बैंक सलाह देता है कि मासिक निर्माण किस्त के रूप में नेट वेतन का 50% से अधिक न लें।

सर्वस,

मैं यहाँ फोरम में नया हूँ। और मेरी स्थिति इस प्रकार है:

मैं वीस्बैडेन में एक घर की ऊपर की मंज़िल बढ़ाना चाहता हूँ। ऊपर की मंज़िल बढ़ाने की लागत लगभग 400,000 EUR है। सटीक कीमत कोई नहीं बता सकता क्योंकि अब तक कोई निर्माण कंपनी इस प्रोजेक्ट का निर्माण करने के लिए तैयार नहीं हुई है। लेकिन आर्किटेक्ट और एक परिचित, जिसके पास एक चाबी तैयार निर्माण कंपनी है, दोनों ने लगभग 370,000 - 400,000 की कीमत बताई है। हमेशा ऐसा कहा जाता है कि लागत अक्सर मूल रूप से योजनाबद्ध लागत से 5-10% अधिक होती है।

कम ब्याज दरों के कारण, अब लगभग 0.7-1.2% ब्याज दर पर निर्माण ऋण प्राप्त करना संभव है। बैंक के एक कर्मचारी से पहली बातचीत इस प्रकार समाप्त हुई कि बैंक मासिक किस्त के रूप में शुद्ध वेतन का 50% से अधिक अनुमति या स्वीकार नहीं करते।

आर्थिक स्थिति कुछ इस प्रकार है: 36 वर्ष का, एकल, कोई बच्चे नहीं, स्थिर शुद्ध वेतन 3000 EUR स्थायी नौकरी + संभावना से 500 EUR तक की अतिरिक्त आय स्वतंत्र व्यवसाय से (जिसे बैंक मान्यता नहीं देगा क्योंकि यह सुनिश्चित नहीं है)। स्व-पूंजी 140,000 EUR है।

मैं 260,000 EUR का ऋण अधिकतम 15 वर्षों में चुकाना चाहता हूँ। मेरी मासिक किस्त की कल्पना 1700-1800 EUR की है। बैंक को यह बहुत अधिक लगता है। जीवन यापन के खर्चों के बारे में: कोई ऋण नहीं है। मैं छुट्टियाँ नहीं मनाता। यदि मैं 300 EUR अतिरिक्त खर्च मानता हूँ, तो मेरे पास महीने में 900-1000 EUR बचेंगे ज़िंदगी के लिए। मेरी राय में यह काफी है। साथ ही स्वतंत्र व्यवसाय से आय इसमें शामिल नहीं है। तब लगभग 1400-1500 EUR बचेंगे ज़िंदगी के लिए।

फिर भी हर कोई मुझसे इसे न करने की सलाह देता है। समस्या यह है कि हर किसी की अलग राय है। कुछ कहते हैं कि कोई स्थिर किस्त नहीं रखनी चाहिए, बल्कि साल के अंत में देखना चाहिए कि कितना पैसा बचा है और फिर उसे वार्षिक किस्त के रूप में लचीलेपन से चुकाना चाहिए।

बहुत ही कम ब्याज दर अधिक स्व-पूंजी के कारण है। जो मुझे अगले सवाल पर ले जाता है। कहा जाता है कि निर्माण पर सब्सिडी लागू नहीं होती क्योंकि ये उच्च ब्याज दरों पर गणना की जाती हैं, जो बैंक के ब्याज दर से अधिक होती हैं। एक और सवाल यह है कि स्व-पूंजी को कैसे देखा जाता है? क्या यह बैंक के लिए सुरक्षा के रूप में होता है, जिससे कहा जाता है कि इसे बिना छुए रखना चाहिए ताकि बेरोजगारी/आय में कमी होने पर एक बफर रहे? या कहा जाता है: 400,000 EUR निर्माण लागत - 140,000 = 260,000 ऋण? मतलब कि पहले 140,000 EUR के खर्च को मैं सीधे अपने खाते से चुका देता हूँ और फिर 140,001 EUR से ऋण शुरू होता है?

बहुत बहुत धन्यवाद।

- अगर कोई इसे बनाना नहीं चाहता है तो यह संदिग्ध है!

- कितना प्रतिशत नेट आय से लिया जाएगा, यह मुख्य रूप से इस बात पर निर्भर करता है कि कितने यूरो (मूल्यांकित यूरो) बचा है। 3000 नेट इतना अधिक नहीं है (400,000 यूरो की परियोजना के संदर्भ में)। बैंक की दर स्वीकार करें और उपयुक्त विशेष किस्त चुकाने के विकल्प लें।

- हाँ, पहले स्व-पूंजी का उपयोग किया जाता है, उसके बाद बैंक धन प्रदान करती है। इसलिए हमेशा परियोजना की लागत माइनस खुद का पैसा बराबर होता है बाहरी पूंजी की आवश्यकता। ध्यान देने वाली बात है कि बैंक के नजरिये से कुछ खर्चे ऐसे होते हैं जो परियोजना में शामिल नहीं होते हैं और अप्रत्याशित खर्चों के लिए भी पैसे होने चाहिए। उदाहरण के लिए 140,000 यूरो की संपत्ति, जिसमें से 40,000 यूरो बफर और विविधताओं के लिए घटा दें, तो 100,000 यूरो स्व-पूंजी बचती है। बाहरी पूंजी की आवश्यकता 300,000 यूरो होती है। 5 प्रतिशत की वार्षिकी पर, यह 1250 यूरो मासिक किस्त होती है।

मासिक किस्त कम करें और बाकी राशि विशेष किस्तों के माध्यम से चुकाएं। यह स्व-रोजगार से होने वाली अस्थिर आय के लिए भी उपयुक्त है। हालांकि, इससे आपको पूर्ण चुकाने की शर्तें नहीं मिलेंगी, नुकसान आपको सहना पड़ेगा।

मेरे लिए सवाल यह होगा कि कोई इसे क्यों नहीं बनाना चाहता, लेकिन कम से कम इसे स्पष्ट करना उतना ही जरुरी है।

लागत भी बहुत ज्यादा है। इसके लिए यहां 90% लोग पूरी तरह नए घर बनाते हैं। ध्वस्त करना और पुनर्निर्माण कोई विकल्प नहीं है?

