घर खरीदने के लिए पहली गृह वित्तपोषण - अल्पकालिक और असमंजस में

हम्म... मैं यहाँ कुछ गलतियाँ देख रहा हूँ।
भोजन/ड्रगस्टोर/पशु आहार के लिए तुमने 100€ लिखा है। मुझे वह विश्वास नहीं होता। ऐसा होगा जैसे आप केवल पापटोस्ट और स्ट्रॉबेरी चीज़ खाते हो। (कल ड्रगस्टोर में जरूरी चीजों के लिए मैंने करीब 50€ खर्च किए, जिसमें डिटर्जेंट, टॉयलेट पेपर, दंत स्वच्छता आदि भी शामिल थे)

"मरम्मत" शीर्षक शायद कारों से संबंधित है? निरीक्षण और अन्य खर्चे क्या? और अगर कारों को अब नियमित रूप से उसकी ज़रूरत नहीं है क्योंकि वारंटी खत्म हो चुकी है, तो नए वाहन के लिए कुछ बचत करनी ही पड़ेगी।
एक कार के लिए प्रति माह 500€ मानना चाहिए। इसमें प्रतिस्थापन खर्च भी शामिल है।

अगर आप बहुत संकुचित हैं, खाना नहीं खाते या सिनेमा नहीं जाते, कोई आदतें नहीं रखता जैसे धूम्रपान या काम पर रोज़ बटर सैंडविच या कॉफी का खर्चा नहीं करता... ना तो कोई उपहार खरीदते हैं और न ही दवाइयाँ, या कभी-कभी एक बोतल शराब के लिए भी बिल निकालते हैं, दोस्तों के साथ कभी बीयर या चाय नहीं पीते, शेड में ग्रिल छोड़ देते हैं, तब बाकी की संख्या सही हो सकती है... लेकिन फिर "पशु आहार" शब्द मुझे भ्रमित करता है... वहाँ कोई जानवर है, जिससे शायद अन्य खर्च भी होंगे।
डॉक्टर के खर्चे क्या? दांत के डॉक्टर? अतिरिक्त बीमा?
जोखीम जीवन बीमा? व्यावसायिक अक्षमता बीमा?

मैं आपकी जगह सब कुछ बहुत ध्यान से और ईमानदारी से दुबारा हिसाब लगाऊंगा, चीज़ों को केवल एक बार की घटनाओं के रूप में नहीं छोड़ूंगा।

आपकी आय देखकर मुझे कोई समस्या नहीं लगती, दोनों मिलकर 180000€ हासिल कर सकते हैं... लेकिन एक पुराना घर जल्दी से आपका बजट प्रभावित कर सकता है।
आपकी उम्र क्या है? लगभग 40?

पहले भूल गया: अगर 27,000 पूरी सारी इक्विटी है, तो मैं उसे कभी भी पूरे घर में नहीं लगाऊंगा।

उदाहरण के लिए आप अपनी शादी का भुगतान किससे करते हैं?
हमने स्पार्कासे से वित्त पोषण किया है और सप्ताहांत में उपभोक्ता ऋणों के लिए विज्ञापन मिला, जैसे: वाशिंग मशीन खराब- हम मदद करते हैं। मुझे यह काफी संकेतपूर्ण लगता है...

तो भोजन की बात करूँ तो मैं बिल्कुल ईमानदार हूँ: मैं खरीदारी नहीं करता। मुझे पता है कि मेरी बेहतर आधा महीने में 2 बार खरीदारी करने जाती है और लगभग 50€ खर्च करती है। ठीक है, शायद "बीच में कुछ खरीदना" भी थोड़ा ज्यादा हो जाता है। मतलब काम के बाद "अचानक" नया टोस्टब्रेड और नुटेला लेना। या एक बोतल शराब। हर बार ये "सिर्फ" 10€ होते हैं, लेकिन अगर महीने में 3-4 बार किया जाए तो जमा हो जाता है। मैं इसे पूरी तरह समझता हूँ ... मैं इसे बस दोगुना मान लेता हूँ।

