नए भवन के लिए वित्तीय प्रस्ताव

सभी को नमस्ते,
एक बार चेकलिस्ट और पहले ऑफ़र। हम अगले साल की शुरुआत में निर्माण शुरू करना चाहते हैं और अब पहले वित्त पोषण के प्रस्ताव प्राप्त हुए हैं। जो मैंने अभी तक इस फोरम में पढ़ा है और जो मैंने अपने परिचितों से सुना है, उस हिसाब से जब मैंने ये आंकड़े देखे तो मुझे थोड़ा हैरानी हुई। मैं आपके विचार जानना चाहूंगा।
धन्यवाद!

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]आपकी उम्र क्या है? 29 & 26 विवाहित
[*]क्या बच्चे हैं? नहीं
[*]क्या बच्चे बनाने की योजना है? लगभग 5 साल में
[*]आप प्रोफेशन में क्या करते हैं? इंजीनियर और शिक्षिका (नियुक्त और सरकारी कर्मचारी)
[*]आप कितने घंटे काम करते हैं? दोनों पूर्णकालिक

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आपकी आय क्या है? कुल मिलाकर 6000 नेट, एक साल में लगभग 6500 तक बढ़ेगी (पति 3500 & पत्नी 3000)
[*]कितना चाइल्ड बेनिफिट मिलता है? -
[*]अन्य ट्रांसफर भुगतान? -
[*]आपके पास कितनी स्वंय की पूंजी है? 30,000 €
[*]उसमें से आप कितनी पूंजी घर परियोजना में लगाना चाहते हैं? 20,000 €

रहने के खर्चे:

[*]वर्तमान वार्मम्यूटे (कुल किराया) - 1000 €
[*]बिजली – 60 €
[*]फोन, इंटरनेट, मोबाइल - 150 €

यातायात लागत:

दो गाड़ियों के लिए घरेलू

[*]बीमा - 100
[*]टैक्स – 100 प्रति वर्ष
[*]ईंधन - कम्यूटिंग/ऑटोगैस – 200 €
[*]मरम्मत – 1000 € प्रति वर्ष

बीमा खर्च:

[*]निजी स्वास्थ्य बीमा - 390
[*]दायित्व बीमा/घर का सामान बीमा - 20
[*]पूंजी या जोखिम जीवन बीमा – जल्दी किए जाने वाला है
[*]व्यावसायिक असमर्थता बीमा - 30

जीवनयापन लागत:

[*]खाद्य पदार्थ - 300
[*]रेस्टोरेंट खर्च - 100
[*]स्नान/ड्रगरी - 50
[*]कपड़े - 50

संचय:

यह ध्यान देने योग्य है कि हमारे पास पिछले महीने से ही दोनों "उच्च" वेतन हैं और पहले हमने कुछ भी जमा नहीं किया था।

[*]बाउसपर 1 के साथ 130 (वर्तमान में 2600 €)
[*]बाउसपर 2 के साथ 40 (वर्तमान में 2400 €)

अन्य खर्चे:
कोई नहीं

आय और खर्च का योग:
बैंक का अनुमान - जीवनयापन खर्च - 1450 €
वास्तविक खर्च जैसा कि यहाँ दिया गया है – 1550 €

[*]कुल आय - 6000
[*]कुल खर्च – 2550
[*]संतुलन 3450

संपत्ति के बारे में सामान्य जानकारी:

[*]प्लॉट का आकार कितना है? 1028 m²
[*]इसके माप क्या हैं? लगभग 17.2 म × 60
[*]भूमि मूल्य कितना है? 100 € / m²
[*]नई बिल्डिंग, पुरानी बिल्डिंग (निर्माण वर्ष), घर का प्रकार? नया निर्माण
[*]गेराज? डबल गेराज
[*]घर का आकार कितना है? (रहने का क्षेत्र / उपयोगी क्षेत्र) – 170 m²
[*]घर और जमीन का निर्माण के बाद बाजार मूल्य क्या होगा? …

निर्माण या खरीद की लागत:

[*]भूमि की लागत 90,000 € – बचा ऋण 87,000 € परिवर्तनीय वित्त पोषित
[*]इन्फ्रास्ट्रक्चर लागत - 0
[*]निर्माण या खरीद लागत (आर्किटेक्ट, स्थिरता विशेषज्ञ सहित) 423,000 €
[*]निर्माण के अतिरिक्त खर्च (जैसे घर कनेक्शन, भूमि मूल्यांकन, निर्माण बिजली आदि)
[*]बाहरी क्षेत्र/टैरस, रास्ते, बगीचे की सजावट, फेंस आदि... – यहां हम लगभग 20,000 € + 25,000 € किचन की उम्मीद कर रहे हैं जिसे हम खुद के संसाधनों से संभालेंगे
[*]कुल लागत 530,000

