कम किश्त और कई विशेष किश्तों के साथ वित्त पोषण

मैं अब लगभग एक बिल्डर चुन चुका हूँ, अब वित्तपोषण की बारी है।

एक जानी-मानी ऑनलाइन बैंक जिसकी कुछ ही शाखाएँ हैं, ने मुझे विभिन्न ऋण चुकौती दरें सुझाई हैं:

1%; 1.5% या 2%।

मैं व्यक्तिगत रूप से कम चुकौती दर (1 से 1.5% चुकौती) पसंद करता हूँ ताकि यदि कभी अल्पकालिक वित्तीय तंगी हो तो मुझे गृह किश्त की चिंता न करनी पड़े, बल्कि कम बोझ के कारण सब कुछ आराम से चलने दिया जा सके। तब मैं एक राशि X एक विशेष खाते में स्थानांतरित करूँगा और सालाना बचत को क्रिसमस बोनस और टैक्स रिफंड के साथ मिलाकर अतिरिक्त चुकौती के रूप में उपयोग करूँगा। यदि कोई अनिश्चित परिस्थिति आएगी तो उस पैसे का कुछ हिस्सा चुकौती के बजाय जैसे कि कार मरम्मत में इस्तेमाल किया जाएगा।

एक वित्त पोषक A कहते हैं: "यह संभव नहीं है, क्योंकि हमारे सहयोगी इससे सहमत नहीं हैं, क्योंकि इसके कारण ऋण की अवधि सैद्धांतिक रूप से 35 वर्षों से अधिक हो जाएगी और यह उनकी सेवानिवृत्ति अवधि में भी आएगी।"

मुख्य बैंक कहता है: "हम इतनी कम चुकौती दरें प्रदान नहीं करते, 2% से कम कोई नहीं है। अधिकतम ब्याज बंधन: 10 वर्ष।"

डायरेक्ट बैंक कहता है: "कोई समस्या नहीं, हम इसे आपकी इच्छानुसार कर सकते हैं... आपको बस यह जानना होगा कि 15 वर्षों तक की अधिकतम ब्याज बंधन में 1% चुकौती दर पर, यदि आप कोई अतिरिक्त भुगतान नहीं करते हैं तो बहुत अधिक प्रगति नहीं होगी।"

यहाँ कौन इस विषय में जानकार है? क्या आप मेरा मॉडल जिसमें कम निश्चित चुकौती और कई अतिरिक्त चुकौतियाँ हैं, उपयोगी और संभव लगता है?

बेवकूफ सवाल: क्या होता है अगर हर साल कुछ न कुछ होता रहे? पहले कार, फिर फ्रिज, फिर कभी-कभी छुट्टियां...

मेरे लिए यह इतना जोखिम भरा होगा कि इंसान कभी कर्ज़ से बाहर नहीं निकल पाता और जब कभी अगला फाइनेंसिंग समय पर देनी हो और शायद थोड़ा ज्यादा ब्याज हो, तो जरूरी किश्त वह वहन नहीं कर सकता।

सिद्धांत समझदार है, लेकिन इसके लिए सबसे ज्यादा अनुशासन की आवश्यकता होती है। अच्छी तरह से भरे हुए अतिरिक्त खाते में साल भर पैसे न छूने की इच्छा, भले ही लुभावना हो, हर किसी को सौंपा नहीं गया है।

उदाहरण: उस पैसे से छुट्टी लेना गलत होगा। लेकिन यदि एक बार ऐसा किया जाए, तो अगली बार यह आसान होगा, कठिन नहीं।

यहाँ साझेदारों के बीच भी सहमति होनी चाहिए।

समझदार है, लेकिन कुछ झूठे फंदों से भरा हुआ है। अधिक ऋण चुकाने के मामले में, पैसे के साथ ही लुभावना भी चला जाता है।

यह केवल आप ही जान सकते हैं।

अभ्यास में कई विशेष किस्त चुकाने के विकल्पों का या तो उपयोग नहीं किया जाता है या बहुत कम किया जाता है। इसलिए मैं इसे थोड़ी खुद को धोखा देने जैसा समझता हूँ यदि कोई इस पर भरोसा करना चाहे। अपवाद नियम की पुष्टि करते हैं।

मैं इसे नहीं करूँगा, बल्कि मासिक अधिक किस्त चुकाने की स्व-अनुशासन का उपयोग करूँगा।

मेरे लिए यह बहुत अधिक महत्वपूर्ण होगा कि एक विकल्प हो जिससे मैं चुकौती दर को अवधि के बीच में समायोजित कर सकूँ, यदि वास्तव में मेरे पास निकट भविष्य में चुकाने के लिए साधन न हों।

चलो ठीक वैसे ही करते हैं, शायद उसी बैंक के साथ .. 1% चुकौती चल रही है ... [Extrakonto] (क्या शब्दों का खेल है) जिस पर वार्षिक विशेष चुकौती जमा की जाती है। इस तरह हम प्रभावी रूप से लगभग ~ 2.5% चुकौती पर आते हैं, इसके लिए ज़रूर थोड़ी और अनुशासन की जरूरत होती है।

क्या तुम 1% चाहते हो क्योंकि तुम तब बेहतर प्रबंध कर सकते हो या क्योंकि तुम और अधिक वहन नहीं कर सकते? तो इसे छोड़ दो। यदि तुम 2.5-3% किश्त चुका सकते हो, केवल मासिक नहीं देना चाहते, तो तुम्हारा तरीका ठीक है, बशर्ते तुम इसे पूरा करो। अन्यथा, पहली ब्याज अवधि के बाद घर खो जाएगा।