कार की बात करें तो ... खैर, वैसी ही चीज़ है: अगर कार चल रही है, तो सब ठीक है। तेल बदलना और सामान्य छोटी-मोटी देखभाल मैं हमेशा खुद करता हूँ। बड़ी चीज़ों के लिए मेरा एक भरोसेमंद मैकेनिक है, जो सब कुछ लागत मूल्य पर करता है। मैंने अब इसका अंदाजा लगाकर निकाला ... आखिरी बड़ी खर्च CLIMA-इंस्पेक्शन (50€, सालाना), टाँग के बेल्ट बदलना (250€, हर 4 साल में) और टायर (240€ हर 4 साल में) थी। इसे तोड़कर देखें ... 250+240=490 490/4=122.5 122.5+50/12=15€ माहवार। स्पष्ट है, बीच-बीच में हमेशा कार के लिए उपभोग सामग्री खरीदनी पड़ती है ... इस तरह मैं 40€ प्रति माह पर पहुंचा। नया कार मैंने कभी नहीं खरीदा है। मैं पहले हमेशा इस्तेमाल किया हुआ 3000€-5000€ की कीमत पर खरीदता था और उसे 10+ साल चलाता हूँ। खाना वास्तव में हमारे कुत्ते के लिए था। वहां कोई बड़ा खर्चा नहीं होता। मैं कहता हूँ, 15€ प्रति माह। और जैसा कि तुमने कहा, सिनेमा, सप्ताहांत पार्टी, दोस्तों के साथ बीयर पीना ... ये सब कभी था ... हाँ, "कभी-कभार" ग्रिल निकालना अभी भी होता है, हालांकि मैं इसे खास नहीं मानता। छूट वाले सौदे से 2 स्टेक 6€ + 6 फॉल्सन बीयर हर एक 70 सेंट। यह हमारा लक्ज़री जीवन है। ऐसा नहीं कि हम इसका आनंद नहीं लेते, पर हमारे अपने चार दीवारी हमारे लिए हर सप्ताहांत इससे ज्यादा महत्वपूर्ण हैं।

तो सच कहूँ तो मैं खाने-पीने का सामान खुद नहीं खरीदता। मेरी बेहतर आधी महीने में दो बार खरीदारी पर जाती है और करीब 50€ खर्च करती है। ठीक है, बीच-बीच में थोड़ा और खर्च हो जाता है, जैसे "तुरंत" काम से लौटकर नया टोस्टब्रेड और नुटेला लेना। या एक बोतल वाइन। हर बार ये खर्च "सिर्फ" 10€ का होता है, लेकिन अगर महीने में 3-4 बार हो तो जमा हो जाता है। मैं इसे पूरी तरह समझता हूँ... मैं इसे सामान्य तौर पर दोगुना कर देता हूँ।

कार के बारे में... खैर, कुछ ऐसा ही है: जब चलती है, तो सब ठीक है। तेल बदलना और सामान्य छोटे-मोटे काम मैं हमेशा खुद करता हूँ। बड़े कामों के लिए मेरा एक भरोसेमंद मैकैनिक है, जो सब कुछ लागत मूल्य पर करता है। मैंने इसे अब सिर्फ हिसाब लगाया है... आखिरी बड़े खर्चे थे एयर कंडीशनर की जांच (50€, सालाना), टाइम बेल्ट बदलना (250€, हर 4 साल में) और टायर (240€, हर 4 साल में)। इसे घटाकर देखें... 250+240=490 490/4=122.5 122.5+50/12=15€ प्रति महीना। ज़ाहिर है, बीच-बीच में गाड़ी के लिए कभी-कभी स्पेयर पार्ट्स खरीदने पड़ते हैं... इस तरह मैंने महीने में 40€ का अंदाज़ा लगाया है। मैंने कभी नई कार नहीं खरीदी। मैंने हमेशा इस्तेमाल की हुई कारें 3000€-5000€ में खरीदी हैं और उन्हें 10+ साल तक चलाया है।

खाना वास्तव में हमारे कुत्ते का था। वहाँ ज्यादा खर्च नहीं होता। मैं कहूँगा, महीने में 15€। और जैसा कि तुमने कहा, सिनेमा, वीकेंड पार्टी, दोस्तों के साथ बीयर पीना... ये सब पहले होता था... हाँ, "कभी-कभी" ग्रिल निकालना अब भी संभव है, हालांकि मैं इसे मामूली मानता हूँ। खास ऑफर से 2 स्टेक 6€ + 6 नकली बीयर प्रति 70 सेंट। यही हमारी लग्ज़री जिंदगी है। ऐसा नहीं कि हम इसे मना करते हैं, लेकिन हमारे अपने चार दीवारी हमारे लिए हर वीकेंड पार्टी से ज्यादा महत्वपूर्ण हैं।