लागत का सारांश:

[*]कुल लागत – 530,000 €
[*]घटाने योग्य स्वंय की पूंजी – 20,000 €
[*]वित्त पोषण राशि – 510,000 €

घर नियोजित है और निर्माण प्रस्ताव जमा किया गया है - 170 म² - पूर्ण कंक्रीट किले जैसा - KFW 55 - 2 पूर्ण मंजिलें - डबल गेराज कंक्रीट का - बिना बेसमेंट के - भू-तापीय गहराई ड्रिलिंग के साथ - कुल मिलाकर सामान्य(+ ) उपकरण

ऋण के बारे में:

हमारे मानदंड थे: KFW 153 - किस्त लगभग 1700 € - क्योंकि कोई उल्लेखनीय स्वंय की पूंजी नहीं लगाई गई है इसलिए 100% वित्तपोषण

यहाँ अब तक के 2 सबसे अच्छे प्रस्ताव हैं:
बॉक्स - ऋण राशि - अवधि वर्षों में - वार्षिक ब्याज - प्रारंभिक चुकौती - किस्त

बैंक1:
KFW 153 - 120,000 € - 10 - 0.95 - 4.8 - 575 - 10 वर्षों के बाद मौजूदा बाउसपर अनुबंध से विस्थापित होगा, जिसमें अगले 10 वर्षों में 20,000 € जमा किया जाना है।
NRW.Bank - 70,000€ - 30 - 1.55 - 2.73 - 250 - 30 वर्षों में चुका दिया गया है
बैंक1 - 320,000€ - 30 - 1.84 - 1.44 - 875 - 10 वर्षों के बाद किस्त समायोजित की जाएगी ताकि 30 वर्षों में भुगतान पूरा हो जाए (5 बार चुकौती परिवर्तन - प्रति वर्ष 5% अतिरिक्त चुकौती संभव)

यहाँ पूरे अवधि के लिए ब्याज सुरक्षा और 30 वर्षों के बाद स्पष्ट प्रक्रिया पसंद आई, किस्त समय पर दी जाती है, मुझे ब्याज सबसे ज्यादा लगता है।

बैंक2:
KFW 153 - 120,000 € - 10 - 0.95 - 3 - 395
KFW 124 - 100,000 € - 10 - 0.84 - 3.76 - 383 - 10 वर्षों के बाद लगभग 125,000 € बचेंगे जिन्हें हम पहले से मौजूद बाउसपर अनुबंधों से सुरक्षित कर सकते हैं, लेकिन हमें 10 वर्षों में 45,000 जमा करना होगा - अवास्तविक?!
बैंक 2 - 100,000 € - 15 - 1.57 - 2 - 298 - 49,000 € अवधि के बाद - संभवतः अतिरिक्त भुगतान से कम किया जा सकता है। यह अतिरिक्त पैसा कहाँ से आएगा - संदेहास्पद!
NRW - 180,000 € - 30 - 1.55 - 2.73 - 642 - 30 वर्षों में चुका दिया गया है

यहाँ केवल तय किस्त पसंद है - बैंक ऋण के लिए ब्याज 15 वर्षों के लिए अधिक लगता है - कई भाग और कई बार ब्याज परिवर्तन जोखिम - लंबी अवधि का बैंक ऋण संभव नहीं

असल में हम दोनों में से किसी एक बैंक के साथ वित्त पोषण चाहते थे। दुर्भाग्य से मैं अभी दोनों में से किसी भी प्रस्ताव को लेकर तुरंत खुशी से हाँ नहीं कह सकता।

जैसे ही आप अपनी राय दें, इंतजार रहेगा, शुभकामनाएँ!

मेरे लिए आपके खर्च के विवरण में सबसे पहला जो ध्यान देता है:
50€ कपड़ों के लिए / महीना - क्या यह यथार्थवादी है? अगर मेरे पति 2 जोड़ी जीन्स खरीदते हैं तो उससे पहले ही 4 महीने खत्म हो जाएंगे। इंसान को जूते, एक सर्दियों की जैकेट आदि भी चाहिए होते हैं।
कोई अन्य खर्चे नहीं? कोई यात्रा या मनोरंजन गतिविधियाँ नहीं? अधिकांश लोग इस मद के लिए एक निश्चित राशि मान लेते हैं।

अपनी वित्तीय स्थिति को खुद धोखा मत दीजिए। आप घर बनाने के बाद भी जीना चाहते हैं, न कि सिर्फ घर के लिए काम करना।

अन्यथा मैं आपके दिखाए गए ब्याज दरों को आपकी वित्तपोषण राशि और कम इक्विटी के लिए अपेक्षित पाता हूँ।
30 साल की ब्याज दर निश्चितता महंगी होती है।

