वित्तपोषण के कारण अनिश्चित

नमस्ते,

हम शहर से एक ज़मीन खरीदने और वहाँ एक घर बनाने का विचार कर रहे हैं। निर्माण स्थल सबसे अच्छी लोकेशन में है। हम चालीस की शुरुआत में हैं और हमारे पास 40000€ की खुद की पूंजी है। ऋण राशि लगभग 360,000€ होगी। पेंशन तक की छोटी अवधि के कारण हम पूरा ऋण चुकाने में सक्षम नहीं होंगे, यद्यपि हमारी आय अच्छी है। अब हम एक ऐसी योजना पर विचार कर रहे हैं जिसमें कम किस्तें हों, ताकि किस्तें स्वीकार्य बनी रहें और फिर 20 - 25 वर्षों के बाद घर को बेच दिया जाए। योजना के अनुसार उसके बाद एक छोटी उम्र के अनुकूल स्वामित्व वाली अपार्टमेंट खरीदी जाएगी।
आप इस योजना में कितना जोखिम देखते हैं? इससे कर्ज़ मुक्त होने की कितनी संभावना है? या शायद थोड़ा लाभ पाने की? मेरा मानना है कि कोई भी 20 वर्षों में घर की कीमतों का अनुमान नहीं लगा सकता।

आपकी राय के लिए बहुत धन्यवाद।

मुझे मुश्किल से लगता है कि बैंक इस परिदृश्य में शामिल होगा और कम दर मान लेगा, क्योंकि बैंक के लिए जोखिम बहुत अधिक हो जाएगा। इसके अलावा कोई भी यह नहीं कह सकता कि 20 वर्षों में स्थिति कैसी होगी। और कोई संपत्ति खरीदना या बनाना, ताकि उसे 20 वर्षों बाद फिर से बेचा जा सके, मुझे एक अच्छा विचार नहीं लगता। किराये पर रहना बेहतर होगा और पूंजी भी बाधित नहीं होगी।

हमारे वित्त सलाहकार के अनुसार, वित्तपोषण संभव होगा। हमने 1% की पुनर्भुगतान दर को मानकर चल रहे हैं।

उच्च आय होने पर मुझे लगता है कि बैंक इसमें शामिल होंगे, क्यों नहीं, यह कोई असाधारण स्थिति नहीं है।

कम चुकौती करना जितना आसानी से किया जा सकता है, मैं इसे समझदारी नहीं मानता। इससे आप अधिक ब्याज देंगे जो आप बिक्री से वापस नहीं पा सकेंगे।

मुझे मुश्किल ही लगता है कि बैंक इस स्थिति में सहमत हो जाएगी और कम ब्याज दर पर सहमति देगी, क्योंकि बैंक के लिए जोखिम तब काफी बढ़ जाता है। खासकर जब कोई यह नहीं बता सकता कि 20 साल बाद स्थिति कैसी होगी।

बैंक इसे क्यों न माने? इससे तो आय भी बढ़ेगी (संभवत: ब्याज में वृद्धि और उच्च ऋण राशियाँ ब्याज अर्जित करने के लिए)। हमारे मामले में उन्होंने बिना किसी समस्या के सहमति दी। हमारे मामले में केवल फर्क यह है कि हमने केवल न्यूनतम कटौती तय की है, ताकि आपातकाल में (और वास्तव में केवल तभी) अधिकतम लचीलापन हो, लेकिन आंतरिक तौर पर (अर्थात हमारे लिए) हमेशा पैसे बचाकर रखते हैं, ताकि वार्षिक विशेष किस्तों से अपनी 6% सालाना किस्त को पूरा कर सकें। जैसा कि कहा गया - हमारे लिए यह आपातकाल के लिए सुरक्षा है। बैंक को अनुमोदन के समय यह पता नहीं था कि हम वार्षिक विशेष किस्तों की योजना बना रहे हैं - यह सब एक वित्तीय सलाहकार के माध्यम से हुआ था।

घर की बाद की बिक्री की योजना कितनी सफल होगी, यह मुख्य रूप से घर के निर्माण क्षेत्र पर निर्भर करता है। आप हेस्सेन में बन रहे हैं। यदि आप FFM के पास हैं, तो इसमें कोई समस्या नहीं होगी - लेकिन ग्रामीण क्षेत्रों में जैसे Alsfeld (जो शहर के आसपास से दूर है) यह संभवतः थोड़ा कठिन हो सकता है। यदि आप Sachsen-Anhalt के गांव में घर बनाते, तो आपकी योजना वर्तमान में विफल होने की संभावना होगी। आप अपनी क्षेत्र और पुनः बिक्री की संभावनाओं का खुद ही बेहतर आकलन कर सकते हैं।

जो भुगतान आसानी से कर सकते हैं उससे कम करना मैं उचित नहीं मानता। इससे आप आवश्यक से अधिक ब्याज देते हैं, जिसे आप बिक्री के बाद भी वापस नहीं पा सकते।

यहाँ मैं से सहमत हूँ। निवेशों पर आपको अक्सर वह (100% सुरक्षित) आय नहीं मिलती जो देय ब्याज की पूर्ति करे। संभावना है कि आपको (हमारी तरह) विशेष किस्तों के साथ काम करना चाहिए - लेकिन फिर पूरी तरह से प्रतिबद्ध होकर।

"अच्छी कमाई" का क्या मतलब है? 40,000 स्वयं की पूंजी अब चालीस की शुरुआत में भी ज्यादा नहीं है। अगर आप अब तक अच्छी जिंदगी जी रहे हैं और कम बचत की है, तो क्या आप एक घर के मामले में अपनी इच्छाओं को सीमित कर सकते हैं?

चालीस की शुरुआत में मैं मानता हूँ कि परिवार योजना लगभग पूरी हो चुकी है।

आपको 4% की किश्त के हिसाब से योजना बनानी चाहिए, तब आप लगभग 21 वर्षों में समाप्त हो जाएंगे। लेकिन 60+ की उम्र में बचा हुआ कर्ज लेकर घर बेचना उचित नहीं होगा।