Financement de suivi ! Comment cela peut-il continuer ?

Bonjour,
mon contrat d’épargne-logement sera attribuable en 2015.
Je suis actuellement à la recherche d’un financement de relais. Une amie m’a dit que je ne devrais pas passer à nouveau par un contrat d’épargne-logement, car les banques sont nettement moins chères.
Je devrais conclure un nouveau contrat pour un autre contrat d’épargne-logement, car les conditions d’intérêt d’il y a 10 ans pour 2015 étaient bien basses, mais toujours trop élevées.
Je demande actuellement des offres à de nombreuses banques. Un prêt à terme différé et un financement sur encore 15 ans sont peu accessibles ou ont une durée d’engagement d’intérêt plus longue.
Quelqu’un aurait-il encore un conseil pour moi ???

mon contrat d’épargne-logement est attribuable en 2015.

Attribuable signifie que tu as versé ton capital minimum dans le contrat d’épargne-logement, que tu as atteint le nombre de points d’évaluation et que tu pourrais obtenir un prêt.
Quel rapport cela a-t-il maintenant avec le

Je suis maintenant à la recherche d’un financement relais. Une amie m’a dit que je ne devrais pas passer à nouveau par un contrat d’épargne-logement, car les banques sont nettement moins chères.

?

Tout est un peu confus.
Je suppose que ton prêt sans amortissement arrive à échéance en 2015 et que tu voulais au départ le sécuriser avec un contrat d’épargne-logement.
Tu as parié avec la combinaison épargne-logement sur une hausse des taux et cela ne s’est pas produit, car les taux ont baissé.
Et maintenant tu veux sortir. Je ne sais pas si c’est possible du tout, car pour le prêt sans amortissement tu as sûrement obtenu des taux plus avantageux.

Je devrais pour un autre contrat d’épargne-logement conclure un nouveau contrat, car les conditions de taux d’il y a 10 ans pour 2015 étaient certes basses, mais encore trop élevées.

Et comme tu as probablement essuyé un échec avec le contrat d’épargne-logement, tu veux en conclure un nouveau ? Pourquoi veux-tu conclure un nouveau contrat d’épargne-logement et reprendre une nouvelle fois la période coûteuse de la combinaison d’épargne-logement ?
Si tu compares le taux d’intérêt du prêt épargne-logement de l’ancien contrat et le taux d’un nouveau contrat d’épargne-logement, tu compares des pommes et des poires.
Tu commencerais à amortir l’ancien prêt à partir de 2015, la nouvelle combinaison épargne-logement, tu ne l’amortirais pas à nouveau.

Je demande actuellement des offres auprès de nombreuses banques. Un prêt à terme différé et un financement sur 15 ans supplémentaires sont peu disponibles ou ont une durée d’intérêt initial plus longue.

Cela devient de plus en plus confus.
Qu’est-ce qui te dérange dans une durée d’intérêt initial plus longue ?
Comme je l’ai dit, si ton financement était une combinaison d’un prêt sans amortissement et d’un contrat d’épargne-logement, je ne suis pas sûr que tu puisses en sortir du tout.

Si toutefois tu peux en sortir, la question se pose de savoir quel gain un nouveau financement peut t’apporter et ce que te coûteront les prêts à terme différé, les modifications de l’hypothèque, etc. Tu as repris la période coûteuse de la combinaison épargne-logement et tu veux maintenant sortir avant la période avantageuse.

Personne ici ne peut te dire comment poursuivre ton financement, puisque personne ne connaît tes conditions financières et les conditions de financement.

J’ai quand même un conseil général :
Fais-toi conseiller de manière indépendante, renseigne-toi pour savoir si tu peux sortir, combien te coûterait un changement de financement et ne signe aucun contrat que tu ne comprends pas.

Je ne peux qu'approuver Musketier. L'important est le conseil indépendant, car c'est là qu'on te dira également comment structurer au mieux ton financement. À la [IHK], on pourra aussi te dire où trouver un expert sérieux.

@ Musketier
ce n’est malheureusement pas correct. Mon contrat est prêt à être attribué et résiliable au troisième trimestre 2015. J’ai négocié en 2005 un taux d’intérêt tellement avantageux que la caisse d’épargne a approuvé chaque paiement exceptionnel, quel que soit son montant. Je souhaite un financement relais à partir de 2015, mais pas de nouveau par un autre contrat d’épargne-logement, plutôt par un prêt bancaire. Mes conditions d’intérêt actuelles pour un contrat d’épargne-logement sur 14 ans et 8 mois seraient : durant les 7 premières années 2,75% et à partir de la 8e année 1,5%. Je crois que même avec cela, je ne tomberai pas dans le piège SchnaXXX. ;) Donc cela reviendra finalement à un contrat d’épargne-logement. Chez les banques, la meilleure offre est de 3,04% sur 15 ans.
merci
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@ Musketier
ce n’est malheureusement pas correct. Mon contrat est prêt à être attribué et résiliable au troisième trimestre 2015. En 2005, j’ai négocié un taux si avantageux que la caisse d’épargne immobilière a approuvé tout paiement anticipé, quel que soit le montant. Je souhaite un financement de suivi à partir de 2015 mais pas à nouveau par un autre contrat d’épargne immobilière, plutôt par un prêt bancaire. Mes conditions d’intérêt actuelles pour un contrat d’épargne immobilière sur 14 ans et 8 mois seraient : 2,75 % les 7 premières années et 1,5 % à partir de la 8e année. Je crois que même avec cela, je ne peux pas me faire avoir par SchnaXXX. ;) Donc ça reviendra encore à un contrat d’épargne immobilière. Chez les banques, l’offre la moins chère est à 3,04 % sur 15 ans.
merci
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Dans cette forme, tu ne peux pas comparer les taux d’un contrat d’épargne immobilière avec ceux d’une banque, parce qu’au début tu ne rembourse pas le capital avec le contrat d’épargne.
La caisse d’épargne devrait te calculer un taux effectif sur toute la durée. Ce n’est qu’ensuite que tout sera comparable.

Quel est le taux de l’ancien contrat d’épargne immobilière ? Ce taux, après attribution et avec un remboursement régulier, tu peux le comparer avec un prêt à annuités. S’il n’est pas supérieur à 4 %, toute la renégociation ne va probablement pas valoir le coup.

@hallo Mousquetaire, le taux d'intérêt dans l'ancien contrat d'épargne-logement serait de 4,75 %. En 2005, j'ai conclu avec 3,78 %, après l'attribution, il serait alors à ce même 4,75 %. Bonne idée de calculer le taux d'intérêt effectif, je vais le faire. Mais si je compare mes nombreuses offres, je m'en sors mieux avec les intérêts à payer. Je paie 5000 € de moins pour le contrat d'épargne-logement que pour les banques. Merci à toi Salutations Avatar