Utiliser de manière ciblée le Riester et le soutien familial

Depuis quand peut-on retirer annuellement du Wohnriester du contrat et ainsi effectuer un remboursement anticipé ? Je ne connais pas encore ce système. Si c’est possible, je serai le premier à le faire.

À partir d’avril, j’ai un excédent de 1700 € et après la naissance de nos jumeaux, il y aura une augmentation de salaire de 1000 € + une allocation familiale de 500 €. Si j’ajoute notre loyer hors charges de 800 €, j’ai quand même un bon revenu mensuel pour financer sans apport personnel, non ?

Quel type d’augmentation de salaire est-ce ? Une prime familiale ? En tout cas, les 1000 € par mois vont te disqualifier de la prime, car tu dépasseras les 80 000 €/an. C’est bien que nous ayons clarifié cela après 4 pages.

Mais bon, calculons avec tes chiffres :
1700 + 1000 + 500 + 800 = 4000 €.
Ça semble bien pour commencer, maintenant déduisons une somme pour les jumeaux, disons 800 €.
4000 - 800 € = 3200 €.
Ensuite, réfléchissons au fait qu’une maison individuelle pour 5 personnes aura des charges supplémentaires plus élevées que l’appartement où vous habitez actuellement. Disons encore 200 €.
3200 - 200 € = 3000 €.

Si vous mettiez ces 3000 € entièrement dans l’annuité (ce qu’aucune banque n’accepterait avec un revenu de 6000 €), vous obtiendriez, avec un taux d’intérêt de 4 % et un amortissement de 2 %, un budget de 600 000 € pour la maison, le terrain, le jardin, les frais annexes de construction, etc. Calcule si cela suffit pour votre projet de maison individuelle. Je ne pense pas.

Il n’est pas pris en compte que vous avez apparemment bien vécu jusqu’à présent et que vous ne voulez/pouvez probablement pas changer cela du jour au lendemain.

Encore une fois : Sans apport personnel, je chercherais à votre place une maison mitoyenne ou un appartement en copropriété. Pour une maison individuelle, je ne vous vois pas y arriver actuellement.

Est-ce que je me trompe dans mon approche du financement ?
Merci de m'expliquer pourquoi ce financement ne peut pas fonctionner ainsi.

Je trouve que tu t’y prends mal, oui !
On dirait que tu veux baser tout ton financement sur des aides nouvelles - en partie - incertaines et un apport personnel inexistant.
Le fait est que vous devez impérativement commencer à économiser et à établir des priorités. Il est hors de question que d’un côté tu rembourses un crédit auto coûteux et de l’autre que tu te fasses des illusions sur ce que tu pourrais économiser avec des subventions KFW – nous avons vu en 2020/21 à quelle vitesse les choses peuvent changer chez KFW et la norme KFW40 NH n’est pas une maison bon marché standard.

Voici comment nous avons procédé : après les études, pas de crédits/financements inutiles, achat des véhicules comptant, économies réalisées, comptes revenus/dépenses bien tenus, recherche de terrain, parallèlement demande d’offres de maison pour vérifier la faisabilité, contrôle du cadre/crédits possibles (conseiller), achat du terrain/mise à jour préalable des offres de maison, signature de l’offre de maison, signature du crédit.

Je vous vois actuellement au stade du « pas de crédits/financements inutiles » et « économiser de l’argent » associé à une « comptabilité sérieuse revenus/dépenses ». Ce n’est sûrement pas facile avec trois enfants et un seul revenu, et pas simple à prévoir, mais c’est indispensable, d’autant plus que tu sembles bien gagner ta vie. Je regarderais d’abord concrètement ce qui reste en net avec trois enfants et ce qui reste après.
Personne ne peut dire si la maison sera possible dans deux ans. Ce qui est clair, c’est que le but doit être d’épargner autant que possible et d’accumuler un apport personnel si une propriété en propre est votre rêve.

