Offre de financement avec remboursement exceptionnel de mon agent immobilier

Tu ne peux pas calculer le déroulement comme dans ton tableau. Laisse les paiements constants, alors la part de ta mensualité que tu amortis augmente chaque année. Les 8796 € ne représentent que l'amortissement de la première année. La deuxième année, tu amortis déjà environ 8920 €, etc. Ton capital restant dû est donc nettement inférieur à celui de ton calcul.

Je vais examiner de plus près le remboursement complet en 20 ans avec un calculateur. Merci pour cette réflexion. Fondamentalement, je ne ferais pas d'erreur non plus avec la variante du [Bausparvertrag], n'est-ce pas ?

Bonne chance

Tu ne peux pas calculer le déroulement comme dans ton tableau. Laisse les paiements constants, alors la part de ta mensualité que tu amortis devient plus grande chaque année. Les 8796 € correspondent seulement à l'amortissement de la première année. La deuxième année, tu amortis déjà environ 8920 € etc. Ton capital restant dû est donc nettement inférieur à ce que tu as calculé.

C'est vrai, désolé

Le taux d'intérêt de l'épargnant immobilier est tout simplement mauvais. Il vaut mieux regarder des prêts amortissables sur 20-25 ans.

Voici les variantes que nous avons. Je suis, à moins que quelqu’un ne me déconseille pour une quelconque raison le contrat d’épargne-logement, toujours sur cette variante.


1. Offre Crédit + Épargne-Logement

Taux d’intérêt effectif annuel	1,07
Mensualité	693
Durée du taux fixe	15
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	159929,81
Intérêts payés jusqu’au remboursement du crédit	33.348,60

Le capital restant dû auprès de la banque est entièrement remboursé par le prêt de la caisse d’épargne-logement et en parallèle j’épargne sur le contrat d’épargne-logement avec 240€

Mensualité totale crédit et épargne-logement pendant les 15 premières années	933€
Montant du prêt épargne-logement	108.903,64€
TAUX EFFECTIF ANNUEL SÛR jusqu’à la fin de la durée	2,647
Mensualité au remboursement du crédit auprès de la 1ère banque	829,40
Durée du taux fixe aussi longtemps que le crédit est remboursé	12 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	0
Intérêts payés jusqu’à la fin de la durée	19.822,42
INTÉRÊTS DES DEUX CRÉDITS 33.348,60+19.822,42	53171,02€

J’ai donc une petite mensualité... la somme totale financée... Je peux refuser le prêt épargne-logement si les taux restent bas.

Et je paie peu d’intérêts. Seuls les crédits avec un taux fixe de 27 ans et 25 ans seraient comparables en termes de sécurité, mais là je paierais beaucoup plus d’intérêts.


2. Offre

Taux d’intérêt effectif annuel	1,60%
Mensualité	959,70
Durée du taux fixe	27 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	0 €
Durée	27 ans
Intérêts et frais totaux	60833,42

3. Offre avec l’incertitude de savoir si le taux restera le même après 25 ans.

Taux d’intérêt effectif annuel	1,54%
Mensualité	947,10
Durée du taux fixe	25 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	22.552,95 €
Durée si LE TAUX RESTE	27 ans
Intérêts et frais totaux si LE TAUX RESTE	55.966,06

4. L’offre avec peu d’intérêts semble bonne, mais c’est plus de 250€ de plus par mois que la variante épargne-logement, et il faut aussi ajouter les frais de subsistance de 1209 € que je ne veux pas forcément payer, même si cela signifie que je paierai plus d’intérêts à la fin.

Taux d’intérêt effectif annuel	1,43%
Mensualité	1209€
Durée du taux fixe	20 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	0
Durée	20 ans
Intérêts et frais totaux	37.562,82

5. Offre avec l’incertitude de savoir si le taux restera le même après 20 ans.

Taux d’intérêt effectif annuel	1,43%
Mensualité	924
Durée du taux fixe	20 ans
Capital restant dû à la fin de la période de taux fixe	77.626,45
Durée si LE TAUX RESTE	27 ans
Intérêts et frais totaux si LE TAUX RESTE	52.494,93

Variante 5) serait mon favori. 2 ans à 2 % d’inflation/augmentation de salaire et les 78 TE valent aujourd’hui moins de 40 TE. Et si tu utilises des remboursements anticipés, ce serait encore moins - dans 20 ans, disons 10 fois 3 TE de remboursement anticipé, alors nous parlons en réalité d’environ 25 TE en valeur actuelle à la fin de la période de taux fixe dans 20 ans. Je trouve cela tout à fait gérable !