2015 की शुरुआत में घर खरीदने की योजना - कोई स्व-पूंजी नहीं

गुड टाग,
सबसे पहले फोरम में एक "हैलो" और मुझे उम्मीद है कि मैं सही क्षेत्र में पहुंचा हूँ।
मेरे बारे में - मुझे लगता है कि प्रश्न के संदर्भ में यह काफी महत्वपूर्ण है, मैं 28 साल का "युवा" हूँ और लगभग 5 साल से मेरी जीवनसंगीनी के साथ हूँ। हम दोनों पूर्णकालिक कार्यरत हैं और हमारी स्थिर आय है।

हम वर्तमान में फ्रैंकफर्ट में रहते हैं और अगले साल की शुरुआत में अपनी एक घर बनाना चाहते हैं। चूंकि मैं हमेशा थोड़ा संशय में रहता हूँ, इसलिए मैं यहाँ कुछ सुझाव और जानकारी लेना चाहता था, साथ ही आलोचना भी स्वीकार करूंगा। घर बनाने के अलावा हमारे बच्चे की योजना भी 2015 के अंत में है (यह निश्चित रूप से आर्थिक दबाव डालेगा)। हालांकि यह भी स्पष्ट है कि वह लगभग 1 साल बाद फिर आंशिक समय काम करना शुरू करना चाहेगी।

स्थान: Niderrau/Bad Vilbel (फ्रैंकफर्ट के पास)
अचल संपत्ति: इच्छा है फाख़्वरक, छोटे आंगन और बगीचे के साथ (बगीचा अनिवार्य)
कीमत: विकल्प 1 - 130-180,000, विकल्प 2 - 220-300,000
- विकल्प 1) हम एक एकल परिवार का घर खरीदेंगे > 5 कमरे के साथ बगीचा और आंगन और इसलिए सस्ता होगा।
- विकल्प 2) हम एक बहु परिवार वाला घर खरीदेंगे (2 परिवार) > इसके तहत एक >5 पार्टी और एक 3 पार्टी होनी चाहिए।

विकल्प दो में मेरी जीवनसंगीनी की चाची हमारे साथ रहने आएंगी और इस प्रकार हमारे पास एक विश्वसनीय और शानदार किरायेदार होगी। मैं इसे एक अतिरिक्त मूल्य मानूंगा, क्योंकि हमारे पास अपनी बिल्लियों और योजना बन रहे कुत्ते/बच्चों के लिए कोई होगा। हम एक-दूसरे की मदद कर सकते हैं और उन्हें भी काफी लाभ की स्थिति होगी। अतिरिक्त रूप से वह सह-खर्चों में भी शामिल होंगी, जो किराए के कुछ भाग के साथ व्यवस्थित होंगे।

वित्तपोषण के बारे में - शीर्षक में लिखा है कि हमारे पास कोई स्व-संपत्ति नहीं है (बेशक हम थोड़ा अलग रखेंगे - 5-10k) और मैं इसे मिश्रित रूप से देखता हूँ। हम वर्तमान में एक 2 कमरे के अपार्टमेंट में रहते हैं और भविष्य में हमें बस और जगह की सख्त जरूरत है। बचत के लिए समय (मैं इसे 6 साल मान रहा हूँ) का मतलब है कि घर का कर्ज चुकाने में भी 6 साल लगेंगे। हमारे संयुक्त आय लगभग 3500 यूरो है कटौती सहित, एक और कर्ज है जो वर्तमान में एक कार का है। हालांकि मैं इसे इस गर्मी के शुरूआत में चुका दूंगा (और इसलिए 2 साल पहले)।

