वित्तपोषण विकल्प का मूल्यांकन और सुधार

नमस्ते,

हमारे पास एक नए निर्माण परियोजना के लिए दो वित्तपोषण विकल्प हैं।
फिलहाल, कुछ जानकारी (जानबूझकर संक्षेप में दी गई) प्रस्तुत की गई है। यदि और जानकारी चाहिए, तो कृपया बताएं।

राशियाँ मैंने थोड़ा सामान्य कर दी हैं। ब्याज दरें वास्तविक हैं।

आपके बारे में सामान्य जानकारी:

[*]33 वर्ष, 34 वर्ष
[*]1 बच्चा + 1 योजना में
[*]नौकरी पेशा: इलेक्ट्रिकल इंजीनियर, क्वालिटी मैनेजर

आय और संपत्ति की स्थिति:

[*]आय: 6200€ (नेटो)
[*]बाल भत्ता: 250€
[*]स्वयं की पूंजी: 215,000€

खर्च की स्थिति:

[*]खर्च: 3,500€ (यहाँ मूल सुरक्षा/बचत राशि शामिल है)
[*]शेष राशि: 2,700€
[*]भविष्य के सहायक खर्च: 450€

लागत का सारांश:

[*]कुल लागत: 572,000€
[*]घटाने योग्य स्वयं की पूंजी: 215,000€
[*]वित्तपोषण राशि: 357,000€

विकल्प 1:
1 घटक:

वार्षिक किस्त ऋण

[*]ऋण राशि: 357,000€
[*]ब्याज दर (सालाना नाममात्र, अन्यथा प्रभावी): 3.88% / 3.97%
[*]ब्याज अवधि: 20 वर्ष
[*]ब्याज अवधि के अंत में शेष ऋण: 140,000€
[*]पूर्ण भुगतान तक काल्पनिक कुल अवधि: 28 वर्ष
[*]प्रारंभिक चुकौती दर: 2.0%
[*]मासिक किस्त: 1750€
[*]विशेष चुकौती संभव: 5% प्रति वर्ष
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव: 2 बार मुफ्त, अन्यथा 100€, 1-10%

विकल्प 2:
3 घटक:

[*]वार्षिक किस्त ऋण
[*]KfW 124
[*]SAB ग्रामीण आवास

किस्त: 1710€
मिश्रित ब्याज दर: 3.09%

घटक 1: वार्षिक किस्त ऋण

[*]ऋण राशि: 227,000€
[*]ब्याज दर (सालाना नाममात्र, अन्यथा प्रभावी): 3.68% / 3.77%
[*]ब्याज अवधि: 15 वर्ष
[*]ब्याज अवधि के अंत में शेष ऋण: 113,600€
[*]पूर्ण भुगतान तक काल्पनिक कुल अवधि: 25 वर्ष
[*]प्रारंभिक चुकौती दर: 2.5%
[*]मासिक किस्त: 1169€
[*]विशेष चुकौती संभव: 5% प्रति वर्ष
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव: 2 बार मुफ्त, अन्यथा 100€, 1-10%

घटक 2: KfW 124

[*]ऋण राशि: 50,000€
[*]ब्याज दर (सालाना नाममात्र, अन्यथा प्रभावी): 3.87% / 3.94%
[*]ब्याज अवधि: 10 वर्ष
[*]ब्याज अवधि के अंत में शेष ऋण: 42,000€
[*]पूर्ण भुगतान तक काल्पनिक कुल अवधि: 35 वर्ष
[*]प्रारंभिक चुकौती दर: 1.423%
[*]मासिक किस्त: 160€ (प्रारंभिक अवधि), 220€ (चुकौती अवधि)
[*]विशेष चुकौती संभव: ब्याज अवधि के बाद शेष कुल राशि
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव: नहीं

घटक 3: SAB ग्रामीण आवास

[*]ऋण राशि: 80,000€
[*]ब्याज दर (सालाना नाममात्र, अन्यथा प्रभावी): 0.95% / 0.95%
[*]ब्याज अवधि: 25 वर्ष
[*]ब्याज अवधि के अंत में शेष ऋण: 0€
[*]पूर्ण भुगतान तक काल्पनिक कुल अवधि: 25 वर्ष
[*]प्रारंभिक चुकौती दर: 3.55%
[*]मासिक किस्त: 300€
[*]विशेष चुकौती संभव: न्यूनतम 2000€ प्रति वर्ष
[*]चुकौती दर परिवर्तन संभव: नहीं

हम मूल रूप से विकल्प 2 की ओर झुकाव रखते हैं, क्योंकि हम अच्छे ब्याज दर के कारण SAB सहायता लेना चाहेंगे। हालांकि, इसके लिए KfW आवास ऋण आवश्यक है - इस मामले में KfW124। हमारी वित्तपोषण योजना में यही सबसे बड़ा नुकसान है।
ब्याज अवधि के अंत में KfW को सबसे अच्छी तरह से पुनः वित्तपोषण कैसे किया जा सकता है? मेरी नजर में निम्नलिखित विकल्प संभव हैं:

[*]अच्छी प्रोलॉन्गेशन (विस्तार) की उम्मीद करना।
[*]वार्षिक किस्त ऋण की ब्याज अवधि को 10 साल करना और शेष ऋण को समेकित कर पुनर्वित्त करना।
[*]शेष ऋण को एक अतिरिक्त घटक के माध्यम से निर्माण बचत अनुबंध से सुरक्षित करना, हालांकि यहाँ ब्याज हानि वाले व्यापार को देखना चाहिए और यह संरचना महंगी पड़ सकती है।
[*]ऊपर बताए अनुसार विकल्प को वैसे ही रखना, शेष राशि अलग से बचाना और फिर एक बार में चुकाना। KfW ऋण को अंत-निपटान ऋण के रूप में लेने का भी विकल्प है। इस बारे में अनुभव कैसा है?

या क्या अन्य विकल्प हैं?

उत्तर के लिए पहले से धन्यवाद।

कुल लागत को पूरी ईमानदारी से जांचना चाहिए, यह मुझे बहुत कम लगती है, अगर यह कहीं दूरदराज में बहुत खुद की मेहनत से नहीं बनाया जा रहा है। मैं विकल्प 1 लूंगा, बहुत सरल और लंबी सुरक्षा। विभिन्न अवधि वाले घटक हटाने में समस्याएं पैदा कर सकते हैं।

नज। यहाँ पंपा से मूल रूप से वह सब माना जाता है जो एक लाख शहर से 10 किमी से अधिक दूरी पर हो और इस फोरम में बहुत अपनी मेहनत लगानी पड़ती हो, जिसका मतलब है कि आप अपनी दीवारें खुद पेंट करते हैं, फर्श बिछाते हैं, परदे खुद लगाते हैं और बगीचा खुद बनाते हैं...

आखिर में यह सवाल है कि आप मानते हैं कि 10 साल में ब्याज दरें अब से काफी अधिक होंगी या नहीं। यदि 10 साल में ब्याज दरें 6, 7, 8% के आसपास deutlich höher रहती हैं, तो विकल्प 1 सबसे बेहतर है।
यदि 10 साल में ब्याज दरें 4% या उससे कम रहती हैं, तो विकल्प 2 (काफी) सस्ता है।

ऐसा ही है। क्या होगा, यह कोई आपको नहीं बता सकता।

मैं विकल्प 1 लूंगा, सरल और लंबी अवधि की सुरक्षा। विभिन्न Laufzeiten वाले Bausteine को बदलने में समस्याएं हो सकती हैं।

मैं इसके साथ बिल्कुल सहमत नहीं हूं। आपको केवल एक बार प्रयास करके जमा होने वाले ब्याज की गणना करनी और तुलना करनी चाहिए:

विकल्प 2 में तीन भाग होते हैं। कुल वार्षिकी पहले 10 वर्षों के लिए मासिक 1,689.59 € है (1,169.05 € + 220.54 € ऋण चुकौती चरण + 300.00 €) - जबकि विकल्प 1 में यह 1,749.3 € है। असुरक्षा विकल्प 2 में 10 वर्षों के बाद आती है, क्योंकि तब Kfw 124-ऋण की ब्याज दर की अवधि समाप्त हो जाती है। मैं मासिक 302.87 € कुल वार्षिकी के अलावा एक फिक्स्ड डिपॉजिट खाते में जमा करूंगा; कुल मासिक भार 1,992.45 € होगा। 10 वर्षों में, 2.5% ब्याज दर (अभी उपलब्ध है) के साथ, आपने 41,328 € जमा किए होंगे ताकि KFW124-ऋण चुकाया जा सके। यदि ब्याज दर केवल 1.5% है, तो आपके पास लगभग 2,000 € कम होंगे - जोखिम नियंत्रणीय है।

सेब और नाशपाती की तुलना करने से बचने के लिए, आप विकल्प 1 में मासिक 250 € अलग रख सकते हैं (कुल मासिक भार 1,999.30 €), ताकि वार्षिक 3,040 € (2.5% बचत ब्याज सहित) अतिरिक्त भुगतान किया जा सके।

अब परिणाम कैसा दिखता है?
विकल्प 1 (20 वर्षों के बाद स्थिर ब्याज दर मानते हुए) में आप 24 वर्ष और 8 महीने के बाद ऋण मुक्त हो जाएंगे और 189,484.54 € ब्याज चुका चुके होंगे।

विकल्प 2 (15 वर्षों के बाद स्थिर ब्याज दर मानते हुए वार्षिकी ऋण के लिए) में आप 25 वर्षों में ऋण मुक्त हो जाएंगे और 147,448.35 € ब्याज चुका चुके होंगे, यानी 43,258 € कम। - ब्याज दर परिवर्तन जोखिम उस 5 साल की कम अवधि की तुलना में इतनी बड़ी नहीं हो सकती - क्योंकि विकल्प 1 में भी आपको 20 वर्षों के बाद यह जोखिम लेना होगा।

Excel आपका दोस्त है!

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