ऋण रद्द करें और बेहतर प्रस्ताव स्वीकार करें?

हैलो,

मैं यहाँ नया हूँ और काफी समय से पढ़ रहा हूँ। अब मेरी भी एक सवाल है :)

हमारी स्थिति इस प्रकार है:

-> 20 साल की अवधि के लिए 1.89% प्रभावी ब्याज दर पर क्रेडिट लिया है, मासिक किस्त (KFW सहित = लगभग 2200€)
किस्त के हिसाब से यह हमें ज्यादा लगता है, लेकिन हमारी आय के साथ यह संभव है (लगभग 6500€ कुल आय, दोनों की समान आय, शादीशुदा नहीं, अभी तक कोई बच्चे नहीं)
3.5% चुकौती (कभी भी मुफ्त में 3.5-5.5% के बीच चुकौती दर बदलने की स्वैच्छिक सुविधा) + 5% वार्षिक अतिरिक्त चुकौती।

अतिरिक्त चुकौती के बिना 20 साल बाद लगभग 90,000€ बची हुई ऋण राशि हो जाएगी। अनुमानित अवधि लगभग 23 साल।

अब, चूंकि ब्याज दरें समझौते के बाद काफी गिर गई हैं, हमने Interhyp से 30 साल की शर्तें ली हैं:

30 साल स्थिर, 2.43% प्रभावी, 2.24% चुकौती (अवधि के दौरान 2 बार परिवर्तन योग्य, लेकिन 2.24% से नीचे नहीं), मासिक किस्त KFW सहित = लगभग 1950€ - 30 साल बाद कोई बचा हुआ ऋण नहीं, 5% वार्षिक अतिरिक्त चुकौती की सुविधा।

हमें इस प्रस्ताव में जो पसंद आया: लंबी ब्याज स्थिरता, मासिक लगभग 250-300€ अधिक उपलब्धता और ऋण बचत को लेकर सुरक्षा। नैतिक रूप से कम पसंदीदा है ऋण की लागत: अगर हम पूरे 30 साल तक लेते हैं तो ब्याज लागत (लागत) 80,000€ बढ़ जाएगी। योजना यह है कि हम 25 साल के भीतर इसे खत्म कर देंगे।

ऐसा कहा जा सकता है कि मासिक "बचत" को अलग रखा जा सकता है और साल के अंत में न तो छुट्टी पर जाने के लिए इस्तेमाल किया जा सकता है, न कुछ और खरीदने के लिए या फिर अतिरिक्त चुकौती के लिए।

अब सवाल यह है कि क्या यह सारा प्रयास (क्रेडिट रद्द करना, बंधक स्थानांतरण -> लागत Interhyp वहन करेगी!) इसके लायक है।

कम किस्त के साथ हम अधिक आराम महसूस करेंगे... बिना KFW के किस्त 1790€ होगी बनाम दूसरे ऋण के 2050€। हाँ, ज्यादा बड़ा फर्क नहीं है, लेकिन अगर कभी तंगी हो और केवल एक आय हो, तो हमारे पास 260€ अधिक उपलब्ध होंगे। और हमें ब्याज दर की सुरक्षा मिलती है और 20 साल के बाद शायद 90,000€ को फिर से ब्याज नहीं देना पड़ेगा।

मुझे नहीं पता... शायद हम अपने आप को परेशान कर रहे हैं... मुझे आश्चर्य होता है कि क्या अन्य लोग भी ऐसा महसूस करते हैं...
हम तो बस जीना चाहते हैं और हर महीने हर एक यूरो बैंक को नहीं देना चाहते।

आपका क्या विचार है? आप क्या करेंगे?!?!

आप नए कर्ज के साथ खुद के खिलाफ तर्क कर रहे हैं। एक ओर, आप 25 साल में खत्म होना चाहते हैं, वहीं दूसरी ओर आप 30 साल की ब्याज अवधि के लिए ब्याज चुका रहे हैं। विशेष किस्तें भी किसी न किसी तरह बचानी पड़ती हैं, इसलिए अंत में आपकी बोझ 1950 यूरो से अधिक ही होती है।

पहले कर्ज का ब्याज बेहतर है और 90 हजार यूरो की बची हुई देनदारी आपके लिए तो अच्छी तरह संभालने योग्य है। ब्याज कितना भी बढ़े, इसका ज्यादा असर नहीं होगा। व्यक्तिगत रूप से मुझे पहला प्रस्ताव ज्यादा समझदारी वाला लगता है। मेरी नजर में एकमात्र बात यह होगी कि अगर आप लंबे समय तक किस्त नहीं उठा पाएंगे। लेकिन वास्तविकता में आप पहले भी यह कर दिखा चुके हैं। क्या अब अपनी हिम्मत से डर लगने लगा है?

नई वित्तपोषण में भी कोई फायदा नहीं दिखता। मैं 20 वर्षों के लिए 1.89% की दर से खुश होगा।

तुम बाकी के TEUR 90 के लिए ब्याज सुरक्षा क्यों चाहते हो? इतनी आय और मूल ऋण के मामले में यह तो एक गर्म पत्थर पर बूंद है। मुद्रास्फीति अभी तक इसमें शामिल नहीं है, इसलिए 20 वर्षों में ऋण की कीमत और भी कम हो जाएगी...

आपने विकल्प 1 में इतनी ऊँची चुकौती क्यों चुनी और अगर आपको यह अब बहुत अधिक लगती है तो इसे कम करने का विकल्प क्यों नहीं चुना?

उत्तर के लिए धन्यवाद। खैर, क्रेडिट संस्था 20 वर्षों की अवधि के लिए न्यूनतम पुनर्भुगतान 3.5% की मांग करती है - इसलिए हम इसे कम नहीं कर सके। मेरे लिए 90k € हमेशा बहुत अधिक बकाया राशि लगती है... अगर ब्याज अचानक 6% हो जाता है, तो किस्त तो आकाश छू जाएगी... या शेष अवधि बहुत बढ़ जाएगी। इसलिए यह विचार था।

उत्तर देने के लिए धन्यवाद। खैर, क्रेडिट संस्थान 20 वर्षों की अवधि के लिए कम से कम 3.5% की न्यूनतम पुनर्भुगतान राशि मांगता है - इसलिए हम इसे कम नहीं कर सके। मेरे लिए 90k € हमेशा बहुत अधिक बची हुई देनदारी लगती है... अगर ब्याज अचानक 6% हो जाता है, तो किस्त असमान्य रूप से बढ़ जाती है... या बची हुई अवधि बहुत बढ़ जाती है। इसलिए यह विचार था

20 वर्षों में आप शायद 8k कमाएंगे। यदि मैंने सही तरीके से वापस गणना की है, तो आपने लगभग 480k उधार ली है। इसका मतलब है कि आप कुल 390k चुका रहे हैं! इसलिए मुझे 90k कम लगते हैं। पैसे बचाना और विशेष पुनर्भुगतान करना हमेशा एक मार्केटिंग चाल है। यह उसे दूर कर देता है। क्रेडिट को निरस्त करना भी बिना खर्च के नहीं होगा। 1.89% के भी साथ बैंक पूर्व-समय भुगतान दंड मांगने का अधिकार रखती है। Kfw को छोड़कर, यह कुछ हजार यूरो हो सकता है।