वित्तपोषण प्रस्ताव अच्छा/खराब?

पुह, इसके लिए तो मैंने अब तक बिल्कुल उम्मीद नहीं की थी।

2,200 € दो लोगों के लिए और फिर 300,000 € से ऊपर का एक घर बनाना? और बैंक वाकई में आपको 250,000 € से अधिक फाइनेंस कर रही है?
आपकी अपनी पूंजी तो अच्छी है, लेकिन मेरी राय में फाइनेंसिंग की राशि आपके वर्तमान आय के अनुसार सही नहीं है। संभवतः आपके पास कुछ वर्षों बाद ज्यादा होगा, यह फिलहाल गौण है, क्योंकि वहाँ हमेशा बड़ा सवाल होता है: क्या होगा अगर...? कभी उस चीज़ की उम्मीद मत करो जो अभी तक तुम्हारे पास नहीं है।

अगर इसे गणना करें: लगभग 1,000 € किस्त + सबसे कम खर्च में 300 € अन्य खर्च (शायद अधिक) आपके पास कुल मिलाकर 900 € ही बचते हैं जो जीवनयापन के लिए ... यह पर्याप्त होना चाहिए खाद्य सामग्री/स्वच्छता, बीमा, कार, फोन, मनोरंजन, कपड़े ... और जो कुछ भी आपके पास हो। घर के लिए भी बचत होनी चाहिए, पर आपके लिए यह सम्भव नहीं होगा।

अब घर क्यों होना चाहिए? मैं तब तक इंतजार करता जब तक आपकी प्रेमिका काम नहीं करने लगती, आप परिवार योजना के विषय में कम से कम एक राय न बना लें, ताकि आय में कमी को भी ध्यान में रखा जा सके - क्योंकि संदेह की स्थिति में आप एक बच्चे के साथ फिर से 2,200 € के बराबर होंगे (+ बच्चे का भत्ता)।

यह मानकर भी कि कोई बैंक इस योजना को फाइनेंस कर दे, मैं वर्तमान स्थिति में ऐसा नहीं करूंगा। यह बहुत तंग है, कि अप्रत्याशित घटनाओं को संभाला जा सके। क्या आप वाकई इस जोखिम को उठाना चाहते हैं?

अगर अब यह "सपनों की जमीन" ही लेना जरूरी है, तो आप पहले जमीन खरीद सकते हैं (जिसके लिए अपनी पूंजी पर्याप्त होनी चाहिए) और फिर निर्माण का इंतजार कर सकते हैं जब तक कि वित्तीय स्थिति बेहतर न हो जाये। जमीन को BRW के 50% पर क्यों बेचा जा रहा है?

2.200 और 250k फाइनेंसिंग? क्या इसे पहले ही जांच लिया गया है??
मुझे लगता है यह शायद मुश्किल या असंभव होगा।

शायद तुम्हारी Freundin को कभी कार की जरूरत पड़े जब वह काम पर जाएगी?

एक कार है

मैं ईमानदारी से इसे ठीक से नहीं समझता। Einheimischenmodell वास्तव में बहुत लोकप्रिय है - फिर शहर/स्थान इसे आधी कीमत पर क्यों बाहर फेंक रहा है?

gemeine वहाँ केवल युवा लोगों को नए विकसित क्षेत्र में चाहता है

Einheimischenmodell हमेशा बहुत सस्ता होता है, लेकिन इसे पाने के लिए बहुत ही कड़े नियम होते हैं, इतने लोगों को रिजेक्ट कर दिया गया और हम भाग्यशाली थे कि सभी बैठकों से गुजरकर इसे पा सके

