Le financement de la construction est-il possible pour une personne seule ?

Bonjour à tous ! L’année prochaine s’annonce passionnante et la construction pourra, espérons-le, commencer :)
Je me demande actuellement comment aborder au mieux le financement de la construction et j’espère pouvoir bénéficier de votre expertise.

Données cadres suivantes :
- Revenu net mensuel un peu supérieur à 3,5k (+ ~5k net de paiements exceptionnels annuels) - secteur informatique
- Âge 31
- Fonds propres 160k (dont 127k déjà dépensés pour le terrain + frais annexes) => situation actuelle
- Coût total environ 480-500k + travaux réalisés soi-même (peinture, pose de sol, terrasse, pavage et jardin => artisans privés disponibles pour tout)
- ~160m2, 2 étages complets, pas de cave/garage, construction en enduit, pompe à chaleur air-eau/plancher chauffant, pas de photovoltaïque, pas de KNX, KFW55, équipement pas très haut de gamme
- Construction en NRW sur ~700m2
- Cuisine avec électroménager offerte (famille dans le secteur des cuisines), meubles disponibles
- Épargne mensuelle d’environ 2500€ (fonds propres économisés de manière autonome sur plusieurs années, aucune donation ou similaire)
- Début des travaux août 2021 (prévu selon le constructeur général)
- KFW55 (KFW153 utilisé avec la subvention actuelle de 18k)
- Appareils éligibles à la subvention BAFA (demande déposée pour pompe à chaleur air-eau + ventilation contrôlée de Vaillant) => si tout se passe bien, un peu plus de 10k de subvention (pas pris en compte comme montant fixe)

Ma compagne de longue date est également présente mais ne touche actuellement qu’environ 900€ de Bafög « Meister » (complète) jusqu’au début de la construction, puis environ 1,3k à partir d’août (contrat signé) et environ 2k net en secteur public à partir d’août 22. Je suis toutefois seul inscrit dans le cadastre et aimerais donc que le financement de la construction soit également à mon seul nom, si cela est possible ? Si les deux travaillent à temps plein, environ 5,5-6k net seront disponibles (mon salaire augmente chaque année). En cas de temps partiel pour garde d’enfants, toujours entre 4,5 et 5k.

D’ici la fin prévue de la maison (~04/22), environ 40k de fonds propres supplémentaires devraient être épargnés.
Pensez-vous que le financement est réaliste s’il est prévu uniquement à mon nom ?
Serait-il possible de prendre en compte le salaire de ma compagne dès août, puisque le contrat de travail est déjà signé ?
Est-ce réaliste de monter ce dossier auprès de la ING par exemple ou serait-ce plutôt à adresser à un établissement régional ?

PS. Pour le coût total, il y a déjà une offre d’un constructeur général régional pour le projet spécifique (existence depuis plusieurs décennies avec très bonnes références de plusieurs connaissances).

Merci pour votre aide !

Serait-il même possible de reconnaître le salaire de ma compagne à partir d'août ?

Que veux-tu dire par là ? Qu'elle figure dans le contrat de prêt mais pas dans le registre foncier ? Ou que tu dis à la banque qu'elle paie un loyer ?

Que veux-tu dire par là ? Qu'elle figure dans le contrat de prêt mais pas dans le registre foncier ?
Ou que tu dis à la banque qu'elle paie un loyer ?

Dans mon esprit, c'était la première option. Mais cela serait bien sûr encore inscrit au registre foncier (peut-être après le mariage avec une donation ?).
Est-ce que ça fonctionnerait aussi avec le loyer ? Comment cela se passerait-il et quels inconvénients cela présenterait-il ?

Est-ce que cela fonctionnerait aussi avec le loyer ? Comment cela se déroulerait-il et quels en seraient les inconvénients ?

Éventuellement des paiements d’impôts en raison des revenus provenant de la location et du bail ?

Jusqu'à l'achèvement prévu de la maison (~04/22), environ 40k de capital propre supplémentaire devraient être économisés.

Cela ne devrait probablement pas intéresser, car tu auras de toute façon besoin d'un financement plus élevé au début. Il vaut mieux ajuster un peu à la baisse le budget auprès de la banque et, par exemple, payer les souhaits particuliers ou autres avec les revenus courants.

Je suis cependant encore seul au registre foncier et voudrais donc faire financer la construction uniquement à mon nom, si cela est possible ?

Tu as donc besoin d’environ 300k€. Cela devrait être réalisable sans problème.

Serait-il possible de prendre en compte le salaire de ma compagne à partir d’août, car le contrat de travail est déjà signé ?

La banque s’en fiche autant que d’un sac de riz qui tomberait en Chine. Elle pourrait très bien partir et alors le revenu disparaît. Il faut soit la compter comme co-emprunteuse, soit ne considérer que ton revenu.
P.S. Si ta compagne devient co-emprunteuse, elle doit aussi apparaître au registre foncier – ce qui entraînera des droits de mutation, sauf si vous êtes mariés d’ici là.

Est-ce que ça fonctionnerait aussi avec le loyer ? Comment cela se passerait-il et quels inconvénients cela représenterait-il ?

Dans la plupart des cas, pas du tout. Car la banque ne s’intéresse pas au contrat de location d’un partenaire dans une maison unifamiliale – c’est de toute façon bidon, tout le monde sait ça. Comment définiras-tu la surface louée ? Sera-t-elle locataire de la maison ? Si oui, elle pourrait par exemple t’expulser de la maison parce qu’elle l’a louée ;). Laisse tomber.

P.S. Bonjour d'abord, j'étais pressé et je n'ai pas pu finir d'écrire. Cordialement ☁️ Wolke