निर्माण वित्तपोषण विकल्प - अनुभव / सिफारिशें

आपकी योजना के साथ आप 20 साल की अवधि पूरी नहीं कर पाएंगे। किस्तों के साथ यह काफी लंबे समय तक चलेगा।
मैंने भी लगभग 1.1% ब्याज दर से गणना की है और लगातार उच्च पुनर्भुगतान पर लगभग 1,200€ आता है।

जी हाँ, माफ़ कीजिए, हम समझ नहीं पाए। मेरा मतलब था 20 साल की ब्याज स्थिरता लेकिन लगभग 30 साल की अवधि। 20 साल से अधिक की ब्याज स्थिरता जिन बैंकों में हम गए, वह अब तक संभव नहीं थी।

आपकी तुलना में बैंक के आंकड़ों के मुकाबले आपके जीवनयापन के खर्च बहुत अधिक हैं। यहाँ काफी संभावनाएँ हैं (घर के सहायक खर्च वास्तव में काफी कम हैं, कपड़े/अन्य कार्यक्रम/छुट्टियाँ भी प्रति वर्ष लगभग 12 हजार यूरो हैं)। यह आपके लिए "अत्यधिक उच्च स्तर पर शिकायत" है।

यह मुझे काफी राहत देता है। जैसा कि मैंने कहा, हमारे पास बहुत कम दस्तावेज़ हैं और खासकर 'अन्य' श्रेणी में मान काफी सतर्कतापूर्वक अनुमानित हैं। खासकर कपड़े, अन्य और छुट्टियों के क्षेत्र में हमने बेहतर होगा कि थोड़ा अधिक रखा।

लेकिन मैं घर के सहायक खर्चों को ज्यादा अनुमानित नहीं मानता था? क्या मैं यह गलत देख रहा हूँ? (घर संभवतः 175 वर्गमीटर पर 460 वर्गमीटर ज़मीन पर है, और नगरपालिका की ग्रुंडस्टॉयर के लिए हाइम्बेसैट बहुत कम है)

क्या आप यह कहना चाहते थे कि "छोटे ऋण" के साथ वास्तव में कोई समस्या नहीं होनी चाहिए?

बैंक की अपनी घरेलू बजट रसीद होती है। वह "अपनी" मान्यताएँ लगाती है। जो आप वास्तव में खर्च करते हैं, जैसे कि अगर आप तीन लोग मिलकर महीने में कपड़ों पर 300€ खर्च करते हैं... यह आपकी बात है। लीजिंग के मामले में आप शायद कार की मरम्मत के लिए जिम्मेदार नहीं हैं?

कैसा रहेगा अगर आप कभी किसी मध्यस्थ से मिलें। वह आपकी आय आदि दर्ज करता है और फिर आप इसी बीच जान लेते हैं कि घरेलू बजट सही बैठता है या नहीं। उदाहरण के लिए मेरी एक महंगी हॉबी है, लेकिन किसी ने इसके बारे में नहीं पूछा। आय, अन्य ऋण या चल रहे खर्चे (जैसे आपकी लीजिंग), कितने लोग हैं, बच्चों की देखभाल, यही विषय थे।
दिए गए ब्याज दरें मुझे भी बहुत अधिक लगती हैं, आपके पास अभी पहले से ही 30% अपनी पूंजी है, ऐसे में 1.9% ब्याज क्यों होगा। इस मुलाकात में आप आसानी से एक बेहतर प्रस्ताव प्राप्त कर सकते हैं - आप संभवतः वित्तीय साझेदार को चुन सकते हैं।
अंत में, कि आप अपनी (उच्च) आदतों के साथ किस्त और घर के अन्य खर्चों को संभाल पाएंगे या नहीं, यह आपको खुद तय करना होगा।

बैंक का अपना बजट होता है। वह "अपने" मानदंड सेट करता है। आप वास्तव में कितना खर्च करते हैं, जैसे कि क्या आप तीन लोग मिलकर हर महीने कपड़ों पर 300€ खर्च करते हैं... यह आपकी बात है। लीज़ पर होने पर आप शायद कार की मरम्मत के लिए जिम्मेदार नहीं होते हैं?

कैसा रहेगा अगर आप एक ब्रोकर से मिलें। वह आपकी आय आदि दर्ज करेगा और फिर आप जान पाएंगे कि बजट सही बैठता है या नहीं। मेरे पास उदाहरण के तौर पर एक महंगा शौक है, लेकिन किसी ने इसके बारे में नहीं पूछा। आय, अन्य कर्ज या चल रहे खर्च (जैसे आपका लीज़), कितने लोग हैं, बच्चों की देखभाल आदि, यही बातें थीं।
मुझे ब्याज दरें भी बहुत ज्यादा लग रही हैं, आपके पास पहले से ही 30% अपनी पूंजी है, तो 1.9% का ब्याज कैसे हो सकता है। इस मुलाकात में आप एक बेहतर प्रस्ताव आसानी से पा सकते हैं - आप शायद वित्तीय साझेदार चुन सकते हैं।
क्या आप अंत में अपनी (उच्च स्तरीय) आदतों के साथ किस्त और मकान के अतिरिक्त खर्चों को संभाल सकेंगे, यह तो आपको स्वयं जानना होगा।

और आप छोटे ऋण के विकल्प 2 के बारे में क्या सोचते हैं? क्या मेरा विचार है कि यह संभव है?