मेरे विचार में वे सवाल जो तुम्हें निश्चित रूप से पहले पूछने चाहिए, वे हैं:
1. परिवार नियोजन का क्या होगा? इसका तुम्हारी Freundin की आय पर क्या प्रभाव पड़ेगा? क्या किश्तें आसानी से उठाई जा सकती हैं?
2. नौकरी/नौकरियां कितनी स्थिर हैं?
3. यह कितनी निश्चित है कि तुम्हारी Freundin को उस स्थान पर सुरक्षित नौकरी मिलेगी?
4. अगर कोई बेरोजगार हो जाता है या लंबे समय तक बीमार रहता है (बीमारी भत्ता) तो क्या होगा? यह तुम भी हो सकते हो।
5. परिवार से समर्थन अच्छा है, इसमें कोई सवाल नहीं। लेकिन जब पैसे कम हों तो मदद की जरूरत जल्दी पड़ सकती है। क्या आप वास्तव में यह चाहते हैं? - हमारे पास भी परिवार का समर्थन है जो संकट की घड़ी में आर्थिक मदद कर सकता है। लेकिन यह सच में बहुत खराब स्थिति होगी और तब भी हमें बहुत बड़ी आपदा का सामना करना होगा ताकि हमें यह मदद चाहिए।
6. आप अभी बहुत युवा हैं, शुरुआती/बीस के दशक के मध्य में। क्या यह तुम्हारी पहली नौकरी है? क्या आप सच में अभी से एक स्थान पर रहने और काम करने के लिए प्रतिबद्ध होना चाहते हैं (काम में आगे बढ़ने के लिए)?

1. हम बच्चे चाहते हैं लेकिन फिर भी कम से कम 5 साल लगेंगे
2. मेरी नौकरी उतनी ही सुरक्षित है जितना चर्च में Amen
3. वह मेरी कंपनी में काम करती है (कंपनी 250 किमी दूर है और हम एक राज्य से दूसरे राज्य और शहर से शहर जाते रहते हैं इसलिए इससे ज्यादा बुरा नहीं हो सकता) लेकिन यह एक अलग विषय है
4. जैसा कहा पहले 2% की अदायगी पर बने रहते हैं तो कुल मिलाकर करीब 1200 यूरो बनते हैं जो हम दोनों मिलकर आसानी से संभाल सकते हैं
5. मेरी उम्र को मैं एक बड़ा फायदा मानता हूँ और हम पूरी तरह से सुनिश्चित हैं कि हम वहीं रहना चाहते हैं (हम वहीं बड़े हुए हैं), मैं कंपनी में 7 साल से हूँ और कोई दूसरी नौकरी सोच भी नहीं सकता (मुझे अभी भी अपना काम बहुत पसंद है), मैं काम में काफी आगे बढ़ सकता हूँ और रास्ते के हिसाब से इससे ज्यादा बुरा नहीं हो सकता

तो फिर करो, अगर आप लोग वाकई चाहते हो और बैंक साथ दे। हम तो बस सलाह दे सकते हैं। क़र्ज़ आखिर में आपको ही चुकाना होगा, हम नहीं। और आपको ही स्थिति से निपटना होगा, चाहे वह किसी जगह का चुनाव हो, आर्थिक स्थिति हो या काम पर जाने का रास्ता हो, और इसके साथ खुश रहना होगा।

तुम्हारे बताए गए निर्माण लागत के बारे में बस एक छोटी सी बात:
व्यय सूची मेरे लिए व्यक्तिगत रूप से बहुत (बहुत अधिक) सटीक है। मुझे कम ही ऐसे मकान मालिक पता हैं (अगर ऐसा नहीं है तो मुझे सुधारना चाहिए), जो 10, 50 या 100 € के पैमाने पर खर्च गिनते हैं, अगर गिनते भी हैं तो 1,000 €, शायद 5,000 € या 10,000 € के पैमाने पर। अगर आपके पास साथ ही 30,000 € बचत के रूप में रखे हुए हैं, तो शायद यह हो सकता है, नहीं तो मैं आपको ज़ोर देकर सलाह दूंगा कि आप एक अच्छा बजट बचत भी रखें। (लगभग) सभी मामलों में अंत में योजनाबद्ध से महंगा हो जाता है, चाहे कारण यह हो कि आप कुछ न कुछ भूल जाते हैं (और वो सिर्फ छोटी-छोटी बातें भी हो सकती हैं), निर्माण विवरण में चीजें छूट जाती हैं (मैं मान रहा हूँ कि यह एक GU/GÜ का मामला है), मुआयना या क्योंकि ज़मीन के काम योजना से महंगे पड़ते हैं (भूमि जांच रिपोर्ट!)..... आदि.....

