वित्तपोषण - ऋण अनुबंध पर हस्ताक्षर किया गया

मैं तुम्हारी बातों से सच में सहमत हूं! और सब कुछ समझ सकता हूं और स्वीकार कर सकता हूं। मुझ पर भरोसा करो, हम भी थोड़े ज्यादा पारंपरिक हैं...

मेरा पति मुझे पहले ही हकीकत में ला देता है और मैं भी बेवकूफ नहीं हूं, और रात में सोना चाहता हूं। हमारे बच्चे के प्रति हमारी ज़िम्मेदारी भी है।

कुछ बैंकें मैं भी समझ नहीं पाता। लेकिन कर्ज़ लेने वाले भी नहीं!

हमारे कर्ज़ के बारे में सब कुछ सीमा में है। हमारे पास एक बड़ा किराये का मकान है, जो कंगाल नहीं है... अगर मैं इसे बेचूं, तो हमारे पास पैसे भी बच जाएंगे। लेकिन मैं ऐसा नहीं करना चाहता। इसलिए कर्ज पसंद है! यह मकान वैसे स्टगार्ट के आस-पास है। मैं भी उस क्षेत्र का हूं )

नियोजन के समय आप शायद जल्द ही अपनी सुरक्षा पर निर्भर होंगे...

और नहीं, मुझे आपकी वित्तीय स्थिति पता नहीं है, जो मुझे (बुरा मत मानना) कोई फर्क नहीं पड़ता, क्योंकि यह आपका मामला है। आपको इसके साथ सहज होना चाहिए। मैंने सिर्फ कहा कि यह मेरे लिए कुछ भी नहीं होगा।

जहां तक बैंक की बात है: मैंने ऐसे मामलों के बारे में सुना है, जहां ग्राहकों को 1% कर्ज चुकौती की पेशकश की गई और ऋण लिए गए जो वे वहन नहीं कर सकते थे। इसलिए संभावित सुरक्षा कोई टिकाऊ वित्तपोषण की गारंटी नहीं होती। शुरुआत में सब कुछ अच्छा होता है... वास्तविक झटका तब आता है जब नियमित अवधि के बाद यह पता चलता है कि आप घर वहन नहीं कर सकते क्योंकि या तो ब्याज अब अधिक है या नियोजित चुकौती सफल नहीं हुई।

हमारे पास भी विकल्प था 30 साल की ब्याज दर लॉक करने का या 20 साल के लिए, वह भी बेहतर शर्तों के साथ। अब हमें प्रति माह 300€ अधिक कर्ज चुकाना पड़ता है, लेकिन हे, मैं भी कभी खत्म होना चाहता हूँ। मैं सिर्फ घर के लिए नहीं जीता और उसके लिए खुद को गुलाम नहीं बनाता।
मैं हमेशा कहता हूँ: घर को मुझे सेवा करनी चाहिए, मैं घर की सेवा नहीं!

और जैसा कि आप लिखते हैं कि आप कुछ भी त्यागना नहीं चाहते: क्या आप सच में सोचते हैं कि आप 25 वर्षों तक हर साल बैंक को हजारों € विशेष चुकौती के लिए देंगे या आप यह पैसा उन चीजों पर खर्च करना पसंद करेंगे जो आप वहन करना चाहते हैं? मैं बाद वाले पर दांव लगाता हूँ.... और अचानक... वह योजना बेकार हो जाती है।

ऐसे बैंक जो ऐसी अनुमति देते हैं मैं उन्हें गैर-जिम्मेदाराना मानता हूँ, मुझे खेद है। क्योंकि अगर वित्तीय पृष्ठभूमि इतनी उत्कृष्ट होती, तो इतनी अधिक ऋण पूंजी लेने की आवश्यकता नहीं होती। और केवल उसी स्थिति में मैं चिंता नहीं करता।

यह हमेशा आय पर निर्भर करता है। आप इसे सामान्यीकृत रूप से दोष देते हैं। यह वास्तव में सिर्फ आय पर निर्भर करता है। हमारे पास "सिर्फ" 500k का ऋण है लेकिन मात्र 1200 यूरो की किस्त है। शेष राशि मुझे बिल्कुल भी नहीं सोचनी है। विशेष चुकौती भी बहुत योजना में नहीं है। हम साथ-साथ बचत करना चाहते हैं और फिर शेष राशि को एक बार में 5 और 10 (या जितना भी हो) वर्षों में चुका देना चाहते हैं। मुझे हमारा तरीका अच्छा लगता है क्योंकि हम बहुत सारी तरलता बनाए रख रहे हैं। यह केवल कम ब्याज दरों के समय संभव है.. ऋण पर हम लगभग 1.85% ब्याज देते हैं और मैं 1-2% पर बचत कर पाता हूँ।

