बिल्डिंग सेविंग्स लोन + KfW + अधीनस्थ ऋण के साथ वित्त पोषण

नमस्ते सभी को,

मेरा यहाँ पहला Beitrag सीधे वित्तपोषण के विषय पर है, क्योंकि अब मैं हमारी वित्तपोषण को लेकर काफी भ्रमित हूँ।

हम लगभग 160 वर्गमीटर का एक छोटा एकल परिवार का घर बनाना चाहते हैं और कुल लागत लगभग 550,000 यूरो आंकी गई है। खुद के काम आदि के कारण यह राशि लगभग 530,000 यूरो रह जाती है।

हालाँकि हम स्व-पूंजी लगाने की इच्छा रखते थे, लेकिन हमने पिछले वर्ष अपने फ्लैट की नवीनीकरण में यह राशि खर्च कर दी, क्योंकि हम निर्माण क्षेत्र के विकास की उम्मीद नहीं कर रहे थे (यहाँ एक लंबी पृष्ठभूमि है)।

एक स्वतंत्र वित्तीय सलाहकार, जो बिल्डर के साथ काम करता है, ने हमें सलाह दी और हमें पिछले सप्ताह यह प्रस्ताव मिला:

374,000 यूरो 20 वर्षों के लिए 1.35% पर -> बचत ऋण जो बचत अनुबंध में पुनर्भुगतान प्रतिस्थापन के साथ है
100,000 यूरो 10 वर्षों के लिए 0.75% पर -> KFW 153
57,000 यूरो 15 वर्षों के लिए 4.59% पर -> उपरांत ऋण जिसमें किसी भी समय अधिकतम 1% शुल्क के साथ पुनर्भुगतान की संभावना है

मासिक राशि लगभग 1600 यूरो है।

इस संयोजन का प्रस्ताव हमें इसी तरह मिला था, तब तक हमारा लक्ष्य लगभग 1300 यूरो प्रति माह था, ± 100 यूरो, परिस्थिति के अनुसार।

सबसे बड़ा तर्क यह था कि उपरांत ऋण के कारण "स्व-पूंजी" बढ़ेगा और इसलिए 20 वर्षों तक 1.35% ब्याज संभव होगा।
चूंकि स्थानीय बैंक ने हमें एक बड़े लाल 'S' के साथ 1800 यूरो पर रोक दिया था (वार्षिकी ऋण 1.4% पर और 2.5% पर पुनर्भुगतान (पुनर्भुगतान पर सहमति नहीं थी और स्थिर!) ), इसलिए मुझे यह इतना बुरा नहीं लगा।

जैसे भाग्य की बात है, एक परिचित वहाँ था और हमने साथ में बातचीत की, उसने तुरंत अपने दोनों हाथ सिर के ऊपर रख दिए और हमें एक अन्य बैंक की सलाह दी, संभवतः केवल 10 वर्षों की अवधि के साथ, लेकिन वार्षिकी ऋण के रूप में जहाँ ब्याज बोझ कम होता है। संभवतः एक बचत अनुबंध में साथ-साथ योगदान करना लेकिन इस तरह नहीं, ऐसा उसने कहा।
मैंने PSD और ING के पहले संपर्क के अनुसार, जिनके अनुसार 431,000 यूरो पर 1.01% और 1.11% ब्याज मिलता है, उन मानों के साथ गणना की। 10 वर्षों के लिए अंतर 36,000 यूरो से अधिक है।

ING नई इमारतों पर 20 वर्षों का विकल्प नहीं देती, KfW के संयोजन के कारण 15 वर्ष भी बाहर हैं। PSD संभवतः 20 वर्षों के लिए 1.3 से 1.5% (अनुबंध की विकल्पों पर निर्भर) देती है।
ING पर मेरा भुगतान लगभग 1302 यूरो आता है, PSD पर लगभग 1290 से 1550 यूरो तक, अवधि के अनुसार। दोनों बैंकों में जाँच शुरू हो गई है, अगले कुछ दिनों में प्रतिक्रिया मिलेगी।

यह सब मुझे अब बहुत भ्रमित कर रहा है, फिलहाल हमें यकीन नहीं है कि क्या पहले अच्छा माना जाने वाला प्रस्ताव अभी भी "अच्छा" है या केवल 10 वर्षों का विकल्प लेना बेहतर होगा।

