Prêt Z15 et financement relais - le contrat d'épargne logement est-il le meilleur ?

Bonjour chère communauté de construction de maisons,

nous avons acheté une maison avec l’aide de la L-Bank et nous sommes maintenant en train de calculer sérieusement pour le financement relais.
À la base, notre idée était de souscrire un contrat d’épargne logement. Mais on lit souvent que ce serait trop cher,... alors nous nous demandons maintenant s’il n’y aurait pas un meilleur moyen (inconnu pour nous) ?!?

Je donne ici simplement les données clés et nos premières offres obtenues (merci de signaler si j’oublie quelque chose d’important) puis quelques questions à ce sujet :

Z15 Crédit : 223 000 €
Capital restant dû après 15 ans : env. 150 000 €
(oui, c’est dur, mais nous ne pouvons pas rembourser davantage auprès de la L-Bank – pas de remboursements anticipés !. D’où aussi l’idée d’épargner en parallèle)

Épargne mensuelle possible (d’aujourd’hui à 2030) : 300 € (y compris période initiale) (cela augmentera probablement quand nous travaillerons tous les deux à nouveau, mais pour l’instant cela n’est pas pris en compte)
Mensualité de remboursement possible (à partir de 2030) : 750 € (à cela s’ajoute bien sûr la mensualité pour le capital restant dû du crédit L-Bank de 50 000 €)

Les calculateurs d’épargne logement me donnent généralement une somme BS d’environ 100 000 € dans ces conditions (avec un taux débiteur entre 1,5 et 2,5 % et un taux créditeur entre 0,1 et 0,5).

Maintenant mes questions :
1. Un épargnant logement est-il la bonne/meilleure/la solution la plus adaptée pour nous dans 14 ans (nous préférerions économiser seulement 14 ans, pour sécuriser la maturité de l’affectation) en tant que financement relais ?
Sinon : quelles seraient de meilleures alternatives ?
Si oui :
2. La somme BS devrait-elle vraiment être aussi élevée ? Ou vaut-il mieux faire modeste et compter plus tard sur un prêt amortissable (avec des taux incertains) ?
3. Est-ce judicieux de souscrire plusieurs petits contrats d’épargne logement ? Si oui, devraient-ils arriver à échéance à des moments différents ? Éventuellement aussi chez des fournisseurs différents ?
4. Le verdict d’un conseiller indépendant en épargne logement vaut-il le coup (ex. avec 9 BSK et 300 tarifs) ? Ou peut-on s’en passer et simplement obtenir et comparer les offres soi-même ?
5. En cas de conseiller : avez-vous des recommandations ?

Donc un grand MERCI d’avance pour votre temps et vos efforts !
Nous sommes impatients de connaître vos expériences et conseils !
Cordialement,
Katharina

Bonjour,

avez-vous déjà envisagé un [Wohnriester] ?

D'autres personnes ici posteront sûrement qui en savent plus.

Je ne me ferais pas du tout de soucis à ce sujet. Si vous mettez vraiment de côté les 300 € de manière constante et que vous les utilisez ensuite pour un remboursement partiel du solde restant, la somme restante (env. 100 000) avec une mensualité de 750 € ne pose aucun problème.

À mon avis, un contrat d’épargne-logement vous engage inutilement.

merci beaucoup pour vos réponses !
Je ne connais pas encore très bien le [Wohnriester]. Je dois encore me renseigner...

@Backbone : tu penses vraiment que les taux d'intérêt n'ont pas tellement augmenté en 14-15 ans pour que le [Bausparer] en vaille la peine ?! Ils ne vont de toute façon probablement pas baisser...
Et surtout : où peut-on encore investir aujourd'hui avec un bon rendement ? Du moins, si on est aussi prudent que moi

... tu crois vraiment que les taux d'intérêt n'ont pas tellement augmenté en 14-15 ans que cela vaudrait la peine d'avoir un contrat d'épargne-logement ?!

Je ne l'ai pas affirmé. Et dans 14-15 ans, les taux d'intérêt peuvent aussi bien être en train de baisser à nouveau.

Et surtout : où peut-on encore investir aujourd'hui de façon rentable ?

Tu parles d'aujourd'hui. Mais si dans 14-15 ans les taux d'intérêt ont de nouveau augmenté, cela s'applique aussi aux produits d'investissement.

La planification est possible avec un contrat d'épargne-logement, mais cela ne doit pas forcément être le plus avantageux. La question est aussi ce qu'il advient de la partie de la dette résiduelle qui n'est pas couverte par un éventuel contrat d'épargne-logement. Avec une somme élevée comme celle que tu envisages, tu as aussi un montant mensuel élevé d'intérêts et d'amortissement. Que reste-t-il alors pour le reste ?

Quel âge avez-vous, ou à quel moment la maison doit-elle être remboursée au plus tard ?

Et n'oubliez jamais à quel point les commissions pour un contrat d'épargne logement sont élevées. Le vendeur est toujours enclin à recommander le produit s'il lui rapporte par exemple 2000 euros dans sa propre poche.