Financement de la construction - Votre avis ?

Er34 2800€ net, elle 34 1000€ à mi-temps, 2 enfants 380€. Fonds propres 60000€, et un terrain à bâtir qui sera vendu dans 2 ans 100000-150000€. Coût de la construction d'une maison jumelée neuve incluant le terrain 450'€.

1 : Prêt Sparda-Bank 100.000,00 EUR, taux fixe pour 10 ans à un nominal de 0,97%
-> Solde restant dû après 10 ans environ 75.500,00 EUR, remboursement éventuellement par la vente du terrain

2 : Prêt combiné Sparda 100.000,00 EUR, taux fixe pour 10 ans à un nominal de 0,97%
-> Financement de relais par prêt épargne-logement environ 57.700,00 EUR à 1,40% jusqu'au remboursement complet (30.05.2035)

3 : KFW 153" 100.000,00 EUR, taux fixe pour 10 ans à un nominal de 0,90%
-> Solde restant dû après 10 ans environ 66.200,00 EUR, remboursement éventuellement aussi par la vente du terrain

4 : Prêt Riester total 100.000,00 EUR, à un nominal de 1,29% jusqu'à l'attribution des contrats Riester
-> Financement de relais par prêt épargne-logement Riester à un nominal de 2,00% jusqu'au remboursement complet (30.02.2047 ou 30.07.2037).

Moyenne de la mensualité 1200€

oui d'accord bien que ce serait trop de modules pour moi. Ils ont tous la même fixation des intérêts, donc tu peux les regrouper.

Je considère le prêt immobilier épargne logement comme une sécurité absolument inutile compte tenu de l'afflux de capital prévu. D'autant plus que le taux nominal de 2% (effectivement, il devrait être plutôt à 2,5%) pour une sécurité de taux de 28 ans n'est pas une bonne condition. Tu l'obtiendrais actuellement également via un prêt amortissable, voire de meilleures conditions - peut-être pas chez Sparda ;)

Je réduirais donc aussi massivement les modules.

Si tu veux de la sécurité, va chez une autre banque et fixe-le pour 20 ans.

J'opterais aussi pour un [1x Bankdarlehen sur 15 ans + KFW]. Le Riester a tout de même ses limitations.

Si vous intégrez l'argent de la vente du terrain dans le remboursement anticipé, le prêt devrait être quasiment remboursé en ~18-19 ans, ou la dette résiduelle après la période de taux fixe ne jouera plus un grand rôle.

Si vous pouvez éventuellement augmenter le remboursement à environ 3 % en 2-3 ans, vous aurez terminé en ~15 ans.

10 ans ne seraient pas d'accord pour moi.

Malgré la vente du terrain, il reste encore une très grande dette après 10 ans. Je réfléchirais à fixer une partie plutôt sur 15 et 20 ans.

Le risque que la vente du terrain pour [Garten], [Garage] ou d'autres coûts supplémentaires non pris en compte soit utilisé pour couvrir ces frais est également atténué.