Indemnité de remboursement anticipé

Je suis d'accord avec le précédent intervenant.

Seule la méthode de calcul peut être discutée, c’est-à-dire si la réinvestition ou le nouveau prêt constitue la base du calcul.

Mais ici, c’est l’emprunteur qui doit prouver à la banque que le dommage réel causé par le nouveau prêt et/ou la réduction du risque lors de la réinvestition au lieu du crédit était moindre.

Je n’ai encore jamais vu une offre inférieure au taux du marché (sauf pour les prêts subventionnés).
Certes, la marge due à la transformation des échéances est effectivement plus importante que pour un refinancement à structure identique, mais je ne veux pas savoir ce qui se passe en cas de structure de taux inversée.

La règle d’or bancaire stipule qu’on doit en principe refinancer à échéance équivalente. Personne ne la respecte vraiment (risque entrepreneurial), mais la marge doit aussi être correcte lorsque le refinancement est à échéance équivalente.
Et les banques gagnent encore très bien grâce aux gros volumes. J’aimerais avoir un prêt au taux Pfandbrief plus une majoration de risque, alors j’aurais le plus grand sourire, mais malheureusement ça n’existe pas.

Voici la situation actuelle chez Dr. Klein :
Durée de fixation du taux Taux débiteur fixe Taux annuel effectif global
5 ans 1,47 1,48
10 ans 1,94 1,96
15 ans 2,55 2,58
20 ans 2,83 2,87

Le taux vdp au 01.04 était de 1,936 % pour 10 ans et de 2,412 % pour 15 ans – comment mon employeur (banque hypothécaire) pourrait-il encore gagner de l’argent ? Les majorations de risque ne sont pas prises en compte, car il s’agit d’un prêt immobilier réel. Ce qui manque cependant, ce sont les coûts de liquidité, que nous supportons aussi...

Je veux voir le client qui obtient effectivement 1,94 comme RK et voir la banque qui se refinance ensuite à 1,93. (les deux bien sûr sur 10 ans) Soit la banque achète moins cher, soit la condition client est plus élevée. Ou la banque n’a pas d’autre choix, ce qui me ferait honnêtement de la peine pour la banque. Parce que là, elle a un problème. (Où nous en revenons à "vivre au jour le jour".) Fermer la boutique et liquider. Vivre uniquement de la transformation des échéances et des commissions CS, je ne suis pas sûr que cela puisse bien durer longtemps.

Cela ne peut pas bien fonctionner longtemps non plus, mais c'est très souvent fait justement dans les banques commerciales. Le meilleur exemple d'une faillite est Hypo Real Estate, qui a fait faillite à cause de la transformation des échéances. Cela devrait encore être dans la mémoire de tous - mot-clé [Rettungsschirm].

Nous avons vendu notre vieille maison, c’est pourquoi le prêt prend fin de manière anticipée pour nous aussi. Nous avons un problème similaire à celui de l’auteur (indemnité de remboursement anticipé)... Mais... on doit même rembourser plus d’intérêts que l’indemnité de remboursement anticipé, alors qu’elle serait pourtant due en moindre mesure ! Je trouve ça quand même assez osé !

Les faits :
fin du contrat au 30.11.2017 (notre contrat courrait jusqu’au 31.07.2018)
solde du capital aujourd’hui 84 300 EUR
taux d’intérêt annuel effectif 0,65 %
indemnité de remboursement anticipé 539 EUR

Il s’agit donc de 8 mois (de décembre à juillet).
J’arrive à un montant d’intérêts d’environ 365 EUR que la banque perdrait.
Mais nous devons payer 539 EUR (rien que l’indemnité de remboursement anticipé !)

Qu’en pensez-vous ?
Cordialement, Steffi

Que quelqu'un ne sait pas calculer. Ou sait très bien calculer.

1) Je ne l'accepterais pas et paierais au maximum les intérêts.

2) Il est probablement dû au fait que la banque ne peut placer l'argent retourné trop tôt qu'avec des intérêts négatifs. Du moins, je m'attends à cet argument dans le cadre du calcul.