Financement immobilier via Schwäbisch Hall Fuchs Wohnbau

Bonsoir,
je lis depuis un certain temps déjà et il y a quelques jours, j'ai eu mon entretien de financement à la banque.
Nous cherchons une maison en rangée de fin/milieu ou une maison jumelée.

Un petit mot sur nous :

-Somme totale d'achat 270.000€
-Montant du crédit nécessaire 235.000€
-Les deux en CDI
-Liquidités 35.000€
-Enfants à ne pas prendre en compte pour le financement pour le moment
-Revenu net ensemble 3350€

J'espère que ces informations suffiront pour commencer à m'aider. Nous avons reçu de la banque l'offre suivante. J'aimerais savoir si ce financement est vraiment recommandé.

Élément de financement 1 :

Programme KFW 124 (montant du crédit 50.000€)

La charge mensuelle est de 212,63€ avec un taux fixe sur 10 ans. Ensuite, le capital restant dû de 38.687,55€ doit être renégocié. Ce risque nous convient car le capital restant est relativement faible et reste supportable dans 10 ans même en cas de hausse des taux.

Élément de financement 2 :

Schwäbisch Hall Fuchs Wohnbau (prêt avec suspension d'amortissement de 188.000€)

La banque nous a recommandé le tarif Fuchs Wohnbau de Schwäbisch Hall. Cela me semble très bien car nous avons une mensualité fixe de 866€ sur l’ensemble de la durée de 30,1 ans. Y a-t-il un piège que j'aurais peut-être manqué ?

Avant de trop peu écrire, je vais essayer d’expliquer le calcul du financement de Schwäbisch Hall.

Prêt : 188.000€
Durée du prêt avec suspension d'amortissement 17,1 ans
Fixation du taux d’intérêt 17 ans
Taux annuel effectif global 3,25%

Après 17 ans, le contrat d’épargne-logement [Zuteilungsreife Bausparvertrag] rembourse le capital restant dû de 114.975€.
Cette somme sera ensuite remboursée avec la même mensualité constante sur 13,5 ans.
Ainsi, nous serons libérés de toute dette après 30 ans.

J’espère avoir expliqué cela de façon à peu près compréhensible. Merci beaucoup pour votre aide. Cordialement

Bonjour,

avec le niveau des taux d’intérêt, je ferais également calculer un prêt amortissable classique avec un taux fixe d’intérêt d’au moins 15 ans. Les moyens KfW sont identiques en termes de conditions partout.

Avons-nous déjà fait calculer, malheureusement les intérêts étaient nettement plus élevés. De plus, en cas de fixation du taux d'intérêt sur 15 ans, un remboursement d'au moins 3 % doit être effectué auprès de notre banque.

Que pensez-vous en général de ce modèle [Schwäbisch Hall] ?

Quelles sont les conditions de taux d'intérêt pour les 17 premières années et pour les 13 dernières années ?

Quels sont les montants respectifs des remboursements pour l'épargne du capital restant dû plus les intérêts, et plus tard pour les intérêts et le remboursement ?

Êtes-vous conscients que pendant les 17 premières années, vous payez des intérêts sur la totalité du prêt, et un intérêt créditeur probablement négligeable sur l'épargne ?

Comparez cette offre à un prêt amortissable classique avec une durée comparable et un taux fixe, et regardez le coût total.

Pour les 17 premières années, 3,35 % effectifs. Pour les 13 années, cela fait 3,2 % effectifs.

Les 17 premières années : taux d'intérêt nominal 509€ performance d'épargne 358€
Pour les 13 années restantes : contribution aux intérêts et au remboursement 866€

Oui, nous en sommes conscients, mais si la somme totale est correcte, cela ne va pas ? Le taux créditeur n'est que de 0,25 %
je vois simplement l'avantage de la sécurisation du taux d'intérêt sur toute la durée.