महत्वपूर्ण बात, हमने एक बड़ी स्थानीय बैंक के साथ पहले ही 2 घंटे की सलाह-मशविरा की है (जहाँ एक जान-पहचान वाली अच्छी परिचित प्रबंधन स्तर पर काम करती हैं)। संपर्कों के कारण हमें निश्चित रूप से इस रकम का कर्ज मिल जाएगा, जो सामान्यतः संभव नहीं होता। यह एक अपवाद है, हालांकि उन्होंने हमें स्पष्ट किया कि हमने एक बहुत सकारात्मक छाप छोड़ी है।
उदाहरण के तौर पर हमें कर्ज की उपयोग और किराया इकाई में विभाजन समझाया गया (उपयोग कर्ज पर बड़ी ब्याज सुरक्षा - 20 साल), साथ ही हमें एक ही समय में एक भवन बचत अनुबंध करने को भी कहा गया ताकि बाद में कर्ज सुरक्षित किया जा सके या मरम्मत के लिए धन जुटाया जा सके।

मुझे यकीन नहीं है कि यह कितना उचित है, मुझे पता है कि फिलहाल ये अपेक्षाकृत कम विवरण हैं, लेकिन मैं निश्चित रूप से इस स्थिति से ज़्यादा उलझा हुआ हूँ क्योंकि यह मेरा क्षेत्र नहीं है।

शुभकामनाएँ & धन्यवाद

हैलो MacGyver,

आप दोनों की संयुक्त आय लगभग EUR 3,500.00 है और कोई स्व-पूंजी नहीं है।

अब तक आपने पैसे के साथ क्या किया है? यह हर गंभीर बैंककर्मी आपसे पूछेगा।

यदि आप 2015 की शुरुआत तक EUR 5,000 - 10,000 बचा सकते हैं, तो हम मासिक EUR 625 - 1,250 की बचत क्षमता की बात कर रहे हैं।

फिर 2015 के अंत तक बच्चे की योजना है और इसके साथ ही आय में उल्लेखनीय कमी आ सकती है।

सामान्य तौर पर वर्तमान में प्रति EUR 100,000.00 ऋण राशि पर कम से कम लगभग EUR 500.00 की लागत आंकी जाती है।

माफ करना, कृपया मुझसे नाराज न हों - मुझे इसमें बहुत कम संभावना दिखती है कि यह अच्छा होगा।

जो फाइनेन्सिंग आपको बैंक में नेतृत्व पद पर मौजूद परिचित द्वारा प्रस्तावित की जा रही है, मैं (एक बैंककर्मी के रूप में भी) अपने विवेक से उसे स्वीकार नहीं कर पाऊंगा - मेरे लिए यह जोखिम बहुत बड़ा है कि ग्राहक कभी अपने अस्तित्व के टुकड़े-टुकड़े होने के सामने आ सकता है अगर बैंक को घर नीलाम करना पड़ा।

स्पष्ट है कि यह (आप दोनों के लिए बड़े प्रतिबंधों के साथ) सफल हो सकता है, लेकिन एक अप्रत्याशित बड़ी खर्च या आय का (अस्थायी रूप से) बंद होना आपके वित्तीय स्थिति को भी तोड़ सकता है।

मैं आपको सलाह दूंगा कि कम से कम उतना बचत करें कि खरीद संबंधी अतिरिक्त खर्च (नोटरी, संपत्ति कर...) पूरे हो जाएं और फिर गंभीरता से शुरुआत करें।

यहाँ तक कि तब भी 100% फाइनेन्सिंग होने पर आपके जीवन स्तर में स्पष्ट कमी आएगी...

शुभकामनाएं,

डिर्क

हैलो MacGyver,

इन कीमतों पर FFM के पास कुछ ढूंढना - ह्म, मैं इसे एक बड़ी चुनौती मानता हूँ।
हम यहाँ एक ऐसे इलाके की बात कर रहे हैं, जो म्यूनिख और हैम्बर्ग के बाद जर्मनी के सबसे महंगे इलाकों में से एक है।

