Contrat d’épargne-logement en cours concernant le remboursement anticipé et la maturité d’attribution

Bonjour à tous,

j'aurais besoin des conseils de ceux qui connaissent bien un contrat d’épargne logement.

Voici l’histoire avec (espérons-le) tous les détails.

En 2015, j’ai contracté un prêt pour acheter un bien immobilier existant.
Il se compose comme suit :
200 000,- Bausparer LBS Tarif LBS-U4+
100 000,- prêt à annuités
50 000,- KFW

Ce qui m’intéresse ici, c’est spécialement le Bausparer.
Les conditions sont : taux d’intérêt pendant la phase d’épargne : 1,66 %, taux d’intérêt pendant la phase de remboursement : 2,35 %.
Il faut environ 85 000,- épargnés pour qu’il soit prêt à attribution.
Épargne mensuelle : 600,- (+ 276,- intérêts)

Il y a deux ans, je suis déjà allé à la banque pour demander ce que ça donnerait si je versais un remboursement anticipé de 5 000,- ou 10 000,-.
Le conseiller bancaire m’a alors imprimé deux feuilles et en cas d’apport de 10 000,-, le Bausparer serait prêt à attribution 14 mois plus tôt. Donc en janvier 2026 au lieu de mars 2027.
C’est ce que j’ai fait en 2017, car j’avais l’argent.

Maintenant, il se pourrait que nous vendions bientôt un autre bien immobilier et aurions alors de l’argent que je pourrais mettre dans le Bausparer. (KFW pas possible de faire des remboursements anticipés, les prêts à annuités ont déjà utilisé au maximum les remboursements anticipés possibles)
J’ai donc pris rendez-vous à la banque pour savoir à quelle vitesse je pouvais obtenir la maturité d’attribution du Bausparer.
Mon conseiller bancaire a changé entre-temps, car l’ancien conseiller est maintenant directeur d’agence.
Le nouveau conseiller m’a dit que je pouvais encore mettre au maximum 23 209,- en remboursement anticipé pendant la phase d’épargne et que la date d’attribution la plus proche serait 05.2027.
Le passage exact sur l’imprimé que j’ai reçu est le suivant :
« Auffüllung zur Mindestansparung : 23.209,-
Bei sofortiger Auffüllung auf Mindestansparung wird eine Bauzeit von 209 zum Stichtag 05.2027 erreicht.
Bitte beachten Sie, dass die LBS laut ABB diese Sonderzahlung nicht annehmen muss. »

Donc, malheureusement, je n’avais pas les papiers de 2017 lors du rendez-vous et je suis rentré chez moi avec cette information. (Évidemment pas très content)
À la maison, j’ai alors regardé les anciens papiers et découvert les chiffres mentionnés plus haut et je me suis dit qu’il y avait un problème.
Je sais que la maturité d’attribution est une construction un peu compliquée faite des combinaisons temps et argent qui se trouve déjà dans le Bausparer. Mais tout cela ne me semble pas correct, ce que mon nouveau conseiller m’a raconté. J’ai toujours en tête qu’on peut effectuer des remboursements anticipés en montant libre.

Bien sûr, je vais rappeler à la banque dès lundi pour demander des explications. Mais je me suis dit que peut-être quelqu’un ici pourrait déjà me donner quelques arguments pour l’entretien, quelqu’un qui connaît bien le sujet.
Quel est votre niveau de connaissance sur ce sujet ?

Merci d’avance pour votre aide !
Si vous avez des questions, je peux volontiers fournir plus d’informations.

Cordialement
Specki

Le contrat d'épargne-logement sert sûrement uniquement à garantir un prêt remboursable en une seule fois ?
Si oui, quelles sont les conditions et les durées ?

Les conditions du prêt bs sont plutôt mauvaises dans la situation actuelle des taux d'intérêt, mais la rémunération de l'épargne est cependant bonne.