देखो, ये तो थोड़े-थोड़े खर्चे हैं जिन्हें तुम नजरअंदाज कर रहे हो, लेकिन अंत में ये सब जुड़ जाते हैं। तुम्हारी 5000€ की कार भी तो कभी खरीदनी ही होगी। बात पार्टी करने या "धमाल मचाने" की नहीं है, लेकिन सामाजिक संपर्क होते हैं जिन्हें कभी-कभी निभाना पड़ता है। और अगर घर पर ही हो तो भी एक बोतल वाइन या 6-पैक बाहर निकाला जाता है। तुम्हारा ग्रिलिंग 10€ खर्च करता है, लेकिन केचप और ब्रेड तुम छुपाते हो। इस तरह खुद से लगाए गए 20€ प्रति वर्ग मीटर वाले लैमिनेट फ्लोरिंग के खर्चे जल्दी से 30€ प्रति वर्ग मीटर हो जाते हैं क्योंकि गोंद, लकड़ी के टुकड़े या पंखुड़ियां (पता नहीं क्या), और नीचे के किनारे वाले बोर्ड भी पैसे लगाते हैं।

फाइनेंसर तुम्हें कुछ और ही बताएंगे...

जहाँ तक खर्चों की किताब रखने का सवाल है, मैं तुम्हें सलाह देता हूँ कि हर खर्च का एक-एक पैसा नोट करो। भविष्य के लिए भी ये ज़रूरी है।

मैं तुम्हें नकारात्मक करना नहीं चाहता, बल्कि सतर्क करना चाहता हूँ।

मैं तुम्हें कुछ बुरा बोलना नहीं चाहता, बल्कि संवेदनशील बनाना चाहता हूँ।

मैं तुम पर भी ऐसा आरोप नहीं लगाता।
इसके बिल्कुल विपरीत। इसके लिए मैं आभारी हूँ, क्योंकि इससे अपनी ही आँखें खुलती हैं।

ठीक यही वे बातें हैं जो बिल्कुल स्वाभाविक लगती हैं और ठीक वहीं पर हम अनजाने में एक या दो आँखें बंद कर देते हैं।
और यह मैंने टेबल के माध्यम से देखा है।
मोटे हिसाब के अनुसार 2000€ "बचा" होना चाहिए। लेकिन महीने के अंत में खाते में कुल मिलाकर सिर्फ 1100-1300€ का सकल प्लस नजर आता है।
हाँ, और फिर सोचते हैं, पैसा कहाँ चला जाता है? यहाँ एक छोटी सी चीज़, वहाँ एक और, फिर से पहिया खराब हो जाता है और अचानक से 30€ नए टायर के लिए देना पड़ता है...

पर कुल मिलाकर निष्कर्ष एक स्पष्ट झुकाव दिखाता है:
ज्यादा सुरक्षित होना और कम किस्त चुनना बेहतर है, बजाय इसके कि अधिक बोझ लेकर किस्त नहीं चुका पाएं।
और क्या वास्तव में बचत का कम से कम एक हिस्सा रखना समझदारी होगी?
LBS की महिला मुझे समझाना चाहती थी कि मुझे सब कुछ बताना चाहिए, क्योंकि इससे ब्याज दर कम लगाई जाएगी। लेकिन मैं सोचता हूँ, क्या मैं 189000€ उधार लूँ या 194000€... अंतर कितना होगा? शायद 0,x प्रतिशत के आस-पास?

राशि का लेखा जोखा, जहाँ हर खर्च किया गया पैसा दर्ज किया जाता है, मैं आपको सलाह देता हूँ। भविष्य के लिए भी।

मैं कहता हूँ: राशि का लेखा जोखा बहुत संकुचित सोच है। बजट योजना कहीं अधिक प्रभावी है (जिसे तब महीने के दौरान पालन करना या समायोजित करना होता है)। जब से हम इसे अपनाए हैं, हम अपने पैसे को पहले से बताते हैं कि उसे क्या करना है, बजाय इसके कि बाद में देखें कि पैसा कहाँ चला गया। दुर्भाग्य से, हमने वास्तव में आरामदायक सॉफ्टवेयर के रूप में केवल "YNAB" पाया है, जो क्लाउड आधारित है और अमेरिका से है। और यह भुगतान योग्य है, लेकिन हमारे लिए यह ठीक है।