L'offre de financement convient-elle à peu près ?

  • Erstellt am 24.11.2019 18:03:02

Jiink-1887

24.11.2019 18:03:02
  • #1
Salut,
ci-joint, j’aimerais avoir un petit retour sur mon offre de financement.

Nous prévoyons une maison individuelle KFW 55 avec garage pour environ 425 500 €.

À propos de nous :

Homme : 28 ans environ 2450 € net dans la fonction publique en CDD jusqu’en 2027.
en plus, un paiement mensuel d’assurances de 450 € net à vie.

Femme : 29 ans environ 2050 € net en CDI dans la fonction publique

Tous deux non fonctionnaires titulaires.

Pas d’enfants pour l’instant, mais prévus dans environ 2 ans.

Apport personnel :
Terrain acheté pour 75 000 €, notaire et taxe foncière déjà payés.
Argent : environ 93 000 € qui doivent être utilisés

La voiture a 2 ans et a été payée comptant.

Crédit nécessaire : 335 000 €
Réparti en 2 crédits différents :

Crédit KFW : 100 000 € Taux effectif annuel 0,33 %, amortissement : 4,04 %, capital restant dû après 10 ans 59 242,26 €
Sera remboursé intégralement après 10 ans.

Crédit bancaire : 235 000 € Taux effectif annuel 1,53 %, amortissement : 3,30 % fixe sur 25 ans.
Ce crédit permet un remboursement anticipé de 5 %.

Une réflexion est encore en cours pour faire le crédit de 235 000 € sur seulement 20 ans avec un capital restant dû, pour une charge mensuelle d’environ 900€-950€. Comme le crédit KFW serait supprimé après 10 ans, nous pourrions utiliser l’« argent économisé » pour un remboursement anticipé et ainsi finir avec la maison au bout de 20 ans. Nous ne le ferions cependant que si le taux d’intérêt s’améliore sensiblement.

Cette réflexion est-elle judicieuse ou plutôt pas très sage ?
Que pensez-vous en général de ces données, cela convient-il ou y a-t-il une erreur grossière ?

Merci
 

Tobibi

24.11.2019 19:21:56
  • #2
20 ans de demandes. Même si vous ne terminez pas complètement, le solde restant devrait être raisonnable. Je prendrais ce risque pour obtenir un meilleur taux. Cela devrait déjà faire une différence de 5 ans de moins. Le 1,53 n'est pas très bon. Étiez-vous chez un courtier ou est-ce seulement la banque de votre maison ?
 

maurer123456

24.11.2019 22:19:39
  • #3
Salaires respectivement pces 4 ? Y a-t-il des paiements spéciaux ?

Je trouve en effet que le remboursement est un peu élevé si un revenu disparaît. Eventuellement, le réduire un peu et préférer épargner des remboursements anticipés.

Sinon, tout semble réfléchi.
 

Jiink-1887

25.11.2019 05:44:59
  • #4
Salut,
Ce que j’ai oublié de dire, c’est que nous ne sommes pas mariés. Donc l’[art. 1] s’applique, et elle reçoit des paiements supplémentaires d’environ 1500€ nets par an qui ne sont pas pris en compte.

Un mariage permettrait donc d’avoir un peu plus de moyens financiers grâce aux allocations, c’est pareil pour le sujet des enfants.

Le remboursement serait d’environ 1300€ plus les charges annexes.
Nos dépenses courantes sont plutôt faibles mais nous vivons quand même, selon nous, très bien.

Nous calculons qu’il nous faut environ 2000€ par mois pour la maison, y compris une petite réserve d’épargne.

Concernant les revenus, 40% c’est déjà beaucoup mais nous préférons être rapidement « sans dettes » plutôt que de continuer à investir l’argent dans des actions, etc.

Malgré ces 40%, il nous est toujours possible de mettre de l’argent de côté pour la retraite (actions, contrats de retraite classiques, etc).

Nous avons donc beaucoup réfléchi à ce que nous pouvons nous permettre et nous sommes tous les deux arrivés à la conclusion que nous pouvons y arriver ainsi.
 

HilfeHilfe

25.11.2019 06:29:06
  • #5
Bonjour, avec les enfants, on serre la ceinture. Mais ça, vous le savez.
 

maurer123456

25.11.2019 06:57:20
  • #6

Pour moi personnellement, mais bon c’est purement subjectif, la charge relative et absolue serait trop élevée. Surtout en période de taux d’intérêt aussi bas, vous n’épargnez pas vraiment « beaucoup » si vous remboursez rapidement. Faites-vous faire une offre avec 10% de remboursement anticipé - ainsi, même avec des enfants, vous serez moins dépendants de la banque.
Dans notre financement, nous remboursons seulement le minimum de 2% et économisons en plus dans des fonds / ou faisons des remboursements anticipés grâce aux salaires supplémentaires.
 

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