बिल्डिंग बचत अनुबंध के साथ वित्तीय योजना या जोखिम के साथ?

हम, मेरी पत्नी और मैं, एक उत्तराधिकार संघ (रिश्तेदार) से बहुत सस्ते में घर खरीदना चाहते हैं। घर की मरम्मत करनी होगी जिसके लिए हमें नीचे दिया गया राशि चाहिए। घर और जमीन की कीमत लगभग 75000€ है। हमें यह 40000€ में मिल रहा है जो हमारे मौजूदा स्व-पूंजी के अनुरूप है।
अब हमें एक वित्तीय योजना मिली है और मैं जानना चाहता हूँ कि आप इसके बारे में क्या सोचते हैं?

कुल आय 2200€ + 13वां महीना वेतन + 183€ बाल भत्ता
स्व-पूंजी 42000€
ऋण राशि 117.000€

पर्याय 1 (जोखिम?)

[*]KFW से 50000€ पर 1.51% प्रभावी ब्याज, मध्य 2022 तक स्थिर, 2.78% की किश्त पर (178.51€/महीना)

[*]बैंक से 67000€ पर 2.98% प्रभावी ब्याज, फरवरी 2027 तक स्थिर (311€/महीना)

पर्याय 2 (सुरक्षित?)

[*]Kfw से 50000€ पर 1.51% प्रभावी ब्याज, मध्य 2022 तक स्थिर, 2.78% की किश्त पर (178.51€/महीना) जैसा कि पर्याय 1 में है

[*]बाउस्पार अनुबंध पर 0.50% बचत ब्याज, बाउस्पार राशि: 67000€, भुगतान राशि: 40000€, दर ब्याज: 2.95%, प्रभावी वार्षिक ब्याज: 3.9%, अंतिम किस्त नवंबर 2036 में

आप इसके बारे में क्या सोचते हैं? दूसरे विकल्प में मुझे ब्याज दर पता है, पहले में यह बदल सकती है?

दोनो वेरिएंट्स के दूसरे हिस्से की गणना खुद कर लो। भाग 1 में अलग-अलग ब्याज दरों के साथ 15 साल बाद। इतनी कम बाकी क़र्ज़ के साथ यह कोई बड़ा मसला नहीं होना चाहिए।
मैं सामान्यतः क्रेडिट के साथ बाउस्पार वेरिंथों को पसंद नहीं करता, लेकिन फिर भी इसे ज़रूर गणना करके देखना चाहिए।
तुम अपने सलाहकार से ब्रीकईवन ब्याज दर के बारे में पूछ सकते हो : )

1% के अंतर (2.98 बनाम 3.9) दर पर, मैं इस अपेक्षाकृत कम राशि के लिए बिना Bausparvertrag के विकल्प को चुनूंगा..
ब्याज प्रतिबंध की समाप्ति पर, 311€/महीना (~2.59% चुकौती) के साथ आपकी बाकी बकाया राशि ~34000€ होगी... यह अपेक्षाकृत समझने योग्य है...

अब मुझे वित्तीय योजना समझाई गई है। यह पहले समझे गए से थोड़ा अलग है।
यहाँ सही प्रस्तुति है:



यहाँ उस कर्ज का डेटा है जो हमें प्रस्तावित किया गया है:

[*]KfW से 50000 यूरो, 1.51% प्रभावी ब्याज दर, 2022 के मध्य तक स्थिर, 2.78% की किस्त के साथ। (178.51€/महीना) अवधि 30 वर्ष

[*]बैंक से 67,000 यूरो। पहले 10 वर्षों में मैं 2.98% ब्याज का भुगतान करता हूँ। साथ ही मैं एक Bausparvertrag में भी भुगतान करता हूँ जो 15 वर्षों में परिपक्व होगा (40% पर लगभग 27000 यूरो जमा होंगे)। अधिक भुगतान पर यह पहले भी परिपक्व हो सकता है। Bausparguthaben और Bauspardarlehen तब कर्ज को समाप्त करेंगे। Bauspardarlehen पर मैं 2.95% ब्याज भुगतान करता हूँ। (Bausparvertrag की कुल प्रभावी ब्याज दर 3.9%)

