Quel prêt faut-il emprunter en premier ? Quel remboursement spécial doit être effectué ?

Bonjour,

je vais bientôt payer la première facture avec le crédit. Mon apport en fonds propres (68.000EUR) est maintenant épuisé, que j'ai dû consommer en premier rang.

En tant que financement immobilier, j'ai deux prêts auprès de ma banque (conclusion à la fin juin 2019) :

1 :
70.000 EUR à 0,95 % taux nominal ; mensualité : annuité 230,42 EUR ; nombre de mensualités : 349. Amortissement 3 %. Fixation du taux pour 10 ans. Capital restant dû : 48.171,18 EUR
Mise à disposition du prêt jusqu’au 01.07.2020. Ensuite 2,5 % p.a. d’intérêts de mise à disposition.

2 :
250.000 EUR à 1,56 % taux nominal ; mensualité : annuité 950 EUR ; nombre de mensualités : 324. Amortissement 3 %. Fixation du taux pour 20 ans.
Mise à disposition du prêt jusqu’au 01.07.2020. Ensuite 2,5 % p.a. d’intérêts de mise à disposition. Capital restant dû : 74.949,73 EUR

Je dois maintenant effectuer le troisième paiement à mon entrepreneur général. Selon le [Bautenstands-Plan], la construction (clé en main) devrait être achevée en juillet. D’ici là, environ 235.000 EUR de la somme du crédit devront être remboursés. 320.000 EUR - 235.000 EUR = 85.000 EUR resteront disponibles encore un certain temps. Ceux-ci seront ensuite utilisés pour l’aménagement extérieur, le garage double. Je me trouve désormais en toute circonstance dans la belle situation de devoir payer les intérêts de mise à disposition sur la partie encore non tirée.

Mes questions maintenant :
1. Quel prêt devrais-je privilégier pour le tirage ?
2. Mon plan était de verser une rente annuelle exceptionnelle d’environ 1.000 EUR sur le prêt de 70.000 EUR afin de réduire le risque de changement de taux après 10 ans. Comme je paie « seulement » 230 EUR d’annuité par mois, ce remboursement anticipé réduit nettement la durée. Pour le prêt plus important, ce remboursement anticipé a moins d’impact.

Merci d’avance Je suis en général également ouvert aux suggestions ou aux critiques concernant cette « structure ».

1. Quel prêt devrais-je tirer en priorité ?

Peu importe.

Je retirerais 70k. Ensuite, l'annuité commencerait déjà à couler ici.

Le retrait maintenant est égal.
Lorsque la finalisation sera faite, j'essaierai de retirer le solde. 80k n'est pas négligeable pour le volume de financement, pourquoi au moins le garage n'est-il pas déjà en construction rapidement ?

Y a-t-il une chance de recevoir le reste du prêt encore disponible au moment de l’emménagement ? Nous avons emménagé après un peu moins de 11 mois de construction et 2 semaines avant le début des intérêts de mise à disposition, j’ai fait verser sans problème ni justificatif les 45 K encore disponibles.

Finalement, a raison. Pourquoi ne pas faire déjà le garage maintenant ? Nous le faisons aussi après coup, car nous ne savions pas auparavant si c’était financièrement possible. Avec le recul, je regrette de ne pas l’avoir fait faire en même temps. Cela aurait rendu les choses un peu plus simples et aussi moins cher.

Édition : Raye "moins cher". En raison de la déductibilité fiscale, cela nous revient finalement plutôt moins cher.

Je récupérerais 70k. Alors, l'annuité commencerait déjà à couler ici

D'accord, cela signifie donc qu'après le tirage complet, la mensualité convenue de ce prêt serait à payer ? De plus, à partir du 1.7.20, pour le prêt de 250k, chaque somme tirée serait soumise à un intérêt de 1,56 % ainsi que pour la partie non tirée un taux de 2,5 % par an ? Ce n'est qu'après le versement complet que la mensualité convenue s'applique ?

Le tirage maintenant n'a pas d'importance.
Quand la finition sera faite, j'essaierais de tirer le reste. 80k ce n'est pas rien vu le volume de financement, pourquoi au moins le garage n'est-il pas déjà en construction rapidement ?

La planification du garage fait partie du prix de la maison. Mais comme l'entreprise de construction avait trop de travail et que nous aurions dû payer un supplément général de 20 %, on nous a conseillé de mettre le garage en appel d'offres nous-mêmes.
Malheureusement, je n'ai reçu aucun retour positif suite à mes demandes auprès des entreprises de construction. Cependant, l'entreprise de gros œuvre qui est en train de maçonner chez nous a déjà mentionné qu'elle pourrait le faire - quand, cela reste bien sûr incertain à cause de la charge de travail.
Nous voulions faire construire le garage en même temps, mais nous ne nous doutions pas que ce serait si difficile de trouver une entreprise de construction pour cela...