Contrat de prêt : exclure la cession des créances avec frais ?

Vous mélangez là deux choses qui peuvent coïncider, mais qui n'ont fondamentalement pas grand-chose à voir l'une avec l'autre.

D'abord, une banque gagne toujours la même chose avec un prêt à taux fixe, peu importe l'évolution des taux d'intérêt.

La cession de créances a presque toujours l'une des deux raisons suivantes : réduire le risque ou augmenter la liquidité (ou les deux).

Le débiteur n'est concerné que de manière indirecte, car c'est la banque qui gère ainsi son propre risque ou sa liquidité.

C'est pourquoi la cession de créances ne pose aucun problème pour le débiteur. Tant qu'il respecte le contrat, il ne se passe rien. Et s'il ne le respecte pas, il y a exécution forcée. Et là, peu importe la banque ou la société qui exécute. Il ne se passe donc rien à proprement parler.

Pour d'autres créances, l'affacturage (cession de créances) est plutôt la règle que l'exception, bien sûr sans garantie par hypothèque.

Et en ce qui concerne la durée et le risque corrélé, tu n'as pas tort, mais tu n'as pas raison non plus. Tu as ignoré l'article 489 du Code de la construction et de l'habitation.

Cette valeur n'est pourtant pas fixe dans le contrat, n'est-ce pas ?

Si ; c'est dans le Code de la construction. Et les contrats en Allemagne sont avant tout le Code de la construction ; le contrat de prêt lui-même ne constitue en gros que les déviations par rapport au Code de la construction et des détails supplémentaires ; nous ne sommes pas dans un système juridique anglo-saxon. Cela devrait effectivement être indiqué dans le contrat.

alors elle ne veut peut-être pas te laisser partir seulement à partir de 2,5 % d'arriérés mais plus tôt...

D'ailleurs, 2,5 % d'arriérés sur un prêt de 200 000 € représenteraient un arriéré de 5 000 €.

Et même si la banque pense dans 10 ou 15 ans pouvoir gagner bien plus :

Elle ne peut pas te (re)mettre dehors ; même si le prêt était vendu, l'acheteur devrait reprendre les mêmes droits et obligations.

de plus, il y a une probabilité plus élevée que j'aie déjà remboursé beaucoup après 10 ans...

Cela dépend entièrement de l’amortissement que tu as convenu. Tu peux aussi faire 10 ans avec 1 % d’amortissement.

Bien sûr, 10 ans sont moins chers que 20 ans ; mais le risque de changement est aussi plus élevé.

Tout est une question de goût personnel.