180,000 एक परिवार के घर के लिए, 300,000 एक बहु-परिवार के घर के लिए? यह इस बात पर निर्भर करता है कि आप किस निर्माण सामग्री से संतुष्ट हैं और आप कौन से रेनोवेशन के काम को स्वीकार करने को तैयार हैं (जिसे आप किसी न किसी दिन ठीक भी करेंगे)। मैंने एक प्रसिद्ध रियल एस्टेट पोर्टल पर आपके मानदंड डाले और परिणाम 250,000 से शुरू होकर ऊपर की ओर खुले थे।
लेकिन ठीक है - मुझे इस इलाके की इतनी विशेष जानकारी भी नहीं है।

वित्तपोषण के बारे में मैं से सहमत हूँ।
आपके लक्षित कर्ज राशि (एक परिवार के घर के लिए) फिलहाल संभव हो सकती है - हालांकि 2015 में बच्चे के जन्म के साथ आपकी आय का एक भाग समाप्त हो जाएगा (आप दोनों के बीच आय का वितरण नहीं दिया गया है)। कृपया ध्यान दें - यदि आपकी जीवन साथी फिर से काम पर जाना चाहती है, तो बच्चे की देखभाल करनी होगी। इसके लिए भी अच्छी रकम खर्च होगी।

व्यक्तिगत रूप से मैं आपको सुझाव दूंगा कि 2017 तक प्रतीक्षा करें।
पहली बात, आप थोड़ा बचत कर सकते हैं। दूसरी बात, तब आप देख पाएंगे कि कुल बोझ (बच्चे सहित) कितना होगा - मुझ पर विश्वास करें, यह काफी बढ़ जाएगा। तब आप अपने घर की इच्छा का बेहतर मूल्यांकन कर पाएंगे।

थोड़ा ज्यादा सावधानी बरतना बेहतर होगा, इससे पहले कि सब कुछ एक झुरमुट में समाप्त हो जाए।

वैसे भी - एक अच्छे परिचित को, जो एक बैंक में है (यहां तक कि यदि वह उच्च पद पर है), जवाबदेही निभानी पड़ती है। वरिष्ठ अधिकारी, ऑडिट, आदि फिर भी उनकी गतिविधियों पर नजर रखते हैं। इसके अलावा, जैसा कि एक अन्य थ्रेड में लिखा गया है, एक दूसरी जांच संस्थान भी होती है, जो सलाहकार/परिचित से स्वतंत्र रूप से अपना बयान देती है। यदि वह निर्देशक नहीं है, तो …

सबसे पहले आपके फीडबैक के लिए धन्यवाद,
फ्रैंकफर्ट में कीमतें सचमुच बहुत अधिक हैं, जो आसपास के इलाकों तक भी असर डालती हैं। निडराउ (15-20 किमी दूर) की ओर वहां कई सम्पत्तियां इन कीमतों पर उपलब्ध हैं, साथ ही वहां कनेक्टिविटी भी काफी अच्छी है और हमारे लिए यह फ्रैंकफर्ट के हमारे हिस्से से ऑफिस तक जाने जितनी दूर है।
इस आय में मेरी बोनस शामिल नहीं है, और आय का वजन लगभग 60/40 है, इसलिए मातृत्व अवकाश के दौरान कटौती तो होगी, लेकिन उतनी अधिक नहीं होगी। इसके अलावा हमारे लिए यह स्पष्ट है कि घर खरीदने से पहले शादी कर ली जाए ताकि अनुबंध संबंधी मुद्दे जैसे विरासत आदि पूरी तरह से निपटाए जा सकें। यहां कुछ हल्के कर लाभ भी होते हैं। हम पहले से यह स्पष्ट कर सकते हैं कि क्या वह एक साल बाद सीधे पार्ट-टाइम होम ऑफिस से काम कर सकती है (यह सोचा जा सकता है)।
विकल्प दो में आय सही नहीं है क्योंकि वहां किराये की आय भी शामिल होती है और वह भी आय के रूप में गिनी जाती है।
रिवीज़न के विषय पर - जैसा कहा गया है, कर्ज कोई समस्या नहीं है, यह बैंक में कोई जाना-पहचाना व्यक्ति नहीं है और यह सब वहां के प्रमुख के माध्यम से सही तरीके से हो रहा है। हमारा व्यवहार भी कर्ज लेने के निर्णय में एक कारक था। गलतियां होना मानवीय है, और मुझे नहीं लगता कि सलाहकार ने अनजाने में गलत आश्वासन दिया है। मैंने स्पष्ट कर दिया है कि मैं इस कर्ज को खोलना नहीं चाहता।