वर्ष 10-15 में कर्ज पर ब्याज फिर से निर्धारित किया जाना चाहिए। अर्थात् वर्ष 1-10 = 2.98%; वर्ष 11-15 = ?,?% ब्याज; वर्ष 15-25 = 2.95% ब्याज।

क्या यह विकल्प समझदारी है? मेरी तब तक एक "निश्चित" ब्याज सुरक्षा है, सिवाय 11-15 वर्षों के, जहां आज यह कहना मुश्किल है कि ब्याज कैसे विकसित होगा।

यह अभी मुझे पूरी तरह समझ में नहीं आया है..

क्या तुम बैंक के 67000 पर केवल 0% ब्याज पर भुगतान कर रहे हो और किस्त नहीं चुका रहे, और किस्त चुकाने की बजाय मासिक 150€ बचत से बाउस्पर अनुबंध को जमा कर रहे हो?

बाउस्परऋण पर मैं तब 2.95% ब्याज चुकाता हूँ। (बाउस्पर अनुबंध का कुल प्रभावी ब्याज दर 3.9% है)

तो अनुबंध में 27k€ हैं, तुम्हें 40000 ऋण मिलता है... क्या तुम इस 40000 पर अब 2.95% या 3.9% ब्याज चुकाते हो? या कुल ब्याज दर का क्या मतलब है?

तुम्हारे बचतों पर बाउस्पर अनुबंध में ब्याज दर कितनी है? मैं मानता हूँ कि वह नगण्य है ;)

मुझे लगता है कि बाउस्पर अनुबंध को 10 वर्षों में चुकाया जाएगा ताकि तुम्हारी पूरी वित्तीय योजना 25 वर्षों में पूरी हो जाए।

अगर मैं कुछ संख्याओं के साथ खेलता हूँ तो ऐसा लगता है:

67000 पर 2.98% ब्याज दर 0% किस्त पर = ~166€/माह + 150€ बाउस्पर बचत = पहले 10 वर्षों में मासिक कुल किस्त 316€। इस अवधि में ब्याज लागत ~19920€

इसके बाद हम अगले 5 वर्षों के लिए 5% ब्याज दर की मध्यम वृद्धि मानते हैं... 67000 पर 5% ब्याज दर 0% किस्त पर = ~278€/माह + 150€ बाउस्पर अनुबंध = 10-15 वर्षों में मासिक कुल किस्त 428€। इस अवधि में ब्याज लागत = 16680€

अब बाउस्पर आवंटन योग्य हो जाता है और तुम्हें 40000 को 10 वर्षों में 2.95% ब्याज पर चुकाना होता है। यह मासिक किस्त 385€ होती है। इस अवधि में ब्याज लागत: 6244€

कुल ब्याज लागत = 19920 + 16680 + 6244 = 42844...

25 वर्षों में औसत मासिक किस्त 366€

काफी खराब लगता है....

अगर मैं केवल बैंक ऋण मानकर 25 वर्षों की अवधि और 4% ब्याज दर पर पूरा चुकाने की गणना करता हूँ तो यह 357€/माह होगा.. इस अवधि में ब्याज लागत: 38319€

या 15 वर्षों की ब्याज दर स्थिरता 3.4% और मासिक 366€ की किस्तें = 25400€ शेष ऋण और 24300€ ब्याज लागत। फिर 25400€ का पुनर्वित्तपोषण 5% ब्याज दर पर मासिक 366€ की किस्तों के साथ = 7 वर्षों में ऋण मुक्त (कुल 22 वर्ष) और अतिरिक्त ब्याज लागत 4643€
= कुल ब्याज लागत 28943...

शायद मैं गलत अनुमान लगा रहा हूँ... लेकिन यहाँ फिर से बाउस्पर अनुबंध की एक और समस्या है: यह एक सामान्य बैंक ऋण से कहीं अधिक जटिल है...

शायद मैं गलत धारणाओं पर आधारित हूँ... लेकिन यही फिर से भवन बचत अनुबंध की एक और समस्या है: यह एक सामान्य बैंक ऋण की तुलना में बहुत जटिल है...

अच्छी बात कही।