Financement d'un projet de nouvelle construction avec un revenu moyen

Nous allons construire. Pourquoi est-ce que j’écris ici et vous demande votre avis alors que le projet est déjà fixé ? J’ai beaucoup lu dernièrement, aussi sur ce forum. Chaque contribution m’aide à mieux comprendre ce que signifie construire et assumer des charges mensuelles pour un rêve de vie qui demande beaucoup.
Je suis impatient de connaître vos avis sur notre projet et je suis sûr que vous trouverez certains points qui seraient pour vous un critère éliminatoire pour ce projet (par exemple, désir d’enfant, reste dû, etc.).
Certainement, beaucoup d’autres personnes avec notre revenu se demandent encore comment et si un tel projet est réalisable, comme on peut le voir actuellement dans d’autres discussions. Pour tous ceux qui ne sont pas encore aussi avancés que nous, nous espérons pouvoir offrir avec ce fil une possibilité de comparaison supplémentaire et recueillir quelques retours sur le projet prévu.

Informations générales vous concernant :

[*]Quel âge avez-vous ? 28 & 29 ans
[*]Avez-vous des enfants ? non
[*]Envisagez-vous des enfants ? Oui
[*]Que faites-vous professionnellement ? Fonction publique, gestion de projet dans le secteur social
[*]Êtes-vous salariés ? Oui
[*]Combien d’heures travaillez-vous ? 39 & 39

Situation des revenus et du patrimoine :

[*]Quels sont vos revenus (nets) ? 2 340 €, 2 430 €. Ensemble : 4 770 € + (prestations supplémentaires env. 3 000 € par an)
[*]Combien avez-vous d’apport personnel ? 135 000 € + terrain 70 000 €
[*]Combien de cet apport souhaitez-vous investir dans le projet maison ? 97 000 €

Coûts du logement :

[*]Loyer actuel charges comprises : 800 €
[*]Electricité : 48 €
[*]Téléphone, internet, mobile : 60 €

Coûts de mobilité : Actuellement 1 véhicule, après déménagement maison 2 véhicules

[*]Assurance : 57 € (après déménagement maison env. 100 €)
[*]Taxes : 14 € (après déménagement maison env. 22 €)
[*]Carburant : 200 € (après déménagement maison env. 550 €)
[*]Réparations : 85 € (après déménagement 125 €)

Coûts d’assurance :

[*]Assurance responsabilité civile : 7,66 €
[*]Assurance vie capital ou risques : 60 €
[*]Assurance mobilier habitation : 12 €
[*]Assurance protection juridique : 15,41 €

Coûts de la vie courante :

[*]Alimentation : 300 €
[*]Restaurants : 20 €
[*]Produits de soin / droguerie : 50 €
[*]Vêtements : 200 €

Épargne :

[*]1 500 € maison
[*]300 € réserve (machine à laver en panne, etc.)

Autres dépenses :

[*]Médias : 60 € (redevance TV, Netflix, etc.)
[*](Vacances : env. 2 500 € par an, non inclus, réglées par bonus)

Total des revenus et dépenses :

[*]Revenus totaux : 4 770 €
[*]Dépenses totales : 3 790 €
[*]Solde : +980 €
[*]dont somme loyer et épargne non essentielle : 2 300 €

Informations générales sur l’immobilier :

[*]Quelle est la surface du terrain ? 650 m²
[*]Quelle est la valeur du sol ? env. 100 € par m²
[*]Construction neuve prévue
[*]Garages ? 2x
[*]Quelle est la taille de la maison ? 132 m² surface utile

Coûts de construction ou d’achat :

[*]Coût du terrain : 70 000 € déjà payé sur apport personnel
[*]Frais de viabilisation : payés
[*]Frais annexes d’acquisition : payés
[*]Coûts de construction ou d’achat : 425 000 € incluant travaux de terrassement / drainage, construction massive, 2 étages, dont un avec cuve blanche en raison de la maison sur pente, pompe à chaleur air-eau, ventilation contrôlée
[*]Frais annexes de construction : 24 400 €
[*]Aménagement extérieur : 38 000 € (travail en propre)
[*]Station de relevage : 5 000 €
[*]Photovoltaïque : 14 000 €
[*]Garages : 35 000 € (2 garages préfabriqués empilés pour assurer la pente, dont 1 pour voiture, 1 pour stockage / atelier / remise)
[*]Coûts de financement : env. 1 000 €
[*]Marge dans le crédit : 15 000 €
[*]Coût total : 612 400 €

Autres coûts :

