe) erfordert) => ca. 2500€

Eigenkapital
Aufgrund von Rückzahlungen von Bafög, Studienkredit, Auto und dass wir in den vergangenen drei Jahren sehr schöne Fernreisen gemacht haben (sprich konsumiert haben):

=> 55.000€
Davon wollen wir die Kaufnebenkosten und die Modernisierungskosten decken und den Rest als Notgroschen haben.

Vorstellung an die Finanzierung
Wunschrate/Tilgung beträgt: 1200€ pro Monat
12 Monate Bereitstellungsfreie Zeit, da die Immobilie erst in 11 Monaten frei wird.

Wenn man nun das aktuelle Mietverhältnis und Ausgabensituation gegenüber der Rate des Hauskaufes stellt UND sämtlichen Mehrausgaben (Strom, Heizung, Versicherungen usw.) einbezieht, ergibt sich überschlagen eine Mehrbelastung von ca. 600€ pro Monat.

Angebot Finanzierung
Ein klassisches Annuitätendarlehen
Darlehenssumme: 325.000€
Zinsen: 2.22% (Soll) / 2.27% (Effektiv)
Tilgung: 2%
Zinsbindung: 15 Jahre
12 Monate Zins Bereitstellungsfreie Zeit

=> monatliche Rate = 1.142,92€

Laufzeit (kalkuliert): 34 Jahre


FRAGE
Uns geht es nun um die Einschätzung/Meinung der Machbarkeit und natürlich der Bewertung der eigentlichen Finanzierung. Handelt es sich um gute Konditionen.... ? Verbesserungsvorschläge?=> Ich werde noch ein Angebot über 20 Jahre Zinsbindung anfordern und die Tilgung auf unsere Wunschrate von 1.200€ erhöhen lassen.

Vielen Dank vorab und Gruß
Ken.S

 

[face26]

Hallo Ken,

dann mach ich mal den Anfang:

Ihr seid jung und Einkommen passt aktuell. Ihr habt Euch Puffer gelassen. Sehe aktuell kein Problem in Eurer Finanzierung.

Die Frage die sich wie immer schnell stellt...Familienplanung.

In wie fern verändert sich Eure finanzielle Situation, wie viel Einkommen fällt weg? Für wie lange? Könnt Ihr das so lange stemmen? Ist ein weiteres Kind geplant? Rechnet das durch und besprecht das offen.

Die Tilgung ist für meinen Geschmack grenzwertig. Beim aktuellen Zinsniveau ist das unterste Kante. Mehr wäre besser, auch wenn Ihr noch jung seid.
Rechne Dir mal aus wie viel Restschuld nach 15 Jahren bleibt und was dann ne Zinsänderung ausmacht.

Konditionen...Ihr habt ne 100% - Finanzierung. Da bekommt Ihr natürlich nicht die besten Konditionen. Von daher vermutlich ok.

 

[Spunk]

Finanzierbar ist das bei den Voraussetzungen auf jeden Fall.

Aber was mir aber nicht passt, sind die 2% Mindestilgung.
Wenn ich mir die Zahlen so anschaue, könnt ihr locker eine anfängliche Rate von 2.500 € fahren. (1900€ + 850€ KM) Dann kommt der Zinssatz hoffentlich noch ein paar Zehntel runter (und beginnt mit einer 1?)

Wie man diese Rate dann aufteilt, ob im Vertrag 2-3 kostenlose Tilgungssatzänderungen oder/und 5% Sondertilgungsoption ist fast egal. Hauptsache ihr gebt Gas! Solange man planen kann, dann den Beleihungsauslauf schnellstmöglich in Richtung 60% fahren. Wenn später was dazwischenkommt, lässt sich dies besser abfangen.

 

[Deliverer]

Bei den laufenden Kosten vermisse ich 150,-€/Monat/Auto als Rücklage.

 

[Ken.S]

Vielen Dank zusammen für eure Antworten! :-)

Die Frage die sich wie immer schnell stellt...Familienplanung.

Das ist Richtig. Daher haben wir die Rate auch relativ niedrig (Mindesttilgung) angesetzt, um genau in den Zeiten "Elternzeit" und nach der EZ über die Runden zu kommen. In den Jahren, wo noch kein Kind da ist, oder nach der EZ kann man durch 5% Sondertilgung Sonderzahlungen leisten.
Dadurch, dass meine Freundin Erzieherin ist und in einer privaten Einrichtung arbeitet, haben wir das Glück, dass zumindest der Grippen-Beitrag so gut wie wegfällt.

Aber was mir aber nicht passt, sind die 2% Mindestilgung.
Wenn ich mir die Zahlen so anschaue, könnt ihr locker eine anfängliche Rate von 2.500 € fahren. (1900€ + 850€ KM) Dann kommt der Zinssatz hoffentlich noch ein paar Zehntel runter (und beginnt mit einer 1

Wie erwähnt, haben wir das so angesetzt, um auch in EZ und nach der EZ über die Runden zu kommen. Solange kein Kind da ist müssen wir wie von dir erwähnt Gas geben und die 5% Sondertilgung nutzen.

Bei den laufenden Kosten vermisse ich 150,-€/Monat/Auto als Rücklage.

Hier habe ich nochmal in meine detaillierte Aufstellung geschaut. Du hast Recht, mit 150 € pro Auto habe ich nicht gerechnet, sondern mit 80€ pro Auto. Also bei zwei Stück 160€.... Ich werde es entsprechend anpassen.