असल में हम ज़रूर इन दोनों बैंकों में से किसी एक के साथ फाइनेंस करना चाहते थे। लेकिन दुर्भाग्य से मैं यहाँ दोनों ऑफ़र्स में से किसी के साथ तुरंत हँसते हुए हाँ नहीं कह पा रहा हूँ।

क्यों? अभी जितना सस्ता हो सकता था, आपने कभी भी संपत्ति फाइनेंस नहीं की। भले ही ब्याज दरें सब्जेक्टिव रूप से "उच्च" लगती हों। लंबी अवधि में वे ऑब्जेक्टिव रूप से बहुत सस्ती हैं - ऑब्जेक्टिव रूप से हमारे बैंकिंग सिस्टम के लिए भी बहुत सस्ती! और लंबी अवधि की लागत होती है, खासकर जब आप पूर्णतः फाइनेंस कर रहे हों।
बिल्कुल आप अन्य बैंकों से भी पूछ सकते हैं। बहुत बचत नहीं होगी।

आहा, एक सुझाव और: 5 साल बाद, जब आप एक बच्चा चाहेंगे, तब के लिए अपनी फाइनेंसिंग को Excel टेबल में फिरसे कैल्कुलेट करें।
एक बच्चा आय को काफी कम कर देगा, और वो भी एक साल से ज्यादा के लिए।
अपनी पत्नी की आय को 1800€ मानकर देखें, रहने के खर्च को अपनी रेट 1700 (या जहाँ भी आप पहुंचते हैं) तक बढ़ाएं, रख-रखाव / मरम्मत के लिए हर महीने कुछ पैसे अलग रखें, एक सामान्य बचत राशि भी ध्यान में रखें जिसका घर से कोई लेना- देना नहीं है (एक वाशिंग मशीन भी कभी-कभी बदलनी पड़ती है), बीमा खर्चों को भी जोड़ें जो बढ़ सकते हैं / नए हो सकते हैं (घर की बीमा, फर्नीचर की बीमा शायद ज्यादा)।
और फिर देखें कि महीने के अंत में जीविकोपार्जन के लिए कोई पैसा बचता है या नहीं। मेरे मन की भावना से तो ये थोड़ा कठीन लगता है।

तेज़ जवाबों के लिए बहुत धन्यवाद।

काटी, मैं तुम्हारी बात से सहमत हूँ कि हमारे खर्च वर्तमान में शायद वास्तविक रूप से अधिक हैं और भविष्य में भी काफी बढ़ेंगे - मैं तुम्हारे सुझावों को बहुत खुशी-खुशी स्वीकार करता हूँ और इसे फिर से पूरी तरह से हिसाब लगाऊंगा। अब तक मुझे 1700 की किश्त सहन करने योग्य लगती थी। यहाँ मुझे याद आया कि मैंने ज़मीन की किश्त पूरी तरह से भूल गई - 320 €।
हम दो साल से इस फ्लैट में रह रहे हैं और एक साल से साढ़े छह महीने से ज़मीन के लिए 320 € अतिरिक्त दे रहे हैं - इसलिए हमारे स्थिर खर्च 1320 € + जीविकोपार्जन के थे, जबकि हमारी आय 3800 € थी और हमें कभी किसी चीज़ का त्याग नहीं करना पड़ा।

नॉर्डानी, शायद मैं इसमें बस बहुत आलोचनात्मक हूँ और हमें इसमें संतुष्ट हो जाना चाहिए। यह लंबी ब्याज सुरक्षा महँगी पड़ती है।

मेरे पास बीमाओं के बारे में एक छोटा सवाल है:

[*]पेशा न कर पाने का बीमा - 30

आपने इसके साथ कितना शुद्ध राशि सुरक्षित किया है??

आमतौर पर कहा जाता है कि वर्तमान शुद्ध आय का लगभग 60/70% एक पेशा न कर पाने वाले बीमा में सुरक्षित होना चाहिए।
यह मुझे आपके यहाँ 30€ के साथ या तो बहुत कम प्रीमियम लगता है (संभावित रूप से कम बीमा सुरक्षा?) या आपने एक बेहतरीन बीमाकर्ता ढूंढ लिया है।

वित्तपोषण के बारे में:
मेरे लिए यह बहुत सारे "घटक" होंगे।
हमने इसे 2 घटकों में बांटा है (KfW और बैंक ऋण)।

यह "संपत्ति/घर पर रैंकिंग क्रम" में समस्याएं पैदा कर सकता है, उदाहरण के लिए, 10.5 वर्षों के बाद बदलने/पुनः वित्तपोषण के दौरान?
या विशेषज्ञ इस पर क्या राय रखते हैं?