मुझे इसके बारे में फिर से बात करनी होगी। चाहे मैं अपनी खुद की गणना करूं या बैंक अपनी, एक सकारात्मक ऋण अनुमोदन के लिए, किड़गेल्ड को आय के रूप में जोड़ा जाना चाहिए!
मैं आय/व्यय की गणना करता हूँ और देखता हूँ कि अंत में कितना बचता है। अगर मैं अपने साथ ईमानदार हूँ, तो मैं विशेष रूप से खर्चों की बहुत सटीक गणना करता हूँ, कम से कम नहीं बल्कि थोड़ा ज्यादा लेना बेहतर समझता हूँ। अगर अंत में शून्य निकले, तो मुझे अपने आप से सवाल करना चाहिए कि क्या यह योजना सार्थक है, खासकर तब जब मैंने कोई आरक्षित राशि नहीं रखी है। मुझे बिल्कुल समझ नहीं आता कि मुझे अब हक वाले पक्ष पर किड़गेल्ड आय क्यों नहीं जोड़ना चाहिए।
अधिकांश बैंकों द्वारा अब पितृत्व भत्ता (Elterngeld) को स्थायी आय माना जाता है। अगर पितृत्व भत्ता 3 महीने से अधिक समय तक चलता है, तो यह साबित करने की आवश्यकता नहीं होती कि उस अवधि के बाद काम फिर से शुरू होगा या वही काम उपलब्ध रहेगा। आवश्यक हो तो ये प्रमाण मांग सकते हैं कि रोजगार संबंध फिर से शुरू किया जाएगा। हमेशा कम से कम पीतृत्व भत्ता से पहले की आखिरी वेतन पर्ची और संबंधित निर्णय पत्र जमा करने होते हैं।
यह बात मुझे हमेशा मजेदार लगती है। ग्राहक अपनी मुख्य बैंक और एक स्थानीय बैंक से ऋण के लिए जाता है और दोनों से नकारात्मक ऋण अनुमोदन मिलता है। कोई फर्क नहीं पड़ता क्यों, अगर वह किसी फाइनेंसिंग एजेंट के पास जाता है, तो अचानक कई बैंक इस योजना का समर्थन करने के लिए सामने आ जाते हैं। एक स्पारकासे मुख्य बैंक के रूप में अस्वीकार कर सकता है, लेकिन दूसरा स्पारकासे शाखा ग्राहक का प्यार से स्वागत करता है। चाहे वह हो
- पितृत्व भत्ता की मान्यता हो
- कम से कम 20% स्वंय की पूंजी की मांग हो
- निर्धारित अवधि के रोजगार का होना हो
- पति या पत्नी में से किसी की नेगेटिव शुफा हो और दोनों को बैंक की शर्तों के कारण ऋणी बनना जरूरी हो
- यह निजी वारिस भूमि अधिकार हो
आदि। एक बैंक एक तरह फैसला करता है, दूसरी दूसरी तरह। हम यहाँ सामान्यीकृत फैसला नहीं कर सकते, एक ग्राहक के लिए इसका मतलब हो सकता है, दूसरे के लिए नहीं। व्यक्तिगत रूप से देखने और सवाल पूछने पर अक्सर बिल्कुल अलग तस्वीरें सामने आती हैं। इसके अलावा, कुछ ग्राहक जो कोई न कोई योजना बना चुके होते हैं, हम उन्हें सुझाव और मार्गदर्शन दे सकते हैं, लेकिन वह अपनी योजना पर चलते रहेंगे। बेशक हमें इसे रोकना नहीं चाहिए, क्योंकि अंततः कुछ लोगों को इससे समझ आती है या मदद मिलती है जिससे वे अपने दृष्टिकोण को सुधारते हैं, कम-से-कम नए घर निर्माण की लागत के हिसाब से चीजें सही ढंग से निकलें। अंत में ग्राहक स्वयं जिम्मेदार होता है, और यह बहुत अच्छा है कि ऐसे मंच हैं जहां लोग जानकारी प्राप्त कर सकते हैं और मदद ले सकते हैं।
मैं ईमानदार रहना चाहता हूँ, ऐसे ग्राहकों को जो वास्तव में कड़ी स्थिति में हैं और अपनी योजना पर अड़े हैं, मैं हाथ थामकर उनका साथ देता हूँ, कम से कम यह पेशकश करता हूँ ताकि स्थिति और कड़ी न हो या वे असमर्थ न हों।
यह कोई विज्ञापन नहीं है, बल्कि मेरा विचार है कि कोई भी ग्राहक जो यहाँ पूछता है वह अपनी वित्तीय योजना की मंजूरी चाहता है, लेकिन यह तभी संभव है जब व्यक्तिगत स्थिति की जांच और सवाल किए जाएं। कोई भी ऐसा न समझे कि बैंक सब कुछ और हर किसी को वित्त पोषित करेंगे, 21.3.2016 की आवासीय ऋण निर्देशा से सब कुछ अधिक कड़ा, कठिन और स्थायी रूप से साबित करने योग्य हो गया है।
मेरी नजर में यह भी जरूरी है कि गलत जानकारी, जैसे यहाँ किड़गेल्ड के बारे में दी गई, इससे सही न बन जाएं, खासकर जब अधिक लिखा जाए कि किड़गेल्ड स्थायी आय नहीं है।
ग्राहकों को गंभीरता से लेना, सवाल करना, व्यक्तिगत रूप से जांचना कि वह क्या कह रहा है, और किस आधार पर वह अपने अनुमान लगा रहा है (यहाँ उदाहरण के लिए अक्सर निर्माण लागत) और फिर सामान्य कह न देना कि यह बहुत महंगा है, नहीं हो सकता या हमें दोगुना देना पड़ा। हम यहाँ इस पर सामान्य बातचीत कर सकते हैं, लेकिन अंततः किसी की मदद नहीं होती अगर बिना ग्राहक को जाने और उसके पास मौजूद आंकड़ों को देखे और पढ़े किसी वस्तु का निर्णय दिया जाए।