Veuillez évaluer le financement de la construction

Donc sans ces détails, j'irais de toute façon à la banque suivante....

Ce que je vois là en particulier, c’est une commission de conseil directe de 2 000 euros.

Pourquoi les deux contrats Riester sont-ils chacun de 75 000 EUR ? Ce n’est ni optimisé par rapport aux revenus, ni autrement. Riester, sans enfant, fait plutôt partie des produits sous-optimaux. Avec un enfant et un faible revenu, c’est déjà mieux. Mais cela ne concerne qu’une moitié.

On dit normalement pour les produits combinés avec une règle 3/3, 1/3 de fonds propres, 1/3 bancaire, 1/3 contrat d’épargne logement.

Ici, c’est plutôt 1/2 fonds propres (à cause du terrain et du liquide), <1/4 bancaire > 1/4 BSK.

On peut faire comme ça, mais à mes yeux, ce n’est pas optimal.

Je réduirais la subvention Riester autant que possible pour obtenir un rapport optimal entre les versements et la prime, sans un centime de plus. La sécurisation du prêt KFW par un contrat d’épargne logement… d’accord, on peut le faire, mais je préférerais augmenter directement le remboursement plutôt que choisir 10/1/20 au lieu de 10/1/30. Le risque de taux pour le solde restant est maîtrisable.

Et ensuite, couvrir le reste par une banque.

Comment ça se passe au fait ? N’y a-t-il pas même désormais 100 000 EUR par logement dans la loi 153 ? Je ne suis pas à jour.

Merci beaucoup pour ton évaluation.

Le 153 sera disponible à partir d’avril de l’année prochaine avec 100 000 EUR et également la possibilité d’une fixation du taux d’intérêt sur 20 ans - toutefois plus pour KfW70.

Voici l’info :

[*]En raison des exigences accrues selon l’ordonnance sur l’économie d’énergie 2014, la subvention KfW pour le standard « KfW-Effizienzhaus 70 » est supprimée.
[*]En revanche, en plus des standards de subvention existants KfW-Effizienzhaus 55 et 40, un autre standard « KfW-Effizienzhaus 40 Plus » avec une subvention attractive à la réduction du capital est proposé.
[*]Le montant maximal de subvention par unité de logement est augmenté de 50 000 euros à 100 000 euros.
[*]Pour les durées de crédit de 20 et 30 ans, une variante avec fixation du taux d’intérêt sur 20 ans est introduite.

Mon idée serait au max. 1 Wohn-Riester pour madame – notamment lorsqu’elle est en congé parental et qu’il y a des enfants, cela peut valoir la peine avec la prime. Je suis actuellement en contrat salarié, mais je viens du domaine du conseil en informatique… dans ce secteur, il n’est pas rare de devenir indépendant – cela rend la subvention Riester peu intéressante pour moi.

C’est aussi un point qui m’a dérangé lors du premier conseil. On a peu pris en compte notre situation. Le conseiller sympathique a – après que nous ayons montré notre bulletins de salaire – directement commencé à tout entrer dans son programme.

Comme tu l’as déjà noté, il m’a semblé qu’il avait choisi un paquet qui lui rapporte le plus (notamment 3 plans d’épargne logement, 2 Riester). Les frais n’ont pas été évoqués lors du premier rendez-vous non plus.

Je suis vraiment déçu… j’en attendais plus de ma banque de proximité.

Bon, on continue… prochaine étape mon assurance et Interhyp… j’espère que ça se passera mieux ;-)

Avez-vous encore des conseils ?

Si ta femme veut faire un Riester, on peut souscrire un petit contrat d'épargne Riester-Bauspar et avec cela rembourser le solde restant du prêt KfW. Ainsi, la fiscalité différée reste raisonnable. Ensuite, un prêt normal pour la partie restante, plus importante du financement, et c’est bon.

Confronte donc ton conseiller bancaire avec les informations que tu as obtenues ici. Ce serait intéressant de savoir comment il réagit. ;)

Backbone frappe dans le mille. Et je connais déjà la réaction du vendeur.

Pas de peur - je rapporte du deuxième rendez-vous :-)