भुगतान दर बदलें - बैंक अब नए दस्तावेज़ मांगता है

सभी को नमस्कार,

मेरे पास ING बैंक में दो साल से एक होम लोन है और मैंने सोचा कि वर्तमान ब्याज दरों के कारण मेरा रिकवरी रेट 2.5% से घटाकर 1% कर देना फायदेमंद होगा और बचाए गए पैसे को टर्स्टी सेविंग खाते में जमा करके बाद में अतिरिक्त किस्तों के लिए इस्तेमाल करूँगा। यह मेरे मामले में लाभकारी होगा क्योंकि मेरी ब्याज दर अभी भी उस दर से काफी कम है जो टर्स्टी सेविंग खाते पर मिलती है। मेरे अनुबंध के अनुसार मैं लोन अवधि के दौरान दो बार बिना किसी शुल्क के रिकवरी रेट बदल सकता हूँ, उसके बाद हर अतिरिक्त बदलाव के लिए 100 € शुल्क लगेगा। इसलिए मैंने सोचा कि अब पहला बदलाव ऑनलाइन पोर्टल के माध्यम से कर लूं ताकि इस लाभ का फायदा उठा सकूं।

दो दिन बाद मुझे मेल में सूचना मिली कि मेरा बदलाव दर्ज किया गया है, लेकिन मुझे अगले 14 दिनों के अंदर "स्वयं सूचना और संपत्ति विवरण" का फॉर्म भरना होगा और पिछले 3 वेतन पर्ची जमा करनी होंगी। इसलिए अब जल्दी और सरल प्रक्रिया जैसा पहले बताया गया था, नहीं रह गया।

अब मैं असमंजस में हूँ। मेरी आर्थिक स्थिति में कोई नकारात्मक बदलाव नहीं हुआ है, लेकिन मैं शंका में हूँ कि क्या मैं इस फॉर्म को पूरी निष्ठा से भरकर जमा करूं या फिर कहीं मैं अनजाने में कोई नया प्रक्रिया शुरू तो नहीं कर रहा हूँ जैसे पुनर्मूल्यांकन आदि, इसलिए बेहतर होगा कि मैं वहाँ कॉल कर के इस प्रक्रिया को रद्द कर दूं।

आप लोग मुझे क्या सलाह देंगे?

आपके विचारों के लिए पहले से बहुत धन्यवाद!

अगर मैं एक बैंक होता, तो मैं भी इस आर्थिक स्थिति पर ध्यान देता। "सामान्य लोग" अपनी किश्तें मज़ाक में नहीं कम करते, बल्कि केवल आर्थिक आवश्यकताओं के कारण ही करते हैं।

अगर मैं एक बैंक होता, तो मैं इस आर्थिक स्थिति के बारे में भी सतर्क हो जाता। "साधारण लोग" अपनी पुनर्भुगतान राशि मज़े के लिए कम नहीं करते, बल्कि केवल आर्थिक आवश्यकताओं के कारण।

लेकिन इसका क्या महत्व होना चाहिए? क्या बैंक एक बंद समझौते पर, जिसमें ब्याज दर फिक्स है, दखल दे सकता है अगर व्यापार साथी की आर्थिक स्थिति बदल जाती है? मैं तो हमेशा यही समझता था कि समझौतों का पालन अनिवार्य होता है। जब तक समझौता करने वाला पक्ष सही व्यवहार करता है, अर्थात अपनी किस्तें भरता है, मैं नहीं देखता कि बदलाव वाली आर्थिक स्थिति से बैंक को कोई फर्क पड़े - भले ही ऐसा हो? या मैंने कहीं नियमों के छोटे अक्षरों में कुछ छिपा हुआ पढ़ा हो?

लेकिन बैंक यह भी सुनिश्चित करना चाहता है कि ऋण एक सीमित समय में चुकाया जाए। यदि आप चुकौती दर को 2.5% से 1% तक कम करते हैं, तो पुनर्भुगतान अवधि काफी बढ़ जाती है, कभी-कभी इतनी कि जीवन में पूरी चुकौती करना असंभव हो सकता है।
और बैंक के पास कोई गारंटी नहीं है कि जो धन आप अब टेगल्ड खाता में जमा करते हैं, वह वास्तव में 10, 15 वर्षों में भी होगा जब पुनर्वित्त की आवश्यकता होगी।
अक्सर लोग फिर भी यह-यह खरीद लेते हैं, "अभी तो 15 साल बाकी हैं" ;)
क्या निश्चित है कि अनुबंध के अनुसार चुकौती को दोनों दिशाओं में इतनी आसानी से बदला जा सकता है? मेरे अनुबंध में लिखा है कि मैं चुकौती बढ़ा सकता हूं, लेकिन कम नहीं कर सकता। कमी बैंक की सहानुभूति होगी, जो केवल आर्थिक संकट की स्थिति में संभव है...

यदि चुकौती इतनी अधिक कटौती कर दी जाती है तो शेष ऋण भी बढ़ जाता है और बैंक के लिए जोखिम भी काफी बढ़ जाता है। यह वास्तव में समझने योग्य है कि वे कुछ जानकारी मांगें।

यह एक कड़ाई भरा कदम है।
क्या तुम सुनिश्चित हो कि 2.5% की टिलगुंग (चुकौती) पर 1% अभी भी तुम्हारे ब्याज सीमा में आता है? 1% को कई वर्षों तक अस्वीकार किया गया था, क्योंकि ऋणी कभी भी (लगभग कभी नहीं) ऋण चुकाने में सक्षम होता है।
तुम अभी इसी रास्ते पर चल रहे हो।

वर्तमान ब्याज दर की स्थिति के कारण, मेरा टिलगुंग दर 2.5% से 1% करना फायदेमंद हो सकता है और "बचाए गए" पैसे को टागेसगेल्डकोंटो में जमा करना ताकि बाद में अतिरिक्त भुगतान के लिए इस्तेमाल किया जा सके।

लेकिन कृपया मुझे गणना समझाओ।

मान लो, तुमने 400000€ उधार लिया है और 2.5% चुकाते हो, तो पहले साल में तुम 10000€ चुकाओगे, तो बकाया ऋण 390000€ होगा (सरलीकृत गणना के लिए माफ़ करना)।
अब तुम केवल 1% चुकाना चाहते हो। तब तुम केवल 4000€ चुकाओगे और बकाया ऋण 396000€ होगा।
अब तुम "बचाए गए" 6000€ को 4% पर निवेश करते हो... इससे 240€ लाभ होगा... 240€...!
तुम इसे एक अतिरिक्त भुगतान के लिए इस्तेमाल करना चाहते हो... बेहतर होगा इसे खाने-पीने या बच्चों के साथ चिड़ियाघर जाने में खर्च कर दो।

इसका क्या मतलब है? यह सालाना राशि भी नहीं है जो तुम 2.5% चुकाने से मासिक रूप में चूकोगे।

और बैंक इसीलिए पूछती है, क्योंकि इसका कोई तर्क नहीं है कि चुकौती को एक आर्थिक स्तर से कम रखा जाए।
और हाँ, तुम कर सकते हो, अनुबंध इसकी अनुमति देता है।
लेकिन बैंक संदिग्ध होने पर पूछताछ कर सकती है और वर्तमान आय प्रमाण भी मांग सकती है। अंततः यह तुम्हारे लिए भी सुरक्षा है, यदि इसके पीछे कोई ठोस वजह हो।