जैसा कि कहा, हमारे पास वास्तव में ज्यादा उन्नत आदतें नहीं हैं। शायद मैं आपकी प्रतिक्रियाओं को देखकर इसे बहुत उदारता से आंका हूँ।

हाँ, लीज़ के साथ एक मेंटेनेंस कॉन्ट्रैक्ट होता है जिसमें सत्र के बाद पहियों की मोंटाज और भंडारण जैसी कोई अतिरिक्त लागत नहीं आती।

मुझे लग रहा था कि मैंने घर के सहायक खर्चों का अधिक आकलन नहीं किया है? क्या मैं इसे गलत देख रहा हूँ? (शायद घर 175 वर्ग मीटर पर 460 वर्ग मीटर जमीन पर है, नगर पालिका की संपत्ति कर की दर कम है)

तुम किस सहायक खर्च की बात कर रहे हो? बिजली का तो तुमने पहले ही अलग से रखा है। तो बचता है संपत्ति कर, बीमा, हीटिंग, कचरा, पानी/सीवेज। यह देखा जाए तो लगभग 150-200 यूरो होना चाहिए!?
तुम निश्चित रूप से पहले से ही रक्षित राशि बना सकते हो। लेकिन ईमानदारी से कहूँ तो, वास्तव में कौन करता है और घर के लिए वास्तविक रक्षित राशि बनाता है? खासकर जब नए निर्माण के पहले 15 वर्षों में तो वैसे भी कोई बड़ा खर्चा नहीं आना चाहिए।

क्या तुम कहना चाहते थे कि "छोटे कर्ज" से कोई समस्या नहीं होनी चाहिए?

मैं इसे बिना समस्या के मानता हूँ। हर बैंक आपको ग्राहक के रूप में पाकर खुश होगी।

तुम किस अतिरिक्त खर्च की बात कर रहे हो? बिजली का खर्च तो तुमने अलग से बताया है। फिर बस जमीन कर, बीमा, हीटिंग, कूड़ा-कचरा, पानी/नाली बचता है। ये सब कुछ ऊपर-नीचे 150-200€ का होना चाहिए!?
तुम बेशक पहले से ही कुछ बचत करने की योजना बना सकते हो। लेकिन सच कहूं तो कौन ऐसा करता है और घर के लिए असली बचत करता है? खासकर क्योंकि नए निर्माण में पहले 15 सालों में अधिक खर्च नहीं होना चाहिए।

मैं इसे गैर-महत्वपूर्ण समझता हूं। हर बैंक अपने ग्राहकों के रूप में आप लोगों को देखकर खुश होगी।

तुम्हारे विचार के लिए धन्यवाद। मूलतः एक बैंक का तो, अतिशयोक्ति करते हुए कहूं, कोई जोखिम ही नहीं होता (60% स्वंय पूंजी अनुपात)? या मैं थोड़ा भोला सोच रहा हूं?

अतिरिक्त खर्च के मामले में हमने प्रति वर्ग मीटर 3.24 - 4 € प्रति माह के बीच की राशि सुनी है, जो गणना करनी होती है। यह मानकर की तुम्हारे कहने अनुसार टेलीकम्युनिकेशन और बिजली अलग से हैं। 3€/वर्ग मीटर मानकर भी 170 वर्ग मीटर पर यह 510€ होता है, है ना?

यहाँ Dr. Klein की वह सूची है जिसे मैं देख रहा हूँ:

जमीन कर	37.50 €	450 €	सार्वजनिक
कूड़ा शुल्क	12.50 €	150 €	सार्वजनिक
सड़क सफाई	25 €	300 €	सार्वजनिक
पानी (नाली सहित)	35 €	420 €	सार्वजनिक
हीटिंग	162.50 €	1,950 €	निजी
हीटिंग देखभाल	33 €	400 €	निजी
बिजली	100 €	1,200 €	सार्वजनिक या निजी
बीमा	33.33 €	400 €	निजी
गैस			सार्वजनिक या निजी
टेलीकम्युनिकेशन	30 €	360 €	निजी
चिमनी साफ़ करने वाला	6.66 €	80 €	निजी
कुल	485.49 €	5,830 €	-
प्रति म² लागत	3.24 €	38.86 €

पी.एस. और मैंने देखा है कि संभवतः हीटिंग लागत उदाहरण में थोड़ी अधिक बताई गई है, खासतौर पर अगर आप एक वर्मीपंप सिस्टम का इस्तेमाल करने का लक्ष्य रख रहे हैं।

हाँ, यह बहुत अधिक है। मेरे पुराने मकान में गैस का खर्च लगभग 100€/महीना है। एक वॉटरपंप की देखभाल भी इतनी महंगी नहीं होती और अगर तुम्हारे पास चिमनी नहीं है तो चिमनी साफ करने वाले की ज़रूरत भी नहीं पड़ती।

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