[*]Coût cuisine : 18 000 €
[*]Meubles, lampes, déco : 4 000 €

Résumé des coûts :

[*]Coût total : 634 400 €
[*]Apport personnel déductible : 97 000 €
[*]Montant du financement : 482 400 €

Informations nécessaires sur le crédit :

[*]Montant du crédit : 480 000 €
[*]Type de crédit : prêt amortissable
[*]Taux d’intérêt : 1,74 % nominal annuel
[*]Durée de fixation du taux : 30 ans
[*]Reste dû à la fin de la fixation : env. 100 000 €
[*]Durée fictive totale jusqu’au remboursement complet : 36 ans
[*]Taux d’amortissement initial : 2 %
[*]Mensualité : 1 500 €
[*]Remboursements anticipés possibles : 10 % annuels
[*]Changement de taux d’amortissement possible ? 3x de 1 % à 5 %

Quoi d’autre est important à savoir ?
Pour nous, il est très important de pouvoir rembourser le reste dû après 30 ans avec un appartement qui sera alors cédé (vente), qui sert jusqu’ici dans la famille comme investissement. Sans cette sécurité, la longue durée calculée serait trop élevée et 2 % d’amortissement trop incertains pour nous.
Enfant(s) prévu(s), nous sommes conscients que l’espace se resserrera – mais cela restera réalisable. À quel point le budget sera serré, c’est sans doute à 100 % prévisible quand la situation arrivera, je peux recalculer les salaires tant que je veux, ajouter les allocations familiales, etc. Sur le papier, c’est faisable, du moins pour nos conditions de vie.

Je suis impatient de vos retours et commentaires !

Tout est facile. Une longue fixation et un faible amortissement me semblent bien - la mensualité ne change pas, le salaire dans 30 ans sera différent d’aujourd’hui.

Et le solde résiduel mini n’a pas d’importance non plus. Il ne coûte dans 30 ans qu’une fraction du salaire / de la pension.

Oui, ça a l'air plutôt bien au premier abord. Le bon capital propre compense le revenu un peu faible et vous êtes encore relativement jeunes. Les facteurs de risque résident dans les postes de coûts. 38k de travail personnel pour l'aménagement extérieur en pente ? Vous vous lancez un sacré défi. Dans l'ensemble, c'est un projet sain, il y aurait apparemment aussi un soutien familial en cas de besoin.

Oui, ça a l'air plutôt bien au premier abord. Le bon capital propre compense un revenu un peu faible et vous êtes encore relativement jeunes.
Les facteurs de risque résident dans les postes de coûts.
38k de travail personnel pour l'aménagement extérieur sur le terrain en pente ? Vous en avez du pain sur la planche.
Globalement, c'est un projet sain, il y a apparemment aussi un soutien familial en cas de besoin.

Merci pour le retour.

Sur le sujet de la pente, j'ai complètement oublié d'écrire quelque chose ou plutôt de me persuader :)
Nous n'avons qu'une sorte de "marches" sur le terrain. Il faut donc remblayer devant la maison une bande d'environ cinq mètres de large sur environ 16 mètres de large de terrain.
La maison forme alors quasiment le lien entre le niveau de la rue et le niveau du jardin. Le jardin a ensuite une pente d'environ 3 à 5 %. Nous avons déjà fait réaliser les plans par un paysagiste. Évidemment, beaucoup de travaux nous attendent, les murs de soutènement importants ainsi que les garages en tant qu’éléments porteurs sont déjà inclus dans les contrats externes selon les offres correspondantes. Il ne nous reste effectivement que le jardin, les places de stationnement ou l’espace entre la maison et la rue sont déjà aménagés, hormis le pavage/le gravier. La protection contre les éclaboussures, le perron d'entrée, etc. restent bien sûr à faire.

Oui, ça a l'air plutôt bien au premier abord. Le bon capital propre compense le revenu un peu faible…

Oui, c'est quasiment juste au-dessus du seuil de pauvreté ici dans l'univers parallèle. :)

Je suis également choqué de ce qui est désormais considéré comme un faible revenu dans ce forum. Après mon apprentissage, j'ai commencé avec 1500 net et j'étais roi à l'époque (il y a 15 ans). Avec près de 2,5k net, on n'est quand même pas un « faible » gagnant :/

Bon, pour TE, jusque-là je trouve tout assez correct. Vous construisez donc un étage d'habitation dans la pente ? Donc pas de sous-sol ? Alors le calcul semble bon. 132m2 de surface habitable avec sous-sol, je ne trouverais pas ça faisable avec cet argent. Sinon, foncez !