समस्या निर्माण कंपनियों की व्यस्तता है। इस समय इतने लोग निर्माण कर रहे हैं, कम ब्याज दरों के कारण। मैंने निर्माण योजनाएँ + स्थिरता रिपोर्ट लगभग 20 स्थानीय निर्माण कंपनियों को भेजी और एक प्रस्ताव माँगा। केवल 3 कंपनियों ने जवाब दिया। 2 ने कहा कि उनके पास समय नहीं है और तीसरी कंपनी तब ही प्रस्ताव तैयार करेगी जब मैं उन्हें निर्माण की स्वीकृति दूंगा। लेकिन ऐसा कौन करता है? मुझे समझाया गया कि प्रस्ताव तैयार करने का प्रयास बहुत बड़ा होता है क्योंकि वे निश्चित नहीं हो सकते कि उन्हें आदेश मिलेगा या नहीं। लेकिन यह जोखिम तो हर व्यवसाय में होता है।

इसके बजाय जो मैंने पाया वह ऐसी कंपनियाँ थीं जो कार्य के अलग-अलग हिस्से करेंगी। जैसे कि ईंट-मिस्त्री का काम, फिर एक कंपनी खिड़कियों के लिए, एक छत के लिए, एक फर्श और सीढ़ियों के लिए आदि। लेकिन इस मामले में मुझे जोखिम बहुत बड़ा लग रहा है कि चीजें समन्वित रूप से नहीं चलेंगी और निर्माण में बड़ी देरी हो सकती है। खासकर क्योंकि यहाँ एक मौजूदा मकान है, यानी ग्राउंड फ्लोर, जो पूरी तरह आबाद है और काम के दौरान इसे जितना संभव हो उतना कम नुकसान पहुँचाना है।

मैं सबसे अधिक पसंद करूंगा कि एक ही कंपनी सभी काम करे। यह कंपनी समय प्रबंधन भी बेहतर कर पाएगी आदि।

निर्माण लागत इसलिए है क्योंकि हम यहाँ लगभग 925 घन मीटर निर्मित स्थान की बात कर रहे हैं (नया निर्माण, मौजूदा नहीं), ऊपर का तल 145 वर्ग मीटर है और छत भी पूरी तरह से विकसित की जाएगी। इसके अलावा ग्राउंड फ्लोर की पूरी बाहरी दीवार का इन्सुलेशन किया जाएगा, नया प्रवेश क्षेत्र + ग्राउंड फ्लोर में नई खिड़कियाँ होंगी। ऊपर का तल पूरी तरह से फर्श-तक खिड़कियों से भरा होगा, कई गिलास स्लाइडिंग दरवाज़े और लगभग 180 डिग्री के स्टील के बालकनी घर के चारों ओर। छत आंशिक रूप से स्टील फ्रेम संरचना के साथ है, ताकि अतिरिक्त स्तंभों की जरूरत न हो आदि। इसका खर्च सभी सामान्य स्तर की तुलना में बहुत अधिक होगा।

शुरुआत में योजना यह भी थी कि इन्सुलेटेड स्मार्ट ग्लास का उपयोग किया जाएगा, और घर के कोनों, काँच के शीशे टकरा कर लगाए जाएंगे। तब एक झूलती छत का उपयोग करना पड़ता, जिससे कुल मिलाकर लगभग 120,000 यूरो का अतिरिक्त खर्च आता। जो मेरे लिए निश्चित रूप से बहुत महंगा होता।

टॉपिक तोड़फोड़/नई निर्माण कोई मुद्दा नहीं है। ग्राउंड फ्लोर परिवार द्वारा निवास किया जाता है। घर 1980 का है, 2010 में ही नई हीटिंग मिली थी, बाथरूम 2013 में बनाए गए थे, साथ ही रसोई और सभी फर्श भी।

जब मैं 300 EUR अतिरिक्त खर्चों की गणना करता हूँ,

कितने वर्ग मीटर के लिए?

मैं वीसबाडेन में एक घर का ऊपर का हिस्सा बढ़ाना चाहता हूँ। ऊपर का हिस्सा बढ़ाने की कीमत लगभग 400,000 EUR है।

क्या ऊपर का हिस्सा बढ़ाने पर आप एक 2-परिवार वाले घर में एक ETW (Eigentumswohnung) के मालिक होंगे या जमीन और घर के आधे हिस्से के मालिक भी? मैं यह इसलिए पूछ रहा हूँ क्योंकि मुझे 400000 ऊपर का हिस्सा बढ़ाने के लिए बहुत ज्यादा लगता है - हालांकि मैं इन कीमतों से और वीसबाडेन के निर्माण कीमतों से अवगत नहीं हूँ...

और हाँ, आपकी प्रश्न के संबंध में: मैं जानता हूँ कि बैंक एक ओर जीवनयापन के खर्च के लिए निश्चित दरें लेते हैं और उधारकर्ता की अनुमानित लागत नहीं। और इस वर्ष से बैंक संभवतः जीवनयापन के खर्च की वित्तीय सुरक्षा पर अधिक ध्यान देने के लिए बाध्य हैं।