Évaluation de l'offre de financement

Bonjour à tous,

pour la construction d'une maison individuelle, nous avons maintenant demandé un crédit de 520k EUR à la banque.
Le terrain + les frais annexes ont déjà été payés en liquide (200k + 12k).
Un autre tampon CASH de 130k EUR est disponible.
Coût total de la construction donc 850k EUR.

La banque nous propose maintenant pour 10 ans à 1,98% et pour 15 ans à 2,36%.
Les deux durées sont assorties d'un remboursement anticipé de 5% et de 12 mois de franchise sur la mise à disposition (si plus de mise à disposition est nécessaire, alors 0,25 % par mois).

Pour quelle durée nous conseilleriez-vous ?

Bonne chance
Smea

Quelle durée recommanderiez-vous ?

Quelle est TON attente pour l’avenir ? Comment seront les taux dans 10 ans ? De quelle sécurité as-tu besoin ? Quel reste dû restera après 10 ans ? Quelle est votre planification de liquidités pour les prochaines années ?

Beaucoup de questions auxquelles tu dois d’abord répondre pour toi et pour nous ;)

Avec un remboursement de 5 %, je ne prendrais que 10 ans. Avec 15 000 € nets par mois aussi. Avec 2 % de remboursement et une faible solvabilité, 15 ans, avec une forte solvabilité seulement 10 ans. Etc.

Il manque certaines informations, par exemple votre situation de revenus ou encore les conditions du prêt. Quel est le taux d'amortissement initial ?

Je te recommande un calcul simple. Calcule la dette résiduelle pour 10 et 15 ans, sans aucun remboursement anticipé. Peux-tu toujours gérer la dette résiduelle avec des intérêts fictifs de 6 % ou 7 % ? Le reste est, comme souvent, une question de rapport opportunité / risque. Tu économises 0,38 % d'intérêt débiteur, ce qui représente au départ près de 2 000 euros par an. Théoriquement, tu pourrais injecter cela dans l’amortissement sur 10 ans. Qu’est-ce que cela t’apporte et combien économises-tu ? Là encore, il s’agit d’une évaluation opportunité / risque. Si tu as déjà assez d’argent de côté et peux injecter 250 000 euros de fonds propres dans 10 ans, alors ta disposition à prendre plus de risque peut être pertinente. Fais-toi simplement quelques tableaux Excel et compare. Les 2,36 % me semblent actuellement une bonne offre.

Je choisirais les 15 ans à tout moment. Actuellement, il est impossible de prévoir où iront les taux d'intérêt, et la différence de taux n'est pas si grande à mes yeux. Il semble aussi que vous ayez un revenu assez élevé, donc la majoration de 0,4 % ne va pas vous ruiner, mais que se passerait-il si les taux d'intérêt étaient déjà à 5 ou 6 % après 10 ans ? Ce n'est peut-être pas probable, diraient la plupart, mais peut-on l'exclure ?

La sécurité serait ma priorité ici !

Quelle(s) d'attente as-TU pour l'avenir ? Comment les taux d'intérêt seront-ils dans 10 ans ? De quelle sécurité as-tu besoin ? Quel solde restant dû reste-t-il après 10 ans ? À quoi ressemble votre planification de liquidité pour les prochaines années ?

Beaucoup de questions auxquelles tu dois d'abord répondre, à toi et à nous ;)

Avec 5 % de remboursement, je ne prendrais que 10 ans. Pour 15 k€ net par mois aussi. Avec 2 % de remboursement et une solvabilité faible, 15 ans, avec une forte solvabilité seulement 10 ans. Etc.

Merci pour les questions. En fait, je ne voulais pas vraiment m'attarder là-dessus, j'ai d'abord considéré cela uniquement du point de vue du coût total avec un focus sur l'évaluation de l'évolution des taux dans 10 ou 15 ans et l'écart entre les deux offres ;-)

Donc, nous avons encore une marge de manœuvre avec un portefeuille d'actions de 150 k en réserve + un appartement remboursé.
Je voulais juste continuer cela, et utiliser le levier des taux d'intérêt encore "raisonnablement" bas via le crédit pour la maison.

Un paiement mensuel de seulement 2 k est prévu, ce qui correspond à environ 2,5 % de remboursement.
Le revenu est de 7,5 k net (2 adultes + 1 enfant)

Merci pour les questions. En fait, je ne voulais pas trop entrer dans les détails, j’ai juste regardé cela du point de vue du coût total avec un focus sur l’estimation de l’évolution des taux d’intérêt dans 10 ou 15 ans et le spread entre les deux offres ;-)

Donc nous avons quand même une marge avec un portefeuille d’actions de 150k en réserve + un appartement payé.
Je voulais le laisser continuer, et utiliser les taux encore « relativement » bas comme levier via le crédit pour la maison.

Le remboursement prévu est seulement de 2k par mois, ce qui correspond à environ 2,5% d’amortissement.
Le revenu est de 7,5k net (2 adultes + 1 enfant)

15 ans. Avec le portefeuille, vous avez peut-être aussi besoin de seulement 10 ans mais avez une sécurité de planification absolue. Super, félicitations!