Financement prévu terrain + maison individuelle 2022/2023 - Les conditions-cadres sont-elles adaptées ?

Bonjour à tous !

Moi, ou plutôt nous, venons du centre de la Hesse et habitons actuellement encore dans un appartement de 60 m² en location dans notre joli village de 600 habitants. À l’origine, nous avions prévu de vivre ici jusqu’en 2024/2025 afin d’économiser un peu de capital propre d’ici là. Mais comme cela arrive souvent, les choses tournent autrement que prévu. Nous avons emménagé il y a 3 ans et nous nous y sentons très bien, nous avons désormais beaucoup d’amis au village et souhaitons définitivement y rester vivre. Pour 2024, il était prévu d’aménager un nouveau lotissement avec 12 parcelles juste à une rue de chez nous, directement à côté des champs, ce qui nous aurait aussi beaucoup convenu. Mais maintenant, tout avance beaucoup plus vite que prévu et les parcelles sont en cours d’aménagement depuis juin 2021, avec une finition prévue pour fin 2021, et une mise en vente des terrains prévue pour le 1er ou 2e trimestre 2022.

Nous avons effectivement réussi à faire réserver sans engagement notre terrain de rêve absolu, et depuis, bien sûr, les idées s’enchaînent – qui a déjà été contaminé par la fièvre de la construction saura de quoi je parle :

En bordure de champ, dernière maison dans la petite nouvelle rue à l’impasse, terrain de 795 m², prix aménagé 100 € / m² hors frais annexes. Ces derniers jours, je me suis déjà renseigné un peu ici et je me demande si notre « planification grossière » est possible dans cette forme.

Données personnelles :

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Elle : 27 ans, master terminé en 2021, emploi à temps plein 39h/semaine à partir d’août 2021 (poste préparatoire pour fonctionnaire dans le service public supérieur – communication), initialement en CDD de 2 ans, mais prolongation « très probable » selon l’entretien d’embauche, salaire net de départ environ 2000 € plus 13e mois, prime de Noël et prime de vacances
[*]Moi : 30 ans, master terminé en 2017, emploi à temps plein 40h/semaine depuis décembre 2017 (gestion de projet, CDI), actuellement net d’environ 2500 € (augmentation annuelle sans promotion d’environ 8 %). Promotion déjà prévue et confirmée en février 2022 au poste de Senior Project Manager, avec un salaire net d’environ 3000 €. À partir de 2023, prise de fonction probable (et officieusement déjà actée si rien ne venait contrarier) en tant que chef d’équipe gestion de projet, salaire net alors environ 4000 €.
[*]Actuellement (encore) non mariés, mariage prévu probablement en 2023/2024.
[*]Actuellement (encore) pas d’enfants, désir d’enfants, mais nous sommes d’accord pour que la maison soit d’abord construite et qu’un peu de temps passe ensuite → prévu vers 2026 (si on peut parler de « planifiable » ici)
[*]Revenu net total du foyer en 2023 donc environ 5000 €, tendance à la hausse.



Situation financière :



[*]Capital propre actuel d’environ 10 000 €. C’est la partie qui m’inquiète un peu, même si on lit souvent que la part de capital propre n’est plus si importante quand le revenu net du foyer est adapté.
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[*]Raison de la faible part de capital propre : j’avais contracté un prêt étudiant pour la licence (KFW, environ 45 000 €) plus Bafög (environ 10 000 €). Les deux prêts sont – aussi grâce à l’aide de ma mère – ainsi que mes économies précédentes déjà entièrement remboursés, donc il ne reste plus beaucoup pour l’instant. Nous mettons actuellement environ 750 € de côté par mois, parfois plus, parfois moins (avec son nouveau poste à partir d’août, nous prévoyons d’épargner plus chaque mois). Il m’est important de pouvoir entamer un tel grand projet sans dettes.


[*]Un cahier de comptes est tenu, les dépenses mensuelles communes moyennes actuelles (loyer hors charges froides déduit) s’élèvent à environ 2800 €, ce qui est calculé assez généreusement et inclut tout, nourriture, leasing de deux voitures, carburant, assurances, nourriture pour animaux, contrats téléphoniques, Netflix, etc.

