Ce financement est-il judicieux ?

Bonjour,

Comme la plupart ici, nous souhaitons bientôt construire une maison.

Nous avons déjà calculé une maison, etc., et avons donc eu aujourd'hui un rendez-vous à la caisse d’épargne locale pour parler du financement.

Le financement suivant nous a été proposé (encore sans chiffres précis) :

Coût total de la maison : 260 000 euros
Travail personnel : 10 000 euros
Capital propre : 50 000 euros

Besoins de financement : 200 000 euros

On nous a proposé ce qui suit :

Contracter un prêt de 200 000 euros à 2,5 % d’intérêt et 1 % d’amortissement (engagement du taux fixe pour 10 ans)
Cela donnerait environ 500 euros par mois.
Prendre en plus un contrat d’épargne logement de 300 euros pendant 10 ans.

Au bout de 10 ans, lorsque le contrat d’épargne sera arrivé à échéance, un remboursement anticipé du montant épargné (environ 40 000 euros) devrait être effectué, et le reste serait remboursé avec un taux d’intérêt préalablement fixé. Si, à ce moment-là, le taux d’intérêt en vigueur est inférieur à celui fixé, nous bénéficierions de ce taux plus avantageux.

Est-ce judicieux, ou nous a-t-on fortement conseillé un contrat d’épargne logement ?

Cordialement

Bonjour,
je suis moi-même banquier et je DÉTESTE ces variantes d’épargne-logement. Dans presque 100 % des cas, à l’échéance du prêt dans x années, vous aurez payé plus d’intérêts que si vous aviez conclu directement un financement classique (sans compter que le prêt épargne-logement devra probablement être remboursé au plus tard dans 10 ans, ce qui implique une mensualité élevée).
Demandez une condition de 20 ans aux taux actuels (probablement un peu plus de 3 %) et remboursez les 300 EUR du contrat d’épargne-logement comme amortissement supplémentaire. Avec les plans d’intérêts et d’amortissement que vous recevrez des banques, vous pouvez facilement vérifier quels intérêts (en EUR) s’accumulent durant la durée et comparer avec les calculs de la Sparkasse.
Pendant mon temps en tant que conseiller en financement immobilier, j’ai rarement vu une variante avec un contrat d’épargne-logement qui était avantageuse pour le client.
Pourquoi la Sparkasse vous propose-t-elle cette option ? Tout simplement parce que le conseiller / la banque reçoit une belle commission pour le contrat d’épargne-logement !!!
Cordialement
Nordanney

J’ai fait un petit calcul rapide :

D’après l’offre, après le remboursement anticipé, il te reste un capital dû de 137,5 k€. Somme des intérêts = 47,3 k€
Mensualité 584 €.

Si tu rembourses le prêt chaque mois avec 300 € supplémentaires, tu arrives à un reste dû de 137,0 k€. Somme des intérêts = 42,5 k€
Donc environ 5 000 € d’intérêts en moins. Mensualité 884 €.

Le Bauspar est alors encore rémunéré à un taux très bas et des frais sont prélevés. En revanche, tu bénéficies d’un taux sûr pendant 10 ans (ce serait bien que tu le précises).

D’après ce qu’on lit ici, tu pourras aussi contracter un prêt avec un taux similaire, plutôt plus bas que celui du prêt Bauspar (probablement autour de 3,5 %), mais avec une fixation du taux d’intérêt dès le départ sur 20-30 ans. Après 10 ans, le capital restant dû et les intérêts payés seront alors plus élevés.

Je te conseille en tout cas de continuer à t’informer.

En général : une mensualité de 1 000 € serait plus adaptée.

Brève information sur les taux d'intérêt :
Nous avons conclu aujourd'hui un prêt pour 20 ans (Festschreibung = Laufzeit) et avons payé 3,09 %. Pas de frais de dossier et une année sans intérêts de mise à disposition. Cela vaut la peine d'y réfléchir.
Cependant, nous utilisons un peu plus de fonds propres (en % du coût total).

Oui, il nous a aussi parlé de l'offre pour un taux fixe sur 30 ans au prix d'un taux sur 20 ans. Mais il n'a pas encore pu nous donner le taux d'intérêt. Je suis curieux de voir...

Je n'ai personnellement pas eu de mauvaises expériences, mais dans mon entourage, il y en a eu plusieurs qui ont fini par payer plus que ce qu'ils avaient prévu...
Écoute le banquier et ne le fais pas !