35 वर्षों की ब्याज दर से फंडिंग

नमस्ते, हम (एक दंपति, 26 और 25 वर्ष, अभी तक कोई बच्चे नहीं) अभी अपने एकल परिवार के घर की योजना बनाने की प्रक्रिया में हैं और साथ ही हम वित्तपोषण प्रस्तावों के बारे में भी देख रहे हैं।
नेट्टो वह = 2,600 यूरो
नेट्टो वह = 1,800 यूरो

हम कुल मिलाकर लगभग 315,000 यूरो का वित्तपोषण करना होगा। हमें पहले से ही पता था कि वर्तमान ब्याज दर स्तर पर हम निश्चित रूप से एक लंबी अवधि के ब्याज बंधन को प्राथमिकता देंगे।

हमने एक बैंक का एक प्रस्ताव भी प्राप्त किया है, जिसमें पूर्ण ब्याज बंधन के साथ वित्तपोषण है, यानी कुल 35 वर्षों की अवधि। ब्याज दर लगभग 2.5% होगी और मासिक क़िस्त 1,100 यूरो होगी। इसका मतलब है अत्यधिक ब्याज सुरक्षा, 35 वर्षों तक बिना ब्याज दरों की चिंता के शांत रातें और फिर भी पेंशन/सेवानिवृत्ति से पहले ऋण चुकता हो जाना।

दूसरी ओर, 35 साल बहुत लंबा समय लगता है। इसके अलावा, उस अनुबंध में दुर्भाग्यवश कोई अतिरिक्त भुगतान की अनुमति नहीं है, जिस से अवधि को लचीले ढंग से घटाया जा सके।

आप लोग इस बारे में सामान्य रूप से क्या सोचते हैं? हम निश्चित रूप से अन्य प्रस्ताव भी प्राप्त करेंगे, जिनमें छोटी अवधि के बंधन होंगे, और फिर तुलना करेंगे।

हमने पूरी Laufzeit के लिए Zinsbindung भी ली है और यह हमारे लिए बिल्कुल सही है। Sondertilgungen, जिन्हें हम Vertrag के अनुसार कर सकते हैं और करते भी हैं, के चलते हम लगभग 8 साल पहले पूरा कर लेते हैं। लेकिन हम अच्छी तरह जानते हैं कि हम कभी भी अब ज्ञात मासिक राशि से अधिक नहीं होंगे। इससे हमें तब एक Zinsaufschlag लगभग 0.3% का नुकसान हुआ था।

Sondertilgung संभव होना चाहिए!

हमने पूरी अवधि के लिए ब्याज की स्थिरता भी ली है और यह हमारे लिए बिल्कुल सही है। हम समझौते के अनुसार अतिरिक्त भुगतान कर सकते हैं और करते भी हैं, जिससे हम लगभग 8 साल पहले पूरी तरह खत्म हो जाते हैं। लेकिन हमें यह बिल्कुल पता है कि हम कभी भी वर्तमान मासिक किस्त से अधिक भुगतान नहीं करेंगे। उस समय हमें इसका लगभग 0.3% का ब्याज प्रीमियम देना पड़ा था।

अतिरिक्त भुगतान संभव होना चाहिए!

ब्याज प्रीमियम के बारे में, जो सुरक्षा आप इसके साथ खरीदते हैं, वह भी लगभग 0.3% के करीब है। जैसा मैंने कहा, जो बात मुझे सबसे ज्यादा परेशान करती है वह है अतिरिक्त भुगतान की सुविधा का अभाव। कभी-कभी आप कुछ विरासत में पाते हैं, लेकिन फिर उसका उपयोग अपनी अवधि को कम करने के लिए नहीं कर पाते...

