बिल्डिंग सेवर के साथ वार्षिकी ऋण

नमस्ते सभी को,

मेरे पास एक बैंक का प्रस्ताव है; घर पूरी तरह से वित्तपोषित है (360.000 €), 130.000 € की स्व-वित्तीय राशि सहायक लागत और नवीनीकरण में लगाई जाएगी।

आयु: दोनों 26 वर्ष के, सरकारी कर्मचारी, मासिक शुद्ध आय 4320 € (महिला वर्तमान में और आने वाले 4/5 वर्षों तक केवल आंशिक रूप से काम करेंगी)

प्रस्ताव, दो भागों में है:
I.)
ऋण राशि: 260.000 €
ब्याज दर: 1,65 %
ब्याज दर निर्धारित तक: 2036
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1,68 %
निर्धारित समाप्ति तिथि: 2053
प्रारंभिक पुनर्भुगतान: 2,46 %
वार्षिक अतिरिक्त पुनर्भुगतान: 13.000 €
ब्याज अवधि समाप्ति के बाद संभावित बकाया ऋण: 154.727 €
वार्षिक उपलब्धता ब्याज: 3,0 12/2022 से
मासिक भार: 890 €

II.) वर्तमान [Bausparer]
ऋण राशि: 100.000 € (7.000 € जमा किए गए)
ब्याज दर: 1,3 %
ब्याज दर निर्धारित तक: 2036, उसके बाद 1,85 %
प्रभावी वार्षिक ब्याज दर: 1,70 %
निर्धारित समाप्ति तिथि: 2049
प्रारंभिक पुनर्भुगतान: 0 %
वार्षिक अतिरिक्त पुनर्भुगतान: -
ब्याज अवधि समाप्ति के बाद संभावित बकाया ऋण: 100.000 € (तब तक कम से कम 33.000 € जमा; 67.000 € 2036 के बाद चुकाए जाएंगे)
वार्षिक उपलब्धता ब्याज: 3,0 12/2022 से
मासिक भार: 258,24 €, जिसमें से 149.91 € जमा राशि

मासिक किस्त लगभग 1.148,24 €, जिसे कुछ वर्षों बाद बढ़ाया जाना है।

आपका इस पर क्या विचार है?

मेरी राय में खराब शर्तें।
15 साल की ब्याज स्थिरता, 2 सरकारी कर्मचारी और अपनी पूंजी के साथ, 15 साल के लिए ब्याज 1.0-1.2 के बीच होना चाहिए।
[Auch die Kombination mit dem Bausparvertrag] मैं जरूरी नहीं समझता। बेहतर होगा कि 10 साल के लिए 0.7-0.9 के ब्याज दर पर 100k का नियमित ऋण लिया जाए और फिर 10 साल बाद देखें कि क्या और कैसे संभव है।

आपके लिए क्या महत्वपूर्ण है? क्या आप ब्याज की सुरक्षा चाहते हैं? या फिर कम ब्याज दर?

ज़रूर दोनों अच्छा होगा, लेकिन सुरक्षा ज़्यादा महत्वपूर्ण है…

मेरे पास भी ऐसा ही एक निर्माण था और मैंने सारी गणना की। परिणाम लगभग यही था कि अगर ब्याज दर 15 वर्षों में लगभग 5% से ऊपर रहती है, तो मैं इस भवन बचत योजना (बाद में कम ब्याज दरों के कारण) से पैसे बचाता हूँ। मैंने इसे अपने लिए असंभव माना और उस प्रस्ताव को अस्वीकार कर दिया।

1,65 और 1,85% 15 वर्षों के लिए बहुत महंगा है। Bausparvertrag के कुछ नुकसान हैं (Abschlussgebühr) जो आंशिक रूप से प्रभावी ब्याज दर में शामिल नहीं होते हैं लेकिन आपके मामले में यह समाप्त हो चुका है या पहले ही खर्च कर दिया गया है। इसके अतिरिक्त, पहले 15 वर्षों में मूलधन का भुगतान नहीं होता है, केवल बिना ब्याज के जमा किया जाता है। इसके अलावा, कम ब्याज दर केवल बहुत उच्च मूलधन भुगतान पर ही मिलता है, जो 15 वर्षों में संभव होना चाहिए। फायदे लंबे समय तक ब्याज की सुरक्षा और जमा चरण और पुनर्भुगतान चरण में "Sondertilgungen" हैं।