Oui, c’est comme ça.
Conditions :
Taux d’intérêt pendant la phase de remboursement 2,35 % (comme déjà écrit ci-dessus), remboursement anticipé possible à tout moment et pour un montant libre.
As-tu besoin d’autres informations pour donner une évaluation ?

Oui, les conditions du [Bausparer] et du [Endfälligen Darlehen] sont actuellement très mauvaises. C’est pourquoi je me demande si je peux faire quelque chose à ce sujet. Il vaudrait aussi la peine de contracter un crédit pour tout rembourser.
La souscription a eu lieu il y a des années, lorsque les taux d’intérêt étaient un peu plus élevés.

Le taux d’intérêt crédit est de 0,1 %.
C’est correct, mais c’est aussi seulement une goutte d’eau dans la mer quand je paie 1,66 % d’intérêt.

Cordialement
Specki

Oui, c’est ça.
Intérêt pendant la phase de remboursement 2,35% (comme écrit plus haut), possibilité de remboursement anticipé à tout moment et pour un montant libre.

Ce sont les informations décisives.
Tu parles seulement du contrat d’épargne-logement en haut, mais pas d’un prêt in fine qui peut être remboursé par anticipation à tout moment.
Tu répètes aussi que c’est spécialement à propos du contrat d’épargne-logement.

Je dois avouer que je n’ai pas regardé le PDF, mais clarifie encore une fois précisément ce qui concerne ton prêt in fine et ce qui concerne le contrat d’épargne-logement, c’est un peu trop mélangé pour moi.

Le taux de rémunération du crédit est de 0,1%.
C’est correct, mais c’est vraiment une goutte d’eau dans la mer quand je paie 1,66% d’intérêts.

Tu avais écrit plus haut que le contrat d’épargne-logement avait un taux de 1,66% pendant la phase d’épargne.
C’est pourquoi j’ai naturellement supposé des intérêts sur le crédit. 0,1% ce n’est évidemment pas bon, mais super mauvais.

Il vaudrait aussi la peine de prendre un crédit pour tout rembourser.
La souscription date d’il y a des années, à une époque où les taux étaient un peu plus élevés.

Va simplement voir un conseiller et fais-toi faire un calcul ou une offre.

Si j’ai bien compris tes informations, ça n’a actuellement aucun sens d’utiliser le contrat d’épargne-logement. Le taux devient alors même nettement moins avantageux au lieu de meilleur, non ?

Hm, je pensais avoir tout expliqué clairement.

Alors encore une fois.

Le contrat d'épargne logement est actuellement basé sur une somme d'épargne logement de 200 000,-
Des intérêts de 1,66 % sont appliqués et doivent être payés, soit 3320,- par an. Jusqu'à ce qu'il soit prêt à être attribué.
Dès qu'il est prêt à être attribué, il sera remplacé par un prêt in fine sur lequel des intérêts de 2,23 % seront appliqués.
Ce n’est pas là-dessus que je veux insister. D'une part, je sais à 100 % que je peux à tout moment rembourser par anticipation à hauteur libre, d'autre part tout est clair à ce niveau.

Ce dont il s'agit, c'est d'amener le contrat d'épargne logement plus tôt à la phase d'attribution. Parce qu'alors je peux remplacer le prêt in fine complètement par un nouveau crédit avec de meilleures conditions.
Et je voulais simplement demander des avis ici, parce que ce que le conseiller bancaire m'a dit vendredi ne semble pas être exact.

Et oui, je vais retourner voir mon conseiller. Comme je l'ai dit, il m'a fait des calculs étranges qui contredisent les affirmations du conseiller précédent et me paraissent aussi illogiques d'une certaine manière.

Et peut-être que quelqu'un ici connaît très bien les contrats d'épargne logement et peut me dire comment cela fonctionne vraiment.

Cordialement
Specki

Et si tu te fais conseiller de manière indépendante et que tu emportes le contrat de crédit avec toi ? Je le ferais.