शुद्ध स्वाद की बात है।
मैं वर्तमान में 1.8% पर 20 वर्षों के लिए (80% वित्त पोषण) लेना पसंद करूंगा, क्योंकि मैं सोचता हूँ कि वेतन वृद्धि - मुद्रास्फीति के साथ 20 वर्षों में शेष ऋण आज की तुलना में लगभग 40% कम मूल्य का होगा - इसका मतलब है कि मान लीजिए 120,000 का शेष ऋण आज अधिक प्रतीत होता है, लेकिन 20 वर्षों बाद यह आज के मुकाबले लगभग 70,000 के समान होगा।
मैंने इसे लगभग हिसाब लगाया है: ब्याज दर 6-7% तक बढ़नी चाहिए ताकि मैं 20 वर्षों में शेष ऋण के लिए वही किश्त चुका सकूं जो अब (आपके यहाँ 1,100€) है। लेकिन क्योंकि (आशा है) 20 वर्षों में आमदनी काफी बेहतर होगी, तो किश्त लगभग 1,700€ तक बढ़नी चाहिए, यदि इसे प्रतिशत के रूप में लिया जाए (जैसे कि किश्त = नेट आय का 30%)।
मैंने इसे अब बिल्कुल सही तरीके से फिर से नहीं गणना किया है, लेकिन तब ब्याज दर लगभग 10-12% तक बढ़नी चाहिए। जिस पर मुझे काफी संदेह है, क्योंकि अर्थव्यवस्था हमेशा उपभोक्ताओं की ज़रूरत होती है न कि बचतकर्ताओं की : )
और यदि ऐसा भी हो, तो भी मैं लगभग 20 वर्षों में नेट आय का 30% चुका रहा होगा, जो संभव है : )

तुम्हारे पास 10 साल के बाद एक Kündigungsrecht (समाप्ति का अधिकार) होता है। तब तुम किसी भी समय ऋण को समाप्त कर सकते हो और चुकता कर सकते हो जैसा तुम्हें पसंद हो। खासकर पहले 10 सालों में (अक्सर यह वास्तव में 8 या 9 होते हैं, क्योंकि ब्याज निर्धारण से लेकर चुकौती की वास्तविक शुरुआत तक पहले ही 1-2 साल निकल चुके होते हैं) कम से कम Sondertilgung (अतिरिक्त चुकौती) संभव होती है (यह हर किसी के लिए जरूरी नहीं है)। और अगर कुछ बाक़ी रह जाता है...तो उसे बचा लो और पहले 10 साल के बाद चुकाओ। तुम ज्यादा अतिरिक्त भुगतान नहीं करोगे।

दो विचार:

देखो कि थोड़ी कम ब्याज अवधि में शर्तों में क्या अंतर है। जैसे 30 या 25 साल...आखिरी 5 या 10 सालों में जोखिम कम होता है, क्योंकि अधिकांश हिस्सा पहले ही चुक चुका होता है। सवाल यह है कि अगर तुम Sondertilgung (अतिरिक्त चुकौती) करने की सोच रहे हो तो 35 साल के लिए क्यों बाँधना चाहते हो...

या विभाजित करो। बड़े हिस्से को पूरी अवधि के लिए लो (Sondertilgung का अधिकार छोड़ दो और पूछो कि इसके लिए बेहतर ब्याज मिलता है या नहीं) और एक छोटा हिस्सा 15 या 20 साल के लिए लो, जिसमें Sondertilgung का अधिकार हो।

कई वित्तपोषण पैकेजों में विभाजित करना कभी-कभी एक विकल्प भी होता है। 150T€ लंबे और लंबी ब्याज अवधि के साथ (आपका चट्टान की तरह सहारा) और बाकी छोटी अवधि (~10 साल) के साथ, इससे एक संभावित विरासत का इस्तेमाल शेष ऋण को एक बार में चुकाने के लिए अच्छी तरह किया जा सकता है। लगभग विभाजित जोखिम। यदि ब्याज दरें काफी बढ़ती हैं, तो इसका प्रभाव केवल छोटे ऋणों पर पड़ेगा और उतना ज्यादा नहीं होगा।

संपादन: face26 तेज था