Votre avis sur notre concept de financement

Je voudrais bien avoir votre avis sur notre concept :

L’objet : Nous prévoyons une maison individuelle à usage personnel d’environ 150 m² habitables, norme KfW 70.
Les coûts de construction, y compris le terrain et tous les frais annexes, sont estimés à 320 000 EUR.
Le prêt : Le montant du prêt devrait s’élever à 340 000 EUR (50 000 EUR KFW-Energieeffizient, 50 000 EUR KfW-Wohneigentumsprogramm, 230 000 EUR prêt bancaire). 10 000 EUR proviennent des fonds propres. Les taux d’intérêt des prêts KfW sont de 2,2 % et 2,9 %, le prêt bancaire nous a été accordé à 3,6 %. Les 20 000 EUR sont prévus comme marge de sécurité et, en cas de non-utilisation, serviront dans les deux années suivantes au remboursement anticipé (remboursement anticipé max. 5 % du montant du prêt par an).

Le bilan mensuel : La mensualité devrait être d’environ 1 400 EUR pour les trois prêts. De plus, nous souhaitons effectuer chaque année un remboursement anticipé de 2 000 à 3 000 EUR. Le revenu total actuel est de 5 000 EUR ; toutes les dépenses courantes pour 2 personnes (frais d’exploitation, frais de subsistance, loisirs, voiture, etc.) s’élèvent à environ 2 300 EUR par mois. Après la mensualité du crédit, il resterait donc un excédent d’environ 1 200 EUR.

Il reste donc 1 200 EUR de marge de manœuvre. Les évolutions futures des salaires ne sont pas prises en compte. À long terme, 1 à 2 enfants sont prévus, ce qui n’est toutefois pas inclus dans ce calcul.

Qu’en pensez-vous ?

Durée fixe du prêt bancaire ? Comment les 5 000 € de revenus se répartissent-ils entre vous ?

20 ans de taux fixe pour le prêt bancaire, pour les deux prêts KfW c’est respectivement 10 ans.
3000 EUR (Homme)
2000 EUR (Femme)

Si lors du prêt bancaire, 3 000 € par an sont systématiquement remboursés par amortissement anticipé, le prêt sera pratiquement remboursé après 20 ans. Mais est-ce vraiment faisable ? Et si des enfants arrivent ? On ne peut plus vraiment réduire le remboursement normal si la situation devient difficile. Mais même si aucun remboursement anticipé n’est effectué (même pas les 20 000 €), le reste dû devrait être gérable avec la mensualité actuelle.

Les prêts KfW ne seront probablement pas remboursés, le reste dû devrait être d’environ 80 000 € après dix ans?! Mais cela pourrait être gérable avec les mensualités actuelles.

Où sont passés les 1 200 € d’excédent jusqu’à présent ?

La question est donc maintenant de savoir comment le développement de votre famille (enfants) affectera votre situation financière (revenus) et par conséquent le financement (amortissement). Je ne considère pas les restes dus comme trop dramatiques, cela dépend bien sûr du nombre d’années avant la fin du remboursement ou de votre âge.

Bonjour

je pense qu'il s'agit d'un taux d'intérêt fixe sur 10 ans. Pour moi, à ce niveau, c'est trop court ! Une question, avec ce très bon revenu, seulement 10 000 de capital propre ?

Qu'est-ce qui a été mal fait ici ?

Où sont passés les 1.200 € d'excédent jusqu'à présent ?

Bonjour

je pense que le taux d'intérêt correspond à une fixation du taux sur 10 ans. Pour moi, c’est trop court à ce niveau ! Une question, avec ce très bon revenu, seulement 10.000 de fonds propres ?

Qu’est-ce qui a été mal fait ici ?

La fixation du taux d’intérêt pour le prêt bancaire est définitivement de 20 ans. C’est très important pour nous aussi.

Concernant la question des faibles fonds propres : ce "bon" revenu, nous ne l’avons que depuis environ 2 ans. Et nous avons acheté ce dont on avait juste envie :-) En fait, nous voulions acheter/construire dans 2-3 ans, mais une très bonne opportunité s’est présentée pour nous (projet de construction commun avec la famille sur deux terrains voisins).

Le taux d’amortissement est d’ailleurs d’un peu moins de 2 %...