तो यह रहा सकारात्मक पक्ष, मैं खुद काफी नकारात्मक हूं, इसलिए आपकी आलोचना मैं समझ सकता हूं। तुलना के लिए मैं यहां अकेले एक स्वीकार्य 4 कमरों के फ्लैट के लिए 850 यूरो प्लस अतिरिक्त खर्चा देता हूं, इससे मैं कर्ज के काफी करीब हूं और मैं ज्यादा बचत नहीं करता और खासकर अभी तक अपना मकान नहीं चुका रहा...

एक घर का तो निश्चित रूप से एक बड़ा मूल्य होता है, मेरे लिए सवाल ये है: ए) कितना भुगतान किया जा सकता है और बी) उस आय के अनुसार एक संपत्ति के लिए कितना भुगतान करना चाहिए। मैं निश्चित रूप से कारिगर हूँ और कई मरम्मत कार्यों की कल्पना कर सकता हूं (छत, निर्माण सामग्री तो ठीक होनी चाहिए), लेकिन आम आदमी के रूप में मैं ऐसा आंकलन नहीं कर सकता और नहीं करना चाहिए। विशेषज्ञ तो समझते हैं, लेकिन बिना ज्ञान के निर्माण स्थल का अनुमान लगाना गलत गणना का कारण बनता है और यह टीवी शो के लिए ही है...

मैं [Niderrau / Bad Vilbel] में उस कीमत में कोई उचित घर नहीं देखता।

वहाँ जमीनें पहले से ही महंगी हैं। तुम्हें एक छोटे उपनगर में जाना पड़ेगा और वहाँ भी जगह कम है।

हमने [Bad Nauheim / Butzbach] की ओर देखा। और वहाँ भी छोटे गाँव जैसे [Ober-Mörlen] या [Rockenberg] महंगे हैं। जब तक आप खुद-मरम्मत के लिए कुछ खोज रहे न हों। लेकिन वहाँ भी ऐसे मकान मिलते हैं जिनमें खरीद मूल्य से कम से कम उतना ही मरम्मत पर खर्च करना पड़ता है। क्या तुमने उस इलाके के मकान बाजार के बारे में जानकारी ली है?

हमारा किराए का मकान अगले साल मध्य में बेचा जाएगा, जब हम निकलेंगे। दो फ्लैट वाले अच्छे से निर्मित घर। कमरे की बनावट के कारण उपयोग में मुश्किल। छत बदलनी है, नई बाहरी दीवार चाहिए (सहायक इमारत के लिए भी), नई हीटिंग प्रणाली चाहिए। शायद नया फर्श और छत भी। बिजली और पानी तो जरूरी हैं। तहखाना नम है। हमारे मकान मालिक ने पूछा था कि क्या हम इसे खरीदना चाहेंगे। तुम्हारी सीमा मरम्मत सहित पर्याप्त नहीं होगी। और तब भी यह पुराना है, घर का मुख्य हिस्सा 100 साल से अधिक पुराना है और 70 के दशक में इसका विस्तार हुआ है।

तो मैंने यहाँ Kreis Nidderau में कई ऑफ़र पाए हैं, यह देखना होगा कि उनमें गलत जानकारी कितनी है। हम कुछ Immobilien देखना चाहते थे। मैंने केवल ऐसे ऑब्जेक्ट्स देखे हैं जो sanierungsbedürftig नहीं हैं और Erbpacht पर नहीं हैं। अन्यथा मुझे पूरी तरह से पता है कि घर खोजने की प्रक्रिया महीनों या सालों तक चल सकती है। इसलिए हमने अब Besichtigungen के लिए पूछताछ करनी शुरू कर दी है।