क्या अधिक फायदेमंद है - गणना के तरीके?

नमस्ते,

हम फिलहाल एक ऐसे घर में रहते हैं जिसे हमने फाइनेंस किया है। यह कर्ज 1.61% प्रभावी ब्याज दर के साथ एकदम ठीक है और इसे 1-10% (वर्तमान में 10%) के बीच लचीलापन से चुकाया जा सकता है। इसके अलावा 5% (9T€) की अतिरिक्त भुगतान विकल्प भी है जिसे हमने अब तक हमेशा इस्तेमाल किया है। इस तरह हमने मूल कर्ज 180T€ को आज 87,200€ पर चुकता कर दिया है। ब्याज बाध्यता अक्टूबर 2025 तक चलती रहेगी। अगर हम इसी तरह चुकाते रहें, तो हम अपेक्षाकृत जल्दी पूरा कर लेंगे।

अब हम एक नया घर बनाना चाहते हैं और इसके लिए फिर से एक फाइनेंसिंग लेना चाहते हैं। करीब 300T€ की आवश्यकता होगी, जिसे आज हम लगभग 0.75% प्रभावी ब्याज दर पर प्राप्त कर सकते हैं।

अगर हम वर्तमान घर को किराए पर देंगे, तो हम कुल मिलाकर प्रति माह 2,800€ चुकाने में सक्षम होंगे।

अब हमारे सामने यह सवाल है कि हम वर्तमान कर्ज के साथ क्या करें। क्या यह बेहतर होगा कि नया कर्ज जितना हो सके उतना जल्दी चुकाया जाए और पुराने कर्ज को संभवतः 1% चुकाने की दर पर रखा जाए, या पहले पुराने कर्ज को चुका दें और नए को यथासंभव कम चुकाएं? या शायद किसी विशेष अनुपात में? या यहां तक कि नया कर्ज 87,200€ अधिक लेकर पुराने को पहले चुका दें?

इसे कैसे गणना करें?
मैंने इंटरनेट पर इस बारे में ज्यादा जानकारी नहीं खोज पाई, और मुझे इस विषय में ज्यादा ज्ञान भी नहीं है।

क्या कोई यहाँ ऐसा है जो इसकी गणना कर सकता है? इसके लिए आपको कौन-कौन सी जानकारी चाहिए?

टिलगुंगसरेचनर होते हैं, जैसे कि इंटरहाइप का - बस गूगल करें। वहां आप अपने 3 परिदृश्यों को आजमा सकते हैं और देख सकते हैं कि कहां अधिक बचता है।

माफ़ करना, मैंने तो कम्प्यूटर तो ढूँढ लिया लेकिन समझ नहीं आ रहा कि मुझे वहाँ क्या ठीक-ठीक डालना है।

Variante 1
अगर मैं वर्तमान क्रेडिट की टिलगुंग 1% पर कम कर दूं तो 10/2025 तक 65T€ की शेष राशि रहेगी और हम 7,500€ ब्याज देंगे।
इसके लिए हमने नए क्रेडिट में अच्छी टिलगुंग की होगी, लगभग 165T€ की शेष राशि होगी और 10/2025 तक लगभग 8,750€ ब्याज दिया होगा।

10/2025 तक दिया गया ब्याज 16,250
शेष राशि: 230T€ (65T€ x% पर और 165T€ 0.75% पर)

Variante 2
पुराने क्रेडिट की टिलगुंग 10%
ब्याज 2,900€
शेष राशि 0 जुलाई 2023 में

नए क्रेडिट की टिलगुंग 3.5% जुलाई 2023 तक और उसके बाद 10%।
ब्याज 11,800
शेष राशि 185,600€

10/2025 तक दिया गया ब्याज 14,700€
शेष राशि 185,600€ 0.75% पर

क्या यह लगभग सही है?

मुझे अभी भी यह समझ में नहीं आता कि आखिर ऐसा क्यों है कि अधिक ब्याज देने के बाद भी शेष राशि कम रहती है।
इसलिए दूसरी विकल्प स्पष्ट रूप से बेहतर लगती है।

सिवाय इसके कि शायद मैं अभी तक इसे समझ ही नहीं पाया हूँ। :)

ना, V2 में आपने ज्यादा चुकाया है और इसलिए शेष ऋण कम है, साथ ही कम ब्याज दिया है। यह तो स्वाभाविक है और बेहतर विकल्प जैसा लगता है। आप इस कैलकुलेटर में विशेष चुकानों को भी दर्ज कर सकते हैं, शायद आपको इससे तीसरा विकल्प भी मिल जाए।

अब हमारे सामने यह सवाल है कि हम मौजूदा ऋण के साथ क्या करें।
क्या यह बेहतर होगा कि नए ऋण को यथासंभव अधिक चुकाया जाए और दूसरे को शायद 1% चूकों पर कम कर दिया जाए, या पहले पुराने ऋण को चुकाया जाए और नए को यथासंभव कम चुकाया जाए? या शायद किसी निश्चित अनुपात में? या फिर नए ऋण को 87,200€ अधिक लेकर दूसरे को पहले चुकाया जाए?

इसे कैसे गणना करते हैं?
मैंने इंटरनेट पर इस बारे में ज्यादा जानकारी नहीं पाई है लेकिन मेरी इस विषय में स्थिति भी ज्यादा अच्छी नहीं है।

मूल सिद्धांत यह है कि महंगा ऋण पहले चुकाया जाए, यानी पुरानी वित्तपोषण। यदि इसे नई वित्तपोषण के माध्यम से भी समाप्त किया जा सके तो और भी बेहतर।
सिवाय इसके: यदि पुरानी बिल्डिंग किराए पर दी गई है। तब आप ब्याज को कर से घटा सकते हैं। संभवतः अपनी पूंजी की वापसी दर भी बढ़ाई जा सकती है यदि पुरानी संपत्ति फिर से गिरवी रखी जाए, ताकि अधिक बाहरी पूंजी मिल सके। चुकौती को तब 1% पर कम कर दें।

यह कर सलाहकार के लिए मामला है। जैसा कि आप एक स्वरोजगार हैं, आपके पास संभवतः पहले से ही कर सलाहकार होगा।

हाँ, इसे किराए पर देना है। यह एक शानदार विचार है! मैं अपने कर सलाहकार से बात करता हूँ। देखते हैं वह क्या कहता है। तुमने अब मुझे मुश्किल में डाल दिया है। :)