ᐅ Annuitätendarlehen mit Bausparer

Hallo zusammen,

mir liegt folgendes Angebot einer Bank vor; Haus wird komplett finanziert (360.000 €), Eigenkapital in Höhe von 130.000 € fließt in Nebenkosten und Sanierung.

Alter: beide 26, Beamte, mtl. Nettoeinkommen 4320 € (Frau geht derzeit und die kommenden 4/5 Jahre nur halb los)

Angebot, besteht aus zwei Teilen:
I.)
Darlehensbetrag: 260.000 €
Sollzinssatz: 1,65 %
Sollzinssatz fest bis: 2036
eff. Jahreszins: 1,68 %
voraus. Enddatum: 2053
anfängl. Tilgung: 2,46 %
Sondertilgung p.a.: 13.000 €
mögl. Restschuld nach Festzinsablauf: 154.727 €
Bereitstellungszinsen p.a.: 3,0 ab 12/2022
mtl. Belastung: 890 €

II.) BESTEHENDER Bausparer
Darlehensbetrag: 100.000€ (angespart 7.000 €)
Sollzinssatz: 1,3%
Sollzinssatz fest bis: 2036, danach 1,85%
eff. Jahreszins: 1,70%
voraus. Enddatum: 2049
anfängl. Tilgung: 0 %
Sondertilgung p.a.: -
mögl. Restschuld nach Festzinsablauf: 100.000€ (bis dahin mind. 33.000 € angespart; 67.000 € ab 2036 getilgt)
Bereitstellungszinsen p.a.: 3,0 ab 12/2022
mtl. Belastung: 258,24€, davon 149.91 € Ansparleistung

mtl. Rate von ca. 1.148,24€, die aber nach wenigen Jahren erhöht werden soll.


Wie ist eure Meinung dazu?

m.E. schlechte Konditionen.
Bei 15 Jahren Zinsbindung, 2 Beamte und dem Eigenkapital sollte für 15 Jahre des Zins bei 1,0-1,2 liegen.
Auch die Kombination mit dem Bausparvertrag finde ich nicht unbedingt notwendig. Lieber reguläres Darlehen über 100k für 10 Jahre zu 0,7-0,9 dazu und dann in 10 Jahren gucken was und wie möglich ist.

Was ist euch denn wichtig? Wollt ihr Zinssicherheit? Oder eher niedrigen Zinssatz?

Schön wäre natürlich beides, eher Sicherheit…

Ich hatte so ein ähnliches Konstrukt vorliegen und habe mir mal alles berechnet. Das Ergebnis war ungefähr so, dass ich mit dem Bausparkonstrukt (auf Grund der später niedrigeren Zinsen) Geld spare, wenn der Zinssatz in 15 Jahr oberhalb von ca. 5% liegt. Das habe ich für mich als unwahrscheinlich eingestuft und das Angebot verworfen.

1,65 und 1,85% für 15 Jahre ist zu teuer. Bausparvertrag hat ein paar Nachteile (Abschlussgebühr)die teilweise nicht in den effektiv Zinsen mit drin sind aber bei euch entfällt bzw. schon ausgegeben wurden. Zusätzlich wird die ersten 15 Jahre nicht getilgt sondern nur zinslos? angespart. Außerdem bekommt man den niedrigen Zins erst bei sehr hoher Tilgung, die aber in 15 Jahren möglich sein sollte
Vorteile sind die lange Zinssicherheit und die "Sondertilgungen" in der Ansparphase und Rückzahlphase