Le retrait d’actifs des contrats Riester est possible dans la mesure du possible, si au moins 3000€ de capital restent. Si je me trompe, éclaire-moi. On pourrait utiliser les primes immédiatement pour le paiement anticipé du prêt.

Je suis, comme mentionné dans quelques posts précédents, éligible à la subvention. Je ne gagnerai pas plus de 72 000 brut, et les allocations parentales ainsi que les allocations familiales ne comptent pas dans le revenu net imposable.

Je souhaite faire construire une maison préfabriquée (bois) afin de bénéficier également de la subvention maximale. Pour un terrain à 100-140k pour 500 m² et 160 m² de surface habitable sans sous-sol, je n’aurai donc pas besoin de 600k ?

Et à mon prédécesseur : je suis tout à fait d’accord avec toi. Bien sûr, nous attendons d’abord de voir ce qui arrive réellement. Mais je souhaite profiter de la nouvelle aide à la propriété, car je la trouve très attractive pour les familles en période de hausse des taux d’intérêt.

Je souhaite faire construire une maison préfabriquée (en bois) afin d'obtenir également la subvention maximale. Pour un terrain à 100-140k pour 500m² et une surface habitable de 160m² sans sous-sol, je n'ai pas besoin de 600k, n'est-ce pas ?

Je penserais même que les 600k ne suffiront pas. Sans le terrain (140k), il te reste 460k. J'ai calculé chez nous environ 3000k par mètre carré, toutefois KFW55 sans frais annexes et en construction massive. Je ne sais pas combien coûte actuellement le standard KFW40 NH, mais tu paieras facilement les 3000k par mètre carré – aucune idée de ce que ce sera dans deux ans. Ensuite, pour 160m², tu es à 480k sans frais annexes.

Le retrait d'actifs des contrats Riester est possible dans la mesure où il reste au moins 3000 € de capital. Si je me trompe, éclaire-moi. On pourrait immédiatement utiliser les primes pour le paiement spécial du prêt.

Je suis, comme mentionné dans quelques posts précédents, éligible aux aides. Je ne gagnerai pas plus de 72 000 brut, et les allocations parentales ainsi que les allocations familiales ne comptent pas dans le revenu net imposable.

Je souhaite faire construire une maison préfabriquée (en bois) afin de bénéficier également de la subvention maximale à cet égard. Pour un terrain à 100-140k pour 500 m² et 160 m² de surface habitable sans sous-sol, je n’aurais quand même pas besoin de 600k ?

Et à mon prédécesseur : je suis totalement d’accord avec toi. Bien sûr, nous attendrons d’abord de voir ce qui arrive réellement. Mais j’aimerais profiter de la nouvelle subvention à la propriété, car je la trouve très intéressante pour les familles en ces temps de taux d’intérêt élevés.

Pfiou, franchement aucune idée comment tu vas réussir à obtenir cette maison aujourd’hui, de cette taille, en maison à haute efficacité énergétique 40 pour ce prix, d’autant plus que la maison préfabriquée implique que tu ne feras pas beaucoup toi-même, ce qui ne serait de toute façon pas facile avec des jumeaux nouveau-nés, un troisième enfant et un emploi à temps plein.

N’oublie pas tous les frais annexes de construction !
Les aménagements extérieurs doivent aussi toujours être pris en compte, cela coûte aussi plusieurs dizaines de milliers d’euros.

Donc à 3000 €/m² * 160 m², on arrive déjà à 480 000 € rien que pour la maison. Disons que tu arrives à 2500 €/m², quoi qu’il en soit, ce sera quand même 400 000 € + terrain 140 000 € + frais annexes + aménagements extérieurs.

Donc si tu restes bien en dessous de 600k pour ce projet et ces coûts de terrain, chapeau.

L'électricité est faite par le beau-père. L'achat au prix de revient pour la cuisine et la salle de bain est également possible grâce aux contacts. Un potentiel d'économie est donné. Le beau-frère a construit une maison préfabriquée pour 2400 €.