请评价建筑融资

所以没有这些细节，我反正会去下一家银行....

我在那里特别看到的是一笔2,000欧元的直接顾问佣金。

为什么两个Riester合同各自是75,000欧元？这既没有针对收入进行优化，也没有其他方面的考虑。没有孩子的话，Riester更像是次优产品。有孩子且收入较低的情况则要好一些。但这也只适用于一半的情况。

通常，对于3/3规则的组合产品来说，通常是1/3自有资金，1/3银行贷款，1/3建筑储蓄合同。

这里则更像是1/2自有资金（因为土地和现金），不到1/4银行贷款，超过1/4建筑储蓄合同。

这样做可以，但在我看来最优方案是别的。

我会把Riester补贴减少到入金和补贴的最佳比例，不多花一分钱。通过建筑储蓄合同来保障KFW贷款……可以这样做，不过我宁愿直接提高还款额，而不是选择10/1/30，而是更倾向于选择10/1/20。剩余金额的利率风险是可控的。

然后剩下的部分通过银行解决。

实际情况如何？153条款里难道现在每个住宅单位甚至已经有100,000欧元了吗？我现在不是很清楚。

非常感谢你的评估。

153er 从明年四月起提供100,000欧元，并且提供20年固定利率的选项——但不再适用于KfW70。

以下是信息：

[*]由于2014年能源节约条例要求提高，取消了“KfW-Effizienzhaus 70”标准的KfW补贴。
[*]取而代之的是除现有的KfW-Effizienzhaus 55和40标准外，还提供一个新的“KfW-Effizienzhaus 40 Plus”标准，附带具有吸引力的还款补助。
[*]每套住宅单位的最高补助金额从50,000欧元提高到100,000欧元。
[*]为20年和30年贷款期限引入了20年固定利率的变体。

我的设想是最多给妻子买一个住房Riester——尤其是在她处于育儿假且有孩子的时候，配套补贴是值得的。我虽然目前是职员，但来自IT咨询行业……在这个行业里自雇并不少见——这使得Riester补贴对我来说没那么有吸引力。

这也是第一次咨询让我不满意的一点。顾问很少考虑我们的具体情况。在我们出示了工资证明后，那位和善的顾问就直接开始把所有信息输入他的程序。

正如你也指出的，我觉得他选择了一套对自己收益最大的方案（包括3个建房储蓄账户，2个Riester）。而且在第一次会面时也没有提到费用问题。

我真的很失望……我原本对我的主办银行期望更高。

不过我们会继续寻找……下一站是我的保险公司和Interhyp……希望情况会更好 ;-)

你们还有什么建议吗？

如果你的妻子想要参加Riester养老金计划，可以签订一个小额的Riester住房储蓄合同，用它来偿还KfW贷款的剩余债务。这样，递延纳税也能控制在合理范围内。剩下较大部分的贷款则通过普通贷款解决，这样就好了。

你可以用你从这里获得的信息去质问一下你的银行顾问。看看他的反应会很有趣。;)

骨干击中了要害。我也已经知道卖家的反应了。

别害怕——我会报道第二次约会的 :-)