संपादन: हमें पहले उल्लेखित के लिए मौखिक "स्वीकृति" मिली है (वित्तपोषण के लिए आवेदन बैंक को भेजा गया है), अंतिम अनुबंध नोटरी से मिलने के बाद ही हस्ताक्षरित किया जाएगा और जमीन की बंधक मंजूरी भी दूसरे सत्र में ही प्रमाणित होगी। मैंने लिखित स्वीकृति मांगी है लेकिन कहा गया कि सब ठीक है और हम जमीन खरीद के लिए नोटरी के पास जा सकते हैं (जिसे हमने टाल दिया था)। अनुबंध अभी हस्ताक्षरित नहीं होने से अभी हमारे पास यहाँ अन्य विकल्प खोजने का मौका है, परन्तु मुझे यह थोड़ा संदिग्ध भी लगा है।

चूंकि स्थानीय बैंकों ने हमें 1800 पर एक बड़े लाल S के साथ रोका था (1.4% वार्षिकी ऋण और 2.5% चुकौती के साथ (चुकौती असंपादनीय और निश्चित!)), यह मुझे इतना बुरा नहीं लगा।

ईमानदारी से कहूं तो, यह एक जबरदस्त प्रस्ताव है। मुझे आपकी स्थिति के लिए यह बहुत अच्छा लग रहा है। आप Sparkasse में मासिक लगभग 600€ ब्याज भुगतान कर रहे हैं। आपने जो संयोजन बताया है उसमें लगभग 700€ है, यानि काफी अधिक। क्या Sparkasse को KfW के साथ जोड़ना संभव नहीं है?

ING नई इमारतों पर 20 साल नहीं देती, KfW के संयोजन के कारण 15 साल को बाहर किया गया है। PSD भी संभवतः 20 साल दे सकता है, दर 1.3% से 1.5% के बीच (अनुबंध में विकल्पों के अनुसार)। ING में लगभग 1302€ होगा, PSD में लगभग 1290€ से 1550€ के बीच, अवधि के अनुसार। दोनों बैंकों में जाँच शुरू की गई है, अगले दिनों में प्रतिक्रिया मिलेगी।

संयोजन कैसा है? केवल PSD/ING या साथ में Nachrangdarlehen भी है? मुझे समझ नहीं आ रहा है कि आप क्या हिसाब लगा रहे हैं। पूर्ण वित्तपोषण के लिए मैं 3% चुकौती लेता, Sparkasse पहले से ही काफी आक्रामक है।

शुभ संध्या,

मुझे यहाँ कुल लागत का विवरण जानना होगा? क्योंकि 57,000 यूरो के साथ आप निश्चित रूप से सहायक लागत का भी एक हिस्सा चुका रहे होंगे, है ना? क्योंकि अगर स्व-पूंजी सहायक लागत के लिए पर्याप्त नहीं है, तो ING से कोई फाइनेंसिंग नहीं मिलेगी, बल्कि सिर्फ अस्वीकृति होगी!

तो कृपया गिनाएं:
- जमीन की लागत
- खरीद सहायक लागत (जमीन पर)
- घर का निर्माण खर्च
- निर्माण सहायक खर्च
- बाहरी व्यवस्था

फिर बताइए कि स्व-पूंजी कितनी है + स्व-श्रम!
(कुछ बैंकों में आप स्व-श्रम के साथ अच्छी तरह खेल सकते हैं, अगर आर्किटेक्ट साथ देता है, और इस तरह बेहतर ब्याज दर स्तर पर पहुँच सकते हैं!)

पीएस। 531,000 यूरो के ऋण राशि और मासिक किस्त 1,300 यूरो के साथ, वार्षिक किस्त 2.93% होगी (अर्थात ब्याज और मूलधन के लिए!)
और यह कुछ भी नहीं है! तो अगर आप केवल 1% ब्याज देते हैं, तो आपको 3% मूलधन चुकाने की कोशिश करनी चाहिए = 4% = इष्टतम किस्त, जो आपको वहन करनी चाहिए: 1,770 यूरो
तो यहाँ S-बैंकों से बहुत दूर नहीं हैं!