मैंने अब तक पूरी बातचीत नहीं पढ़ी है। लेकिन संक्षेप में:

80% तक की बीडब्ल्यू के लिए कंडीशन लगभग 2% के आसपास होनी चाहिए, स्वयं निर्मित संपत्ति, 10 साल की फिक्स्ड रेट।

अर्थात: ऑफर बहुत महंगा है! आगे खोजें!

तो करो, अगर आप वास्तव में चाहते हो और बैंक भी मदद करे। हम तो केवल सलाह दे सकते हैं। कर्ज अंत में आपको ही चुकाना होगा, हमें नहीं। और आपको ही उस स्थिति के साथ रहना होगा, चाहे वह लोकेशन का चयन हो, वित्तीय स्थिति हो या काम का रास्ता, और इसके साथ खुश रहना होगा।

अब आपके द्वारा बताई गई निर्माण लागत के बारे में थोड़ा बताता हूँ:
लागत का विवरण मेरे लिए बहुत (ज्यादा) सटीक है। मैं कम ही ऐसे बिल्डरों को जानता हूँ (अगर ऐसा नहीं है तो कृपया सुधारें), जो 10, 50 या 100 € के स्टेप में हिसाब करते हैं, आमतौर पर वे हजारों में, शायद 5,000 या 10,000 € के चरण में ही सोचते हैं। अगर आपके पास अतिरिक्त 30,000 € की बचत है, तो शायद यह संभव हो, अन्यथा मैं आपको सख्ती से सलाह दूंगा कि एक अच्छा बफर जरूर रखें। (लगभग) हर मामले में आख़िरकार लागत योजना से ज्यादा हो जाती है, चाहे वह इसलिए हो कि आप कुछ भूल जाते हैं (यहाँ तक कि छोटी-छोटी चीजें भी), निर्माण विवरण में कुछ चीजें छूट जाती हैं (मैं मान रहा हूँ कि यह एक सामान्य ठेकेदार/संपर्ककर्ता के द्वारा किया जा रहा है), मात्रा में बढ़ोतरी होती है या मिट्टी के काम की लागत योजना से ज्यादा होती है (निर्माण भूमि की जांच!)..... आदि.....

और हमेशा नई चीजें जुड़ती रहती हैं, जिनके बारे में आप शायद अभी सोच भी नहीं रहे हैं।
यहाँ तक कि अगर वह केवल घास काटने की मशीन हो, बगीचे का घर हो या संपत्ति कर हो। नए निर्माण क्षेत्रों में अंतिम सड़क की सतह अक्सर सभी निर्माण कार्यों के खत्म होने के बाद लगती है। तब जल्दी ही और भी विकास लागत या सड़क निर्माण शुल्क जुड़ जाते हैं।
हमने लागतों को बहुत ठीक से आंकलित किया है और हर संख्या पर सचमुच सवाल किया है। स्व-निर्माण कार्यों (सामग्री, मशीनें, आदि) की लागत एक अच्छे बफर के साथ शामिल है। साथ ही फर्नीचर, उपकरण, चिमनी ओवन आदि की खरीदारी भी शामिल है और इसके बावजूद मैंने एक स्पष्ट बफर रखा है।
अगर मुझे वह बफर जरूरी नहीं होगा, तो मैं उसे इस्तेमाल नहीं करूंगा या सीधे अतिरिक्त चुकता कर दूंगा। यह किसी अतिरिक्त वित्तपोषण से बेहतर है (अगर आपकी/आपकी आय के लिए वह संभव भी हो)।

साथ ही जैसा ऊपर बताया गया है, इस कर्ज़ का ब्याज दर भी खराब है और अमांत कम है।

शुभकामनाएँ
जोचन