Financement immobilier possible ? Peu de fonds propres, région de Berlin

Bonjour à tous,

nous (tous deux 30 ans, sans enfants) recherchons actuellement une maison individuelle dans la région de Berlin. Il y a plusieurs projets de construction neuve en ville, que ce soit un appartement ou une maison individuelle/mitoyenne, cela nous est en fait égal. Nous souhaitons surtout avoir un jardin privé, au moins 4 pièces (100 m²) et un équipement moderne, de préférence dans un bâtiment neuf. Les biens immobiliers qui nous intéressent commencent tous à environ 500 000 € et nous nous demandons jusqu'où nous pouvons aller dans notre recherche, ou si nous rêvons en vain.

Voici les faits :
Moi : 2600 € net
Lui : 2850 € net
Ensemble donc 5450 € net

Loyer actuel charges comprises : 1750 €
Capital propre actuel : 35 000 €
Autres charges fixes (électricité, internet, assurances, téléphone) : environ 500 €
Nourriture/Autres/Loisirs : environ 400 € - 500 €
Épargne actuelle : au moins 2000 € par mois et le reste de ce qui reste du mois

Nous avons une voiture très ancienne, qui devra être remplacée un jour. Cependant, je ne trouve pas cela trop contraignant en ville, la vieille voiture suffit encore. Nous avons tous les deux des emplois à l’abri des crises et pouvons compter sur des augmentations de salaire dans les prochaines années, car nous étions tous deux rémunérés au tarif. De plus, je n’ai pas inclus les primes exceptionnelles comme les congés payés et la prime de Noël. Des enfants sont prévus d’ici au plus tard trois ans. Avec la situation financière actuelle, nous nous en sortons bien et ne devons pas toucher à nos économies pour les vacances ou des achats importants.

Comme nous en sommes encore au début de nos réflexions, nous nous demandons jusqu’où nous pourrions aller dans les prix de l’immobilier. Le choix avec 500 000 € est nettement moindre qu’avec 550 000 € ou 600 000 €. Qu’en pensez-vous ? Devons-nous plutôt continuer à épargner pour accumuler le capital nécessaire, commencer à chercher dès maintenant et surveiller les bonnes affaires, ou que nous conseillez-vous ? Je suppose aussi que nous aurions assez rapidement 50 000 € de capital propre si nous épargnions strictement à partir de maintenant.

Devrait-on plutôt continuer à économiser et accumuler les fonds propres nécessaires, commencer à chercher dès maintenant et plutôt guetter les bonnes affaires, ou que nous conseillez-vous ? Je suppose aussi que nous pourrions rapidement réunir 50 000 € de fonds propres si nous économisons strictement à partir de maintenant.

Votre situation de revenus est positive (cela devient plus serré avec un enfant – vous devrez prendre cela en compte dans votre propre planification de vie/travail). Un prêt de 500 k€ devrait coûter environ 1 700 € par mois avec un remboursement à 3 %. Le remboursement sera sans doute nécessaire, car il s'agit d'un financement intégral.
À votre place, je commencerais à chercher dès maintenant – pas de manière excessive, mais de façon détendue – et économiser autant que possible. Si quelque chose de convenable se présente, foncez. Sinon, attendez. Berlin est devenu un marché difficile à cause du plafonnement des loyers. Plus personne ne veut louer. C’est pourquoi beaucoup cherchent à acquérir des biens, ce qui pousse les prix d’achat encore plus haut. Ça bouge à Berlin...

P.S. Il n’y a plus de bonnes affaires. Au mieux, il y a des biens à potentiel, auxquels il faut oser s’attaquer. À cause de l’emplacement, de l’état (= qui peut rénover soi-même peut économiser) ou autre.

Bienvenue sur le forum.

Je vais faire court :

loyer actuel charges comprises : 1750€
taux d'épargne actuel : au moins 2000€ par mois

Théoriquement, on pourrait couvrir une mensualité de 3000€. Cela permet actuellement de faire énormément de choses. Bien sûr, vous ne devriez pas emprunter cette somme, car il faut encore garder une marge pour le congé parental, les vacances ou d'autres souhaits dans la vie.

Les couples DINKS sont toujours bien positionnés financièrement. La question intéressante est donc : à quoi ressemblent les chiffres avec des enfants, combien il reste alors ? Je m’orienterais plus sur cela que sur les valeurs ci-dessus.

Revenu maintenant bon, avec un ou plusieurs enfants, la ceinture se serre. Ici, je construirais dessus et ferais un calcul réaliste : revenu - dépenses puis fixer le budget en conséquence.

Actuellement, vous obtiendriez beaucoup de financements, la question est de savoir si vous ne serez pas malheureux si le revenu diminue.

Il est très judicieux de calculer une fois la planification familiale - grossièrement. Utilisez un [Elterngeld-Rechner]. Calculez les facteurs de temps partiel. Pour plusieurs enfants, considérez alors une période de 5 à 6 ans, où beaucoup de choses sont définitivement volatiles. Sinon : continuez à économiser et à chercher des biens appropriés. Beaucoup peut arriver dans les trois ans avant les enfants. Et en tant que [Dinks], vous pouvez alors aussi lancer un tel projet auprès de la banque. Un financement flexible serait important pour vous, afin que vous puissiez réduire la charge mensuelle pendant la petite enfance si la situation devient serrée. Pour le montant du crédit, je trouve important le multiple de votre revenu mensuel net du ménage. Par le passé, 110x était considéré comme le maximum pour l'emprunt. Cela signifie que vous pourriez aller plus haut, mais les régions deviennent alors progressivement difficiles. Ce qui est important, c’est surtout votre revenu pendant la période des enfants - pour deux enfants, cela correspond certainement à 5 ans, soit 25 % d’une période de fixation de taux de 20 ans.

Avec le taux d’épargne actuel, vous aurez 50 000 de capital propre dans 7 mois.
Il est surprenant que vous ayez actuellement seulement 35 000 de capital propre. C’est le volume d’épargne des dix-huit derniers mois.