म्यूनिख के बड़े इलाके में कम ब्याज दरें घर बनाने वालों के लिए कम से कम विपरीत प्रभाव डाल रही हैं। मैंने तीन साल पहले 900 यूरो/वर्ग मीटर कीमत पर खरीदा था (स्वयं के पूंजी से, जिसे बैंक ने उस समय के मूल्य बुलबुले के कारण घर के ऋण के लिए 600 यूरो/वर्ग मीटर के रूप में स्वंय के पूंजी के तौर पर माना था (10 वर्षों के लिए 1.9% ब्याज दर पर निश्चित)), और अब पड़ोसी जमीन की कीमत लगभग 1500 यूरो/वर्ग मीटर हो गई है। इसके लिए लगभग 60% से अधिक मूल्य वृद्धि हुई है, जबकि ब्याज दर अब से 1% और गिर चुकी है - और निर्माण लागत भी काफी बढ़ गई है। संभावित घर बनाने वालों के लिए यह एक आपदा के समान है... हमारे नए पड़ोसी का बजट 500 वर्ग मीटर जमीन पर एक परिवार के घर के लिए शायद 1.3 मिलियन यूरो से अधिक होगा... - यह कर्ज पर, भले ही 1.75% ब्याज दर हो, शुद्ध आर्थिक दृष्टि से अनुचित होगा और केवल इसलिए समझाया जा सकता है क्योंकि दक्षिणी क्षेत्र में इतना पैसा उपलब्ध है जो शून्य रिटर्न पर भी निवेश विकल्पों की तलाश में है। 720 हजार यूरो को 25 वर्षों में उस ब्याज दर पर चुकाना, नियमित अतिरिक्त किस्तों के साथ, अंततः आपको लगभग 3000 यूरो प्रति माह खर्च करना होगा, 25 वर्षों तक - यह एक डुप्लेक्स घर (160 वर्ग मीटर?) के लिए बहुत पैसा है, क्योंकि इसमें आपका स्वंय का पूंजी भी शामिल है। मैं व्यक्तिगत रूप से हमेशा तीन गुना, अधिकतम चार गुना सकल वार्षिक आय और कम से कम 6% स्थायी भुगतान क्षमता वाली सीमा निर्धारित करता हूँ (पहले 4% ब्याज और 2% मूलधन की चुकौती, आज 1.5% ब्याज और 4.5% मूलधन की चुकौती, यह संभवतः उम्र पर भी निर्भर करता है)। अन्यथा, निश्चित रूप से उपलब्ध संपत्तियों की तुलना में जोखिम मेरे लिए घर मालिक के रूप में बहुत अधिक होगा - और जब से हमारे इलाके में भी डुप्लेक्स घर की कीमत धीरे-धीरे 1 मिलियन यूरो की सीमा पार कर गई है, मैं संभवतः आजकल खुद किराए पर रहना पसंद करूंगा और अपना स्वंय का पूंजी विविध डिविडेंड स्टॉक्स में निवेश करूंगा।

मॉइन,

और तब से हमारे इलाके में भी डुप्लेक्स धीरे-धीरे 1 मिलियन यूरो की सीमा पार कर रही है,

इससे सच में बुरा लगता है।

यह कितना आगे बढ़ेगा? हमारी एक पड़ोसी, जो बैंक में काम करती हैं, ने हमें बताया कि हैम्बर्ग के प्रतिष्ठित इलाके ब्लांकेनेसे में भी अब उच्च मूल्य वाले मकान 1 मिलियन की सीमा के ऊपर बेचना मुश्किल हो गया है, जबकि कुछ समय पहले यह पूरी तरह से समस्या रहित था। हम यहाँ एक खूबसूरत जगह की बात कर रहे हैं, जहाँ कुछ मकान ढलान पर और एल्ब नदी का दृश्य भी है। जिनके पास अब भी पर्याप्त धन है, वे सैंकड़ों मकान नहीं खरीदना चाहते, बाकी शायद ऐसा नहीं कर पा रहे हैं या फिर पैसे कहीं निवेश करने का दबाव अभी इतना ज्यादा नहीं है। मैं कितना उलझन में हूँ।
हालांकि मैं इस कथन की पुष्टि या मूल्यांकन ठीक से नहीं कर सकता, क्योंकि यह मेरा क्षेत्र नहीं है।

मैं व्यक्तिगत रूप से हमेशा ट्रिपल या अधिकतम चार गुना सकल वार्षिक आय पर और कम से कम 6% टिकाऊ वार्षिकी भुगतान की सीमा निर्धारित करूंगा (पहले 4% ब्याज प्लस 2% मूलधन भुगतान, आज 1.5% ब्याज और 4.5% मूलधन भुगतान, यह निश्चित रूप से कुछ हद तक उम्र पर भी निर्भर करता है)।

तो शायद कुछ लोगों को (यहाँ फ़ोरम में भी) घर नहीं बनाना चाहिए। हम लगभग चौगुनी सीमा पर हैं.. लेकिन हम शायद एक काफी अलग मामला हैं..

लेकिन हम शायद एक बहुत बड़ा अपवाद हैं..

हाँ, हमें पता है, तुम हमें हर दिन यही बताते रहते हो।