Comparaison entre l'épargne Riester et le prêt bancaire

  • Erstellt am 02.06.2016 08:21:24

world-e

02.06.2016 08:21:24
  • #1
Bonjour à tous,

je serais intéressé par des avis sur l’offre de financement Bausparkasse avec Riester de plus de 365 000€. Trois composants Bauspar sont épargnés pendant 15 ans, immédiatement versés et remboursés après 15 ans. En plus, 100 000€ via la KFW (ou L-Bank). J’ai délibérément omis les coûts totaux, la valeur hypothécaire et le revenu familial. Ce ne doit pas être un sujet de discussion.

Avec cette offre, seul le prêt KfW (ou L-Bank) entraîne un risque de taux d’environ 60 000€, car un taux fixe sur 10 ans a été choisi. En alternative, une fixation de taux sur 20 ans serait possible, avec une mensualité augmentée de 35€ et une dette résiduelle de 26 000€ après 20 ans.

Cependant, l’imposition différée à la retraite ne doit pas être négligée avec cette offre.

L’autre alternative serait de contracter un prêt bancaire pour 265 000€. KfW (ou L-Bank) reste inchangé. Cela donne la mensualité suivante :
KfW : 320€
Prêt bancaire : 780€
250€ de remboursement anticipé (3 000€ par an)
Ce qui donne une mensualité totale identique de 1 350€ comme avec le Bausparer, mais sans Riester. Pour un taux fixe sur 20 ans, j’ai une offre à 2,3%. Cela donne une dette résiduelle de 106 000€ après 20 ans et des coûts d’intérêts de 88 000€.
Pour un taux de 2,0%, la dette résiduelle serait de 91 000€ et les coûts d’intérêts de 73 000€. Juste pour référence, au cas où j’aurais une meilleure offre.

Quels sont les avis ? Merci beaucoup
 

HilfeHilfe

02.06.2016 08:28:51
  • #2
Bonjour,

tu n'as pas reçu de calcul fiscal fictif pour la fiscalité différée ? Cela fait selon moi partie du dossier et devrait être pris en compte ici.

Pourquoi seule la somme de 308 est-elle indiquée comme prime de base ? N'est-ce pas financé avec Madame et les enfants ?
 

world-e

02.06.2016 08:34:03
  • #3
La taxation différée était chacune d'environ 20000€. Le financement se fait avec une partenaire, mais nous ne sommes pas mariés et sans enfants.
 

world-e

02.06.2016 21:13:57
  • #4
Entre-temps, j'ai revu l'offre. Les seuls frais d'intérêts pendant la phase d'épargne sont déjà indiqués, mais pas de manière détaillée, plutôt au début, montrant comment se compose la mensualité. Donc, pour 15 ans, on paierait mensuellement les intérêts suivants :
75000€ Person1 118,75 €
75000€ Person2 118,75 €
115000€ 182,08 €
Total 419,58 €

Cela fait sur 15 ans 75.524,40 € de frais d'intérêts pendant la phase d'épargne.
plus frais d'intérêts et frais de 19.528 €
Comme coût total de 95.052 €

La situation apparaît donc tout à fait différente, cela m'aurait aussi beaucoup étonné.

Le prêt KfW a été ignoré.
 

Abzahler

03.06.2016 07:57:51
  • #5
Parmi les avantages, les inconvénients sont déjà mentionnés. Wohnriester vaut plutôt la peine avec un revenu plus élevé et si les avantages fiscaux ainsi obtenus sont utilisés pour le remboursement. Ainsi, vous êtes prêt quelques années plus tôt qu'avec un prêt à annuités. Les intérêts sont fixés pour toute la durée.
 

world-e

03.06.2016 11:59:43
  • #6
Si je regarde un prêt à annuités de 265000€ avec une fixation du taux d'intérêt sur 20 ans et un taux débiteur de 2,3%, cela correspond déjà à presque 90000€ de frais d'intérêts et à un capital restant dû de 115000€.
 

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