Préfiner un prêt TA ou le prendre sur les capitaux propres ?

Bonjour,

nous avons conclu un prêt TA pour notre financement immobilier auprès d'une caisse d'épargne logement. Malheureusement, nous n'avions pas réalisé que la mensualité d'épargne commence à courir pleinement dès le premier euro de décaissement du prêt. Ainsi, nous avons une superposition de la mensualité d'épargne et du loyer pendant environ un an.

Nous avons maintenant la possibilité de préfinancer le prêt TA via la banque par un prêt in fine. Le montant des intérêts pour un an serait exactement de 3 000 euros.

L'alternative serait de payer le loyer pendant un an avec nos réserves. Les réserves s'élèvent à 26 000 euros, dont 10 000 euros comme tampon pour la construction de la maison elle-même et le reste pour la période après la construction. En payant le loyer en parallèle, ces réserves diminueront de 6 000 euros.

De plus, après la construction, nous souhaitons avoir un autre enfant, ce qui nous coûtera environ 200 euros de revenu mensuel.

Veux-tu dire par TA une hypothèque fixe avec une couverture de prêt-épargne logement ? Avez-vous seulement ce seul élément, c’est-à-dire pas d’hypothèque amortissable ou autre comme éléments supplémentaires, de sorte que l’hypothèque fixe ne doit être « touchée » que plus tard ? Sinon, il est assez clair que pour atteindre la date d’attribution, l’épargne doit être versée régulièrement et dès le début en totalité. Pour cela, vous avez une annuité uniforme sur toute la durée (souvent plus de 30 ans) et, après acceptation du prêt d’attribution, un droit de remboursement anticipé à tout moment. En tant qu’élément d’un financement, ce n’est souvent pas mal, mais comme financement global ? Eh bien. Êtes-vous encore dans le délai de rétractation pour que vous puissiez revoir le financement autrement ?

C'est réglé maintenant, nous avons effectué le financement préalable.

Oui, par TA on entend la suspension du remboursement avec la caisse d'épargne logement. Effectivement 2,0 % sur une durée totale de 30 ans. La majoration pour couvrir le risque de taux d'intérêt en valait la peine pour nous.

Effectivement 2,0 % sur 30 ans, y compris le droit de remboursement anticipé après attribution, ce n'est pas un si mauvais taux. D'autant plus que tu peux même faire baisser le taux effectif avec des remboursements anticipés après attribution (je suppose que le prêt d'épargne-logement est nettement supérieur à 2 % et que le prêt hypothécaire correspondant est nettement inférieur à 2 % d'intérêt).

Oui, c’est comme ça. 1,4 % pour le prêt anticipé et 2,85 % pour le contrat d’épargne logement (prêt d’épargne logement).

C’était toutefois un programme de crédit spécial qui est désormais terminé.