Selon la configuration et les conditions, ma mère serait également prête à se porter garante dans un éventuel contrat de crédit. Mon grand-père est décédé en 2018 et nous avons hérité de sa maison, que nous avons vendue en 2019 pour environ 250 000 € et dont il reste encore une bonne partie (environ 60 %). Elle serait aussi sûrement disposée à apporter encore quelques deniers pour la construction de la maison (ou l’achat du terrain), bien qu’elle m’ait déjà beaucoup aidé pour le remboursement de mon prêt étudiant et que je n’aimerais pas lui « demander » davantage.

Le projet est une maison en dur d’environ 160 m² avec double garage/carport (la décision entre maison en dur <-> maison préfabriquée n’est pas encore prise à 100 %), selon le cas, idéalement sans modifications supplémentaires importantes qui feraient augmenter le prix, idéalement avec sous-sol ou au moins sous-sol partiel (ce qui devra probablement être dépendant du prix, car le sous-sol est « renonçable »), dans l’esprit d’une Viebrockhaus Maxime 600/700 par exemple – y compris KFW55 et aides KFW. Nous aimerions être « sans dettes » tous les deux d’ici le début de la soixantaine, de sorte que le remboursement pourrait très bien prendre environ 27 à 30 ans.

J’espère que cela suffit comme informations pour une « estimation grossière » de votre part. Nous aimerions acheter le terrain – si jamais c’est le moment et que la commune nous contacte – en 2022 et commencer la construction de la maison en 2023. Réaliste ? Ou plutôt un rêve sur un petit nuage ?

Si vous avez besoin de plus d’informations, n’hésitez pas à me le dire. Merci d’avance !

Bien à vous d’un jeune Hessien désormais « contaminé par la construction » ! :)

La banque ne tient compte que des revenus actuels, ni des augmentations de salaire ni des héritages ou donations. Toutes les autres informations laissent penser qu'on n'a pas vécu de manière déterminée. Bafög et crédit étudiant, à 27 ans seulement terminé les études à la FH, 2x leasing de voiture, 100 000 empruntés sur l'héritage. C'est pourquoi, selon moi, c'est deux tailles trop grandes et quelques années trop tôt.

Les chiffres actuels ne conviennent pas pour une banque.
Si ta copine travaille aussi, c’est déjà mieux. Pour la fonction publique, d’après ce que je sais, les banques sont un peu plus souples avec les contrats à durée déterminée.

Vos dépenses de 2 800 sont énormes (sans le loyer). Quels types de voitures est-ce ?

L’objectif devrait être d’augmenter les fonds propres (= économiser, accepter l’aide de la mère (prêt privé)), afin que vous puissiez acheter le terrain sans banque.
Puis, après quelques doubles salaires, retourner à la banque :
Fonds propres = terrain + un peu de liquidités (coussin, cuisine...)
De bonnes perspectives et avec ta promotion déjà en poche, rien ne devrait empêcher la construction (modérée) de la maison.

Merci d’abord ! Voici quelques remarques de ma part, je ne veux pas laisser cela sans commentaire :)

die Bank rechnet nur mit den derzeitigen Einkommen, weder mit Gehaltssteigerungen noch mit Erbe bzw Schenkungen.

Cela m’est bien sûr absolument clair, mais je voulais le mentionner pour plus de complétude.

Alle anderen Angaben lassen darauf schließen, dass nicht zielstrebig gelebt wurde.

Honnêtement, je trouve cela difficile à juger à partir de mon seul message ici, je pense qu’il ne faut pas généraliser...

Bafög und Studienkredit, mit 27 erst das FH Studium fertig

Quand j’ai commencé mon bachelor, nous n’étions pas vraiment « riches » — au contraire. C’est pourquoi le prêt étudiant était à l’époque la seule chance de couvrir les coûts (école privée, déménagement...) ; je ne vois rien de répréhensible là-dedans. Avec du recul, je referais pareil, le bachelor et le master m’ont vraiment beaucoup apporté personnellement. Concernant le fait d’avoir fini les études à la Fachhochschule à 27 ans : je suis né le 1er juillet, donc je n’ai pas été scolarisé avec la promotion 90, ce qui m’aurait permis d’avoir le bac un an plus tôt. Après le bac en juillet, j’ai immédiatement commencé le bachelor et l’ai terminé en temps normal, puis j’ai commencé le master tout de suite après et l’ai aussi terminé en temps normal — il n’était donc pas possible du tout de finir avant 27 ans. En parallèle, j’ai aussi été deux ans étudiant salarié et j’ai travaillé à côté des études, donc je ne veux pas laisser entendre que ce n’était pas une vie déterminée.

2x PKW Leasing

C’est certainement discutable. Le fait est que nous avons tous les deux besoin d’une voiture. Avant, je partageais une voiture avec ma mère (ce qui n’était plus possible après mon départ), la Polo de ma partenaire avait 200 000 km au compteur et devait absolument être remplacée. Nous avons donc opté pour le leasing, en sachant bien que la construction de la maison prendrait sans doute encore du temps et sans savoir que nous trouverions un terrain aussi rapidement. À la fin, on peut bien sûr discuter si une voiture un peu moins chère aurait suffi, c’est clair.

100t vom Erbe ausgegeben

Là aussi, je pense qu’il faut distinguer comment et pour quoi ma mère a dépensé l’argent. Je ne vais pas entrer dans les détails car ce n’est pas mon argent, mais je peux juste dire ceci : aucun argent n’a été jeté par les fenêtres ou dépensé inutilement, au contraire. Une grosse somme a été investie dans la rénovation de son appartement (nouvelle cuisine, salle de bain complète, salon et salle à manger complets), où elle vit depuis longtemps et continuera à vivre durablement. Une partie est allée sur mes remboursements et ici aussi une nouvelle voiture (achat comptant, petite voiture, 3 ans, environ 15 000 €) était nécessaire. Une partie (environ 30 000 €) est aussi placée en ETF et actions en bourse.

Daher meine Meinung 2 Nummern zu groß und ein paar Jahre zu früh

Merci pour ton avis ! :)

Les chiffres actuels ne conviennent pas pour une banque en ce moment.
Si ta copine travaille aussi, c’est déjà mieux. En cas de titularisation, les banques sont, à ma connaissance, un peu plus souples avec les contrats à durée déterminée.

Vos dépenses de 2800 sont énormes (sans le loyer). Quels types de voitures sont-ce ?

L’objectif devrait être d’augmenter les fonds propres (= économiser, accepter l’aide de la mère (prêt privé)), afin que vous puissiez acheter le terrain sans banque.
Puis, après quelques salaires doubles, aller à la banque :
Fonds propres = Terrain + un peu de liquidités (coussin, cuisine...)
De bonnes perspectives et, déjà avec ta promotion en poche, rien ne devrait empêcher la construction (modérée) de la maison.

Merci beaucoup à toi aussi ! :)

Comme je l’ai dit : ma copine commence son travail dans 2 semaines et le terrain ne devrait pas nous être proposé à la vente avant l’été 2022 selon les informations de la commune. D’ici là, nous prévoyons toujours de mettre un peu de côté. Je sais bien que ce ne sera pas possible comme ça actuellement ! :)

Les voitures sont une Seat Leon break et une VW Golf. Les 2800 euros incluent comme je l’ai dit aussi une certaine marge, je pense que réalistement c’est plutôt autour de 2300-2400 euros. Edit : j’ai recalculé et avais en fait inclus sans le faire exprès le loyer actuel hors charges. Donc les 2800 deviennent environ 2200 (+- 100).

J’avais aussi déjà eu l’idée d’acheter le terrain sans crédit – on verra si nous pouvons travailler ensemble pour y arriver !

Le volume total sera certainement d'environ +-600k€, que vous devrez alors financer entièrement. À mon avis, c'est au moins une taille trop grande pour vous. Avec le crédit et les frais annexes, vous en êtes à environ 2500€ par mois.