चूँकि यहाँ सब कुछ "काफी संकुचित" गणना की गई है, इसलिए मुझे एक बहुत लंबी ब्याज सुरक्षा बेहद महत्वपूर्ण लगेगी... क्योंकि 1300-1400 यूरो मासिक भुगतान पर आप 531,000 यूरो में ज्यादा कटौती नहीं कर पाएंगे = 10/15 वर्षों बाद जब ब्याज बढ़ जाएगा, तब एक बुरी आश्चर्य होगी, और आपको अचानक बची हुई राशि के लिए 2,500 यूरो देना होगा।

अर्थात बैंक/संपत्ति बचत कोष का संयोजन निश्चित रूप से उपयोगी हो सकता है।
मुझे केवल यह जानने में रुचि है कि आप 10 वर्षों में KfW के साथ क्या करेंगे, जब लगभग 60,000-65,000 यूरो बचा होगा?
क्या आप इसे एक अलग संपत्ति बचत अनुबंध से सुरक्षित करेंगे? इससे मासिक अतिरिक्त बोझ 150-180 यूरो होगा।

नमस्ते, फ़ोरम में आपका स्वागत है।

सलाहकार का मिश्रित ब्याज दर 1.58% है, स्पारकासी का 1.35% है, जबकि KfW के साथ मिश्रित ब्याज दर और कम हो सकती है। मैं निश्चित रूप से स्पारकासी को चुनूंगा। पि-कॉस्मला की तरह मैं भी मानता हूँ कि अधिक पुनर्भुगतान बेहतर है। ईमानदारी से कहूं तो, अगर आप 1800€ की किस्त का भुगतान नहीं कर सकते, तो सलाहकार के विकल्प में कोई विशेष पुनर्भुगतान भी संभव नहीं होगा।

आपकी वित्तीय स्थिति के अनुसार कितनी किस्तें सहनीय हैं, यह मैं नहीं जानता, लेकिन केवल 2% पुनर्भुगतान के साथ आप बहुत बड़ा जोखिम उठा रहे हैं। शायद सलाहकार स्पारकासी और पहले बताए गए विकल्प के बीच कोई विकल्प निकाल सके। मेरा ख्याल है कि उन्होंने आपकी इच्छा के अनुसार मासिक किस्त को यथासंभव कम करने का प्रयास किया है, है ना?

हैलो

मैल Vermittler चलाने देना?

ईमानदारी से कहूं तो, यह एक जबरदस्त प्रस्ताव है। मुझे आपकी स्थिति के लिए यह बहुत अच्छा लगा। आप Sparkasse में लगभग 600€ मासिक ब्याज भुगतान करते हैं। आपकी बताई गई स्थिति में यह लगभग 700€ है, यानी कहीं ज्यादा। क्या Sparkasse को KfW के साथ नहीं जोड़ा जा सकता?

यह स्थिति ठीक कैसी है? केवल PSD/ING या Nachrangdarlehen के साथ भी? मुझे समझ नहीं आ रहा कि आप क्या गणना कर रहे हैं। पूरी वित्तपोषण में मैं 3% चुकौती लेना पसंद करूंगा, क्योंकि Sparkasse पहले से ही कड़ी प्रतियोगिता कर रही है।

Sparkasse चाहती थी कि हम अपना वह अपार्टमेंट बेच दें जिसमें हम वर्तमान में रहते हैं (जो Sparkasse से ही वित्तपोषित है)। चूंकि ब्याज निश्चितता का समय अभी 4 साल बाकी है, हमें 25,000€ अग्रिम भुगतान दंड भी देना था।

शुभ संध्या,

मुझे यहां कुल लागत का विस्तार जानना है? क्योंकि 57,000 EUR के साथ आप निश्चित ही कुछ अतिरिक्त खर्च भी चुका रहे होंगे, है ना? क्योंकि अगर आपकी स्वयं की पूंजी (Eigenkapital) अतिरिक्त खर्चों के लिए पर्याप्त नहीं है, तो ING में कोई वित्तपोषण नहीं मिलेगा, केवल अस्वीकार ही होगा!

कृपया सूचीबद्ध करें:
- जमीन की लागत
- खरीद के अतिरिक्त खर्च (जमीन पर)
- घर बनाने की लागत
- निर्माण के अतिरिक्त खर्च
- बाहरी सुविधा

फिर बताएं कि आपकी स्वयं की पूंजी कितनी है + आपकी स्वयं की मेहनत (Eigenleistung)!
(कुछ बैंकों में आप अपनी मेहनत दिखाकर अच्छी ब्याज दरों पर जा सकते हैं, यदि आर्किटेक्ट साथ दें, तो!)

साथ ही सूचना: 531,000 EUR के ऋण राशि में, और मासिक किस्त 1,300 EUR पर, वार्षिक क़िस्त 2.93% होगी (ब्याज और चुकौती के लिए!)
और यह कुछ भी नहीं है! यदि आप केवल 1% ब्याज देते हैं, तो आपको 3% चुकौती करनी चाहिए = कुल 4% = एक आदर्श किस्त, जो आपको वहन करनी चाहिए: 1,770 EUR
तो S-बैंकें इससे बहुत अलग नहीं हैं!

यहां सब कुछ "बहुत कष्टप्रद" गणना की गई है, इसलिए मुझे बहु लंबी ब्याज सुरक्षात्मक अवधि चाहिए... क्योंकि 1300-1400 EUR मासिक किस्त से आप 531,000 EUR का ज्यादा भुगतान नहीं कर पाएंगे = 10/15 साल में जब ब्याज बढ़ जाएगा, तो बहुत बुरी आश्चर्य होगी, और आपको शेष राशि के लिए 2,500 EUR प्रति माह चुकाना होगा।

इसलिए बैंक/बॉसपार्कासा की संयोजन बिल्कुल मतलब रखती है।
मुझे यह जानने की उत्सुकता है कि 10 वर्ष बाद KfW के साथ आप क्या करेंगे, जब लगभग 60,000-65,000 EUR अभी भी बचा होगा?
क्या आप इसे अलग से बुस्पार अनुबंध से सुरक्षित करेंगे? जो मासिक अतिरिक्त भार होगा 150-180 EUR।

जमीन की कीमत 99,100€ है, 20,000€ को Eigenleistung के रूप में रखा गया है। 431,900€ घर, कारपोर्ट/गैरेज, सभी निर्माण के अतिरिक्त खर्च, बाहरी व्यवस्था की तैयारी, पोटovoltaikanlage की तैयारी के लिए हैं।

पहली पेशकश में (Bausparvertrag+KfW+Nachrang) 7,500€ खरीद खर्च शामिल हैं। तब हमें सलाह दी गई थी कि इसे अन्य चीजों में निवेश करें या रिज़र्व के रूप में रखें। यदि अंत में कुछ बच जाए, तो Nachrangdarlehen की चुकौती में डाल सकते हैं।

ING के लिए 7,500€ Eigenkapital के रूप में उपयोग किए गए हैं, 423,500€ ING + 100,000€ KfW + 7,500€ Eigenkapital + 20,000€ Eigenleistung।

फिलहाल मैं एकल कमाने वाला हूं, मेरी पत्नी संभवतः 2 वर्षों में फिर से काम पर जाएगी। योजना थी कि अगर अभी संभव हो, तो बाद में बेहतर होगा, क्योंकि मेरी पत्नी की भविष्य की आय लगभग पूरी तरह से चुकौती में जाएगी (ING चुकौती समायोजन 2 बार मुफ़्त करता है) और यह Bausparer में संभव होगा।

KfW चुकौती के लिए हमारे पास दो मौजूदा Bausparverträge हैं, जो लगभग 2 वर्षों में पूरी तरह से जमा हो जाएंगे और फिर "überspart" होंगे। यह 10 वर्षों में KfW के शेष ऋण को पूरी तरह कवर करेगा।

नमस्ते, फोरम में आपका स्वागत है।

सलाहकार ने मिश्रित ब्याज दर 1.58% दी है, Sparkasse की 1.35%, जबकि KfW के साथ मिश्रित ब्याज दर और भी घटनी चाहिए। मैं निश्चित रूप से Sparkasse चुनूंगा। मैं P-Kosmalla की तरह मानता हूं कि अधिक चुकौती बेहतर होती है। साफ़ बात करूं, यदि आप 1,800€ की किस्त झेल नहीं सकते, तो सलाहकार की योजना में कोई अतिरिक्त चुकौती संभव नहीं होगी।

आपकी वित्तीय स्थिति में कितनी किस्त संभव है, यह मुझे पता नहीं, लेकिन केवल 2% चुकौती पर आप बहुत बड़ा जोखिम ले रहे हैं। शायद सलाहकार Sparkasse और पहली विकल्प के बीच कोई विकल्प खोज पाए। मुझे लगता है कि उन्होंने आपकी इच्छा पर मासिक किस्त को यथासंभव कम किया है, है ना?

हमने इस प्रकार की ऑप्टिमाइजेशन सीधे तौर पर नहीं मांगी थी, हमने निम्न किस्त और उचित ऋण के बीच एक स्वस्थ संतुलन मांगा था, जिसमें 2-3 साल में समायोजन की संभावना हो (तब दो पूर्ण वेतन होंगे, अभी केवल एक वेतन है)। जैसे ऊपर बताया गया, Sparkasse की समस्या दिन प्रति दिन किश्त नहीं थी, बल्कि वर्तमान संपत्ति को लेकर समस्या थी।

KfW के संदर्भ में हम Sparkasse के साथ आगे नहीं बढ़ पाए, क्योंकि पहले ही अपार्टमेंट की आलोचना हो रही थी।