क्या हमें बैंक से 250 हजार का ऋण मिल सकता है?

नमस्ते,

मेरी Freundin (जल्द ही मेरी पत्नी) लगभग 3 सालों में हमारे लिए एक घर खरीदने की योजना बना रही हैं, जिसे फिर ठीक करना है या संभवतः नया बनाना है, यह हमें अभी नहीं पता।
कर्ज़ की राशि अनुमानित रूप से 250,000 यूरो होगी।

मेरी मासिक आय इस समय 1645,- यूरो नेट है और साथ ही मुझे 13वां महीना वेतन भी मिलता है। अगर आंकड़े अच्छे रहे, तो साल भर में दो अतिरिक्त महीने का वेतन बोनस के रूप में दिया जाता है।
इस प्रकार मुझे निश्चित रूप से 13 महीने का वेतन मिलता है और अगर सब ठीक रहा तो 15 महीने का वेतन भी मिल सकता है।

मेरी आय अगले 3 वर्षों में निश्चित रूप से बढ़ेगी, लेकिन अगर हम वर्तमान स्थिति के आधार पर और मैं अच्छी आयकर श्रेणी मानकर गणना करूं, तो मेरी नेट आय लगभग 1900,- यूरो होगी और अगर मेरी पत्नी 400,- यूरो कमाती हैं, तो कुल मिलाकर हमारी आय 2300,- यूरो हो जाएगी। मेरी पत्नी केवल 400,- यूरो कमाएंगी क्योंकि फिर हम एक बच्चे की योजना बना रहे हैं।

मेरी पत्नी के नाम एक दो-परिवार वाले घर का आधा हिस्सा है, जिसकी वर्तमान अनुमानित कीमत लगभग 120,000 यूरो है। हमने दो साल पहले पूरी मरम्मत की थी और अब हम वहां रहते हैं। फिलहाल हमारे पास कोई बड़ा खास जमा पूंजी नहीं है, लेकिन हम बिना किसी ऋण के है।
अगर हम नए घर में जाएंगे, तो हम उस अपार्टमेंट को फिर से किराए पर देना चाहते हैं, बिक्री का विकल्प नहीं है।

आपकी क्या राय है, क्या हमारी परिस्थिति में बैंक से लगभग 250,000 यूरो का ऋण मिल सकता है?

क्या वे वास्तव में चुकता किए गए और ऋण मुक्त हैं?

अगर हाँ, तो बैंक इसे Eigenkapital [Eigenkapital] या Sicherheit [Sicherheit] के रूप में देख पाएगा...

250,000 पर 2% Tilgung [Tilgung] वर्तमान में लगभग 1200€ प्रति माह की किश्त है! और तीन वर्षों में ब्याज दर 1-2% अधिक हो सकती है!

अगर आपकी नेट आय केवल 2300€ है तो 1100€ ही Heizkosten [Heizkosten], Strom [Strom], Auto [Auto], Essen [Essen], Kleidung [Kleidung], Versicherungen [Versicherungen], Altersvorsorge [Altersvorsorge], Reparaturen [Reparaturen] आदि के लिए बचेंगे... यह थोड़ा तंग है।

और मैं व्यक्तिगत रूप से 1% Tilgung नहीं करूंगा... अगर आप 2% का भुगतान नहीं कर सकते तो आप आपातकालीन स्थितियों में कोई लचीलापन नहीं रख पाएंगे...

हाँ, यह अपार्टमेंट हमारा है, इसलिए यह पूरी तरह से चुकता हो चुका है।

तुम सही कह रहे हो, कि हम वास्तव में कंजूस हैं। बैंक आमतौर पर ओके कब देती है, मासिक लगभग कितना कुल आय होना चाहिए?

शायद अनुमानित ठंडी किराया कितनी होगी?
उससे मोटे तौर पर आधा हिस्सा अपनी आय में जोड़ो.. बाकी कर और आरक्षित राशि के लिए जाता है।

प्रश्न सिर्फ यह नहीं है कि बैंक तुम्हें कितना देगी, बल्कि यह भी है कि आप कितना त्याग कर सकते हो... घर की चुकौती के अलावा जीवन भी जीना होता है।

तुम्हें पहले निश्चित ऋण राशि पर सोचने से बचना चाहिए... देखो कि तुम महीने में कितना चाहिए या बचता है और अनुमान लगाओ कि महीने में बैंक को कितना चुकाना संभव है... पर बहुत तंग मत सोचो! नया कार/टीवी/आदि हर कुछ साल में या मरम्मत के खर्च के लिए योजना बनाओ! पेंशन योजना को भी पूरी तरह मत भूलो...

इस राशि के साथ देखो कि कितनी ऋण राशि मिल सकती है... लेकिन 2% चुकौती के साथ बेहतर है, केवल 1% के साथ नहीं... 1% पर अधिक ऋण मिलेगा, पर ब्याज अवधि के अंत में लगभग कुछ भी नहीं चुकता और यदि ब्याज दर में वृद्धि हुई तो बड़ी परेशानी हो सकती है! और अंत में चुकौती पूरी करना भी चाहिए...

वैसे, मैं यह अच्छी तरह सोचता कि क्या पुराना घर बेचना ज्यादा फायदेमंद होगा.... 4% ब्याज दर पर, यदि बैंक से 120000 उधार लेते हो तो 400€ प्रति माह अतिरिक्त बोझ होगा बजाय घर बेचकर फंडिंग करने के... यह 400€ किराए से पहले कमाए जाने होंगे... घर की हालत और मरम्मत के आधार पर यह निश्चित नहीं है और इसके साथ तुम्हें काफी काम भी करना होगा... और अगर कुछ महीने किराया न मिले तो भी मुसीबत होगी...

उत्तर के लिए बहुत धन्यवाद, यह निश्चित रूप से एक समझदार तरीका है। हम मूल रूप से किराये की आय को अपनी आय में शामिल नहीं करना चाहते थे, क्योंकि इससे पहले हमारे किराएदार थे जो हमारे मकान को पूरी तरह से खराब कर देते थे और हमें उनसे नियमित रूप से किराया प्राप्त करने में वास्तव में समस्या होती थी। इसलिए हम किराये की आय को बिल्कुल भी योजना में शामिल नहीं करना चाहते थे, ताकि यदि हमें फिर से किराएदारों के साथ परेशानी हो तो हमारे पास एक बचाव योजना हो।

ठीक है, लेकिन इससे पूरा मामला काफी आसान हो जाएगा। यह एक सुरक्षा बफर होगा, जिसे योजना में शामिल किया जा सकता है और जो एक अच्छी आरक्षित देता है।

नमस्ते,
अब हमने पाया है कि मेरी पत्नी का 2-परिवार वाला घर उनके भाई के साथ मिलकर एक मालिकाना समुदाय के रूप में चलता है या इसी नाम से पंजीकृत है। यानी एक फ्लैट (मूल्य लगभग 120,000 यूरो) हमारा है और दूसरी फ्लैट (मूल्य लगभग 70,000 यूरो) उनके भाई की है। क्या हमारे हिस्से या उनकी फ्लैट को बैंक में स्व-पूंजी के रूप में बताया जा सकता है, यदि पूरा घर एक मालिकाना